近年来，确实社保缴费基数越来越高，人们的缴费钱数也在不断提升。像山东省今年的缴费基数上下限是4416元至22078元，灵活就业人员的缴费钱数（缴费比例是20%）是每月883.2元至4415.6元。即使按照最低基数缴费，一年也需要缴纳10598.4元。有人说，我把这些钱存银行养老不行吗？

让我们以山东省职工缴纳养老保险（不考虑医疗保险）一年，产生的养老金待遇和存银行存款积累利息相对比，看看哪一种更划算？

如果我们有10,598.4元，这一笔钱直接存入银行账户，等15年以后养老。刚刚查看四大行之一的工商银行一年定期存款利率只有1.6%，三年期50万元的大额存单利率是2.15%。为了简单起见，我们按照每年2%的单利计算，15年会计算30%的利息。15年后的本金和利息将达到13777.92元。

按照4416元基数缴纳社保1年，退休养老金能领多少呢？我们参加养老保险，领取的养老金主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分构成。

①基础养老金部分＝退休上年度社平工资×（1+本人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%。

实际上，4416元基数是按60%档次缴费的。山东省的全年社平缴费基数为7359元，因此计算出来的缴费指数是0.6。

根据基础养老金计算公式，平均缴费指数0.6的情况下，缴费一年领取0.8%的退休上年度社会平均工资的基础养老金。

山东省2023年的全口径社平工资是7359元，不过2023年的计发基数就达到了7468元，预计2024年将达到7700元左右。但是，我们要考虑15年后退休，估计15年以后计发基数将全部并轨到全口径社平工资。

假设全口径社平工资15年平均每年能够增长4%，15年后的社平工资将涨到13253元。

按照0.8%计算，每月基础养老金将是106元左右。

②个人账户养老金部分＝退休时养老保险个人账户的余额÷退休年龄确定的计发月数。

按照个人账户的计算规则，是按照缴费基数的8%记入的。

养老保险每缴费一个月，个人账户就能够积累353.28元，一年积累4239.36元。

养老保险的个人账户记账利率，一般是低于社平工资增长率。假设记账利率是3%，15年后预计是6605元。

60岁退休，按照现在的养老保险个人账户计发月数是139个月，每月个人账户养老金是42.5元。

两部分合计为148.5元。

13777.92元÷148.5元/月＝92.78个月，也就是不到8年的时间。

实际上，退休以后养老金每年还会根据社会平均工资和物价增长情况进行调整，毕竟过去已经连续增长20多年了。因此回本时间会更短一些。

另外，我们还要综合考虑丧葬补助金和抚恤金的问题。这两部分钱无论领多久，养老金去世以后都会给家属的，最低是11个月的去世上年度所在省份城镇居民月人均可支配收入，现在的水平普遍在3到8万元之间，未来还会越来越高的。

最后，养老金还有一个存款永远比不上的好处，那就是无论多长寿养老金都会由国家保障发放。

所以，参加养老保险比存款要划算的多，2023年的人均预期寿命就已经达到了78.6岁。