最近，市场上到处是银行存款利率下调的消息，之前国有大行已经下调，现在轮到中小银行跟进下调，这类银行的占比非常大，所以时不时的会看到它们的降息信息。

从近期中小银行存款利率变动的情况来看，少部分银行的3年期、5年期存款利率已经趋于一致，甚至出现倒挂现象，且存款利率普遍低于3%，在2.5%左右。

而在7月25日开启的第五轮存款利率下调之后，国有大行的3年期和5年期利率已经进入1.0时代，这不由得让广大投资者开始纠结，还值得存定期吗？与此同时，储蓄国债的关注热度也越来越高，相比于银行存款，储蓄国债在安全性、收益性和流动性上都更具优势。接下来我们就详细看一看，2024年9月储蓄国债的最新情况，同时以20万本金为例，对比银行存款利率最高的大额存单产品，看哪个更强？

9月份是2024年第三季度的最后一个月，也意味着本年储蓄国债只剩下最后三批，即9月、10月和11月。根据2024年第三季度储蓄国债发行安排计划表，9月份即将发行的储蓄国债为电子式，分3年期和5年期两个品种，付息方式为按年付息，即每年会收到一笔利息。

在第五轮存款利率下降的影响下，储蓄国债也跟进了利率下调，已经在8月份开始执行。参考2024年8月凭证式储蓄国债发行的利率，最新3年期为2.18%、5年期为2.3%，都下降了20个基点。可见储蓄国债的利率下调也是和国有大行的存款利率调降保持同步的，因为国有大行3年期和5年期也同样是下调20个基点，最新年利率为3年期1.75%、5年期1.8%。

如果本金20万用于买最新一批的储蓄国债，预计3年期的全部收益为13080元，每年收到一笔利息4360元，连续三年；而5年期的合计收益为23000元，每年收到一笔利息4600元，连续五年。

在这里大家应该注意到了，电子式储蓄国债和凭证式储蓄国债的一个比较大的区别，付息方式为每年一次，可以增加投资者的资金流动性，每年获得一笔收益，而这笔收益又可以用于投资其他理财产品，从而实现钱生钱的复利效用。

长时间以来，银行大额存单都是普通投资者追捧的储蓄方式之一。以国有大行为例，相比于普通版定期存款、升级版定期存款和特色存款这几类储蓄方式，大额存单在往年都有碾压式的差距。虽然资金门槛更高，一般需要20万才可以存，但是很多投资者看在利率优势上都非常乐意购买大额存单。

根据2024年9月国有大行的大额存单情况，3年期的利率为2.15%，而,5年期的产品已经停发。也就是说，国有大行的大额存单优势，尤其是长期限大额存单优势已经没有了。三年期的利率和升级版定期存款最高利率一样，没有利率差距，5年期的产品又没有。除此之外，电子式储蓄国债和大额存单相比还有以下几个优势。

第一，安全性更高。储蓄国债是由国家发行的一种信用等级非常高的债券，以国家信用做背书，非常安全可靠，而且和银行存款不同，没有存款保险条例的50万本息上限的限制。

第二，购买便捷。因为是电子式储蓄国债，它既可以在线上购买，比如手机银行、网上银行，也可以去银行线下网点直接购买，前提是大家需要提前开通好国债账户，只要开通一次，后面都可以直接购买了。

第三，复利效应。也就是上文中提到的每年付息一次，可以实现收益再投资，产生复利效应。

第四，国债利息免税。储蓄国债的收益安全稳定，而且是由财政部来负责还本付息的，不会收取利息税。有小伙伴可能会说，银行存款利息也不收利息税，大家注意存款利息只是暂时免收，而不是直接免收。

第五，流动性更强。电子式储蓄国债在购买之后随时都可以进行提前支取，会收取一点手续费，这笔大额存单的到期一次性支取本金更为灵活。虽然大额存单还可以转让，但都比不上储蓄国债的随时提前支取。

眼看着马上就要到9月10号了，不少网友已经开始摩拳擦掌准备抢购。但是储蓄国债的热度非常高，很多时候都是手慢无、秒空的状态，如果想要提高自己抢购的成功率，还是需要提前做好一些准备工作。

最重要的就是之前提到过的先开通国债账户，可以在网银上面开通国债账户，并确定该账户可以正常使用。如果遇到问题的话，可以咨询所在银行的客服，或者直接去线下网点柜台开通。

第二，要确定好在哪家银行购买国债，承销银行有40家，可以选择就近的银行或者自己常用的银行，熟悉一下网银购买的流程。

第三，准备好资金，因为国债发行的时间是9月10号8:30开始，抢到的话就马上要支付对应的资金，要确保自己的银行账户中有足够的资金，避免余额不足等情况。

因为储蓄国债的抢购热度非常高，大家不要踩点进入网银，可能出现网络拥堵情况，可以提前5-10分钟进入储蓄国债购买页面，时间到了，直接点击购买即可。