最近，大家在为“65岁退休”这个事吵得面红耳赤，又辟谣什么的，小巴觉得压根没意思。

首先，“65岁”这个数，早就在国内各种场合吹过风，《中国养老金发展报告2023》里面就说，65岁可能是调整后的最终结果。

（来源：新浪新闻）

而且从国际经验来看，经合组织国家正常的退休年龄，就是在62-67岁之间，而且还打算继续提高退休年龄。

（来源：泽平宏观）

其次，“退休”这个词，压根不是重点，或者说只是个简化表述，重点是延迟领退休养老金，同时延长交养老金的时间。

本质上就是社保养老金不够用了，因为社保养老金是现收现付制度，2020年，养老保险抚养比是2.94：1，差不多就是3个年轻人养1个退休老人。

人社部预计，2050年，会下降到1.3：1，也就是1.3个年轻人养1个退休老人。

一边是人口负增长，收入少了，另一边是平均寿命增长到了78岁，支出多了，就只能通过延迟退休这个国际通用手法，来维持社保养老金池子继续运转。

按照少子化趋势，还有平均寿命每10年就增长3-4岁的速度，咱们的90后，确实就是大概率碰上延迟到65岁才退休的那批人，而且65岁还不一定够，说不定会推迟到67岁。

只是官方没有直接下锤，而是表示，咱们是“按照自愿、弹性原则，稳妥有序推进渐进式延迟法定退休年龄改革”，就算要延迟，也是过一年延迟一点那样加上去的，大家也有得选。

至于60岁到65岁这5年间，甚至因为中年危机，50岁被裁，到65岁才能领养老金的十几年间，你找不到工作，没钱进口袋怎么办，就没人能保证兜底了。

所以对咱们来说，延迟退休本质上是个财务问题，少数不差钱的，随时想退就退，大多数人差钱，手里没有足够财富，就只能一直打工到退休，但因为就业问题严峻，能一直有工打，就已经是好运了。

大家有没有发现，国家一直在推迟公布延退方案。

之前有说法是，2023年公布方案，2025年实施，但现在2024都已经过半，方案还没出来，小巴觉得，主要就是不想冲击年轻人就业。

毕竟老龄化这个属于灰犀牛，而就业问题属于当下的急事，直接影响经济增长和社会安定，暂时让步也是合理的。

但社保养老金那边一直拖下去，也不是个办法，当紧急的优先级逐步提前，就只能硬着头皮上了。

所以，延迟退休，延迟领退休金，已经是必然，眼下再研究政策，没啥意义，咱们就是考虑好两个事情：

1、存足够多的钱，规划好养老储蓄

2、在没领到养老金的几年、十几年间，还能干什么养活自己

接下来，不妨摸一摸日本的“石头”。

日本的养老金，也是发达国家常用的三支柱养老结构——

第一支柱，政府主导的公共养老金，有2层，国民年金+厚生年金，保障全体国民的基本养老；

第二支柱，自愿参与的企业养老金计划；

第三支柱，自愿参与的个人养老金计划。

（来源：泽平宏观）

只不过和英美偏向二、三支柱不同，日本第一支柱占主导，和咱们一样。

（来源：泽平宏观）

但因为少子化和人口老龄化，日本老人退休后如果只依赖公共养老金，生活基本会陷入资金短缺。

日本金融厅2019年发布了一份报告，基于平均收入和支出状况，老年夫妇如果只靠公共养老金生活，每月将出现5万日元的资金缺口，现在大概相当于人民币2300块。

退休后多活20年，缺口1300万日元，约合人民币61万；

退休后多活30年，缺口2000万日元，约合人民币94万；

两位老人都活过百岁的话，缺口可能超过3000万日元，这个金额，比日本国民平均终身的储蓄金额还多。

日本好歹已经是发达国家，先富后老，而咱们中国是未富先老，情况更加严峻，所以一直和大家说，存钱，存足够多的钱，真要重视起来。

那如果中老年时候还要打工，帮补开销，能干啥呢？

从日本的情况来看，有一技之长，能吃经验的还好，可以在原单位返聘，比原来的工资低些，不然就自己开个小店，再或者去干比较低端的服务业。

比如司机、洗碗工、餐厅服务员、超市收银、邮政递送、地铁清洁、家居除草、打扫卫生等等。

93岁最老麦当劳打工人，每周4天夜班，每晚5小时，一个月能有相当于3、4千人民币的工资入袋。

日本政府在这方面也操碎了心，推出《老年人就业稳定法》，并且一直在不断修订。

想创业的，有老年人创业者支援资金，提供低息贷款；

找不到工作的，也能去银发人才中心看看，会帮老年人找工作牵线搭桥。

对于雇佣老年人的企业，也给高额补贴。

《高龄者就业安定法》就规定，通过正规职业介绍所，雇佣60-64岁老年人的：

大企业，每雇一个老年人，国家给为期1年、总额50万日元的补助金；

中小企业，补助金更多，90万日元。

种种叠加，日本老年就业，终于走在世界前列。

看出来了吧，未来服务业才是吸纳这些中老年失业人群的核心。

但现在又有个新变量。

人工智能袭来之后，机器抢饭碗，低端服务业的机会还有没有那么多，又是一个要面对的难题了。

科技突破，自动化大面积替代人力劳动，新职业类型肯定是有，只是要去学习，但要论学习力和接受度，肯定是年轻人更胜一筹，身体状态上，总体也是年轻人更有优势。

所以这两年，日本老人找工作其实也是越来越难，所谓“老后破产”的人更多。

延迟退休是必然趋势，并且影响到整个社会面，参考邻国，咱们也一定会有各种相关配套政策出来。

但想要晚年过得舒服，最终还是得靠自己。

一方面，努力赚钱，及早存钱，并且还不能傻存。

社保养老金是保底现金流，在此基础上，要继续做大做强养老金。

如果不能通过资产配置的钱生钱方式，去高效率存钱，按大多数人的工资增长速度，可能根本没办法存够安享晚年的养老金。

另一方面，身体健康还是不能丢，饮食、运动，该注意的还是要上点心。

毕竟如果你不是有自己个人品牌影响力，或者干吃经验的活，不愁晚年再就业的话，钱不够用了，只要身体还硬朗，还是能去干干轻体力服务业赚钱。

如果到时身体也不行，就真的只能越来越穷，走入日本人“老后破产”的窘境了......