目前很多银行对于30万以下的小额个人贷款普遍实行单签，即不要借款人配偶签订共同债务书。出于方便客户的目的以及提升客户办理贷款的体验感，这种操作本身总体没有什么问题，但具体到每个客户情况还是分别对待，如贷前调查过程中了解，客户夫妻关系不和谐，这时就要注意，否则容易导致操作风险。

2022年4月17日，甲银行壹分行与夏某签订15万元额度循环贷款协议，期限三年，年利率为8%；至2023年10月15日贷款到期后，夏某欠银行贷款15万元。

2024年2月7日，甲银行壹分行将夏某起诉至法院，要求夏某及其配偶张某归还逾期贷款本金15万元及利息0.15万元。

张某在法庭提出：一是该借贷金额远远超出家庭日常生活需要，也没有用于共同生活生产经营，张某未在贷款协议上签字，该债务属于夏亮亮个人债务，与张某无关；二是该债务极有可能是赌债或者虚假债务，夏某有赌博恶习，屡劝不改，由此导致与张某婚姻破裂，于2023年7月18日离婚。

法院认为：关于甲银行壹分行主张张某共同归还本金、利息及其他相关费用的诉讼请求，因没有证据证明该笔借款系夏某及配偶张某共同生活消费使用，故对甲银行壹分行该项请求，本院不予支持。

结束语

笔者认为，小额贷款手续需要简单、方便、快捷，这种理念是正确的，但在具体操作时候，还是不能一刀切，不能只考虑理念，不考虑具体情况。当贷款金额远超过家庭日常生活需要时，应该调查清楚借款人配偶对该贷款意愿情况，如果借款人配偶都表示反对，不管是为贷款风险考虑还是为客户考虑，这笔贷款实质来讲都是不能发放的。