近年来，随着金融科技的飞速发展，金融行业在创新与变革中不断前行。
与此同时，也面临着金融黑灰产带来的严峻挑战，不法团伙专门利用消费者的信任漏洞和急于摆脱债务的心理，通过恶意投诉、伪造材料等手段，企图逃避债务，甚至获取非法利益，严重威胁着金融秩序的稳定和广大用户的财产安全。
据国家金融监督管理总局统计，2023年一季度，监管部门共接收并转送银行业消费投诉104909件，同比增长50.8%。部分金融机构反馈，约三成比例为恶意投诉，已成为行业毒瘤。
业内人士普遍认为，金融科技企业要与金融监管部门联动，全力应对当前黑产投诉、非法征信修复等不法行为，特别是对于那些在非法“代理维权”组织唆使下的恶意投诉行为，应尽快建立行业信息共享机制，以此应对各种金融黑产乱象，净化金融行业环境。
黑灰产已形成产业链
所谓“金融黑灰产”，即金融黑色及灰色产业，是指与金融领域相关的，利用非法手段牟取利益或行走在法律边缘的，严重搅乱金融市场秩序的“产业链”。
近年来，诸如征信修复、代理退保、贷款欺诈等的金融黑灰产日益朝着专业化、组织化、规模化、产业化的趋势发展，这不仅损害了金融消费者的合法权益，更严重扰乱了金融秩序。
在日前举办的2024数字产业生态伙伴大会——金融安全论坛上发布的《中国金融黑灰产治理研究报告》（以下简称《报告》）指出，自2021年以来，金融黑灰产快速发展，增长了10倍之多，2023年互联网黑灰产从业人数达到587.1万人，较2022年上升141%，而煽动教唆的非法代理维权活动参与人员有几百乃至上千万人，造成财产损失达数百亿级。
另据国家金融监督管理总局统计，2023年一季度，监管部门共接收并转送银行业消费投诉104909件，同比增长50.8%。部分金融机构反馈，约三成比例为恶意投诉，且此类现象已然广泛存在于各类别的金融活动中，严重扰乱金融秩序，并逐步演变为整个金融行业的痛点难点问题。
《报告》还从需求侧和供给侧深入分析了我国金融黑灰产业增长迅速背后深刻的社会经济因素。
《报告》指出，从需求侧来看，伴随新冠疫情、经济下行等大环境影响，越来越多消费者陷入债务困境，出现还款能力和还款意愿下降的情况。减免费用、延期还款、删除逾期征信记录呈现出巨大的市场需求。
在消费者自我保护意识不足，具有较强债务优化、逾期征信处理需求的背景下，怂恿消费者委托其进行维权活动，或通过电信网络和社交平台展开诈骗行为或相关违法违规活动。
从供给侧来看，近年来持牌金融机构积极响应国家和监管部门要求，在征信管理、费用定价、个人信息保护、营销宣传、信息披露，催收管理等各方面做了大量工作。但仍有部分金融机构出现高利贷、暴力催收、虚假宣传、诱导过度借贷等现象，对行业声誉产生了恶劣影响。一些借款人因此产生不还款有理的错误认可，对不合理投诉有错误的道德正确感，加剧了投诉的泛化。
为了应对这些挑战，今年1月，国家数据局等部门联合印发的《“数据要素×”三年行动计划（2024—2026年）》指出，提高金融抗风险能力，推进数字金融发展，在依法安全合规前提下，推动金融信用数据和公共信用数据、商业信用数据共享共用和高效流通，支持金融机构间共享风控类数据。发挥金融科技和数据要素的驱动作用，支撑提升金融机构反欺诈、反洗钱能力，提高风险预警和防范水平。
监管部门也持续推进金融黑灰产的打击治理工作，并不断完善相关法律法规。
据天眼查，在2024年5月，国家金融监督管理总局发布《关于警惕涉金融领域“代理维权”风险的提示》；11月份，国家金融监管总局联合中国人民银行、中国证监会在京召开第一次金融消费者和投资者保护监管联席会议提出，强化法规制度和政策措施协同，健全完善投诉处理、纠纷调解、公众教育等方面工作机制。
多措并举打击黑灰产
在挑战面前，产业各方也采取了切实有效的打击金融黑灰产的举措。
柒财经注意到，作为消费金融行业的头部企业，马上消费建立了黑产态势感知预警机制，其自主研发的爱马AI系统平台利用隐私计算技术构建数据加载、黑产扫描、打击撮合三大模块，全面防范和协助警方打击金融黑产。美团金融则对完全雷同的投诉精准识别后，自动生成批量化的报告发送至监管部门和公安机关，进行批量打击和治理。
小赢科技通过梳理相关典型案例，向广大用户普及防诈骗防黑灰产知识，累计影响行业用户人数达千万级，并在日常工作中持续向广大金融消费者及企业内部员工进行全内容全渠道线上宣传，讲解电信诈骗、集资诈骗等常用手段、表现形式和特征,引导用户树立正确的消费理念，切实增强风险防范意识。
今年以来，宜享花在打击网络黑灰产中不断加大投入，在日常业务运营中不断收集线索，进一步健全风险防控机制，着力打击伪造材料以及侵犯个人信息等违法犯罪行为，不仅通过技术手段提高防范能力，同时协助警方打击“黑灰产”，共同维护金融市场的秩序，推动消保迈向新高度。
依托于强大的数据收集能力和AI技术，维信金科建立了“天幕”反黑反诈骗体系，为消费者权益保护构建坚实的屏障。目前，公司在产品APP的登录、放款、提现等页面添加弹窗提醒功能，提醒用户对涉嫌电信诈骗的可疑操作保持警惕；同时，全网实时监控仿冒APP，对仿冒APP及时处置并下架，并定期发送防诈短信提醒。截至2023年，已累计下架仿冒APP 505款。
此外，维信金科进一步加强行业协作与警企联动，包括加入行业联盟AIF（打击金融领域黑产联盟）共同应对黑产侵扰，对涉嫌侵害用户的黑产线索，及时报告公安机关进行重点打击等。
在智能反欺诈方面，乐信通过十年积累的海量欺诈案例数据库、迭代升级的技术能力，以及全流程的防护策略，针对平台上潜在诈骗行为进行全流程、多节点的用户提醒劝阻和智能拦截，加强对消费者资金安全的保护。客户服务方面，乐信积极通过AI、大模型等新技术，迭代升级“智鸟”智能客服系统，强化智能预判、智能应答、智能预警、智能路由等技术能力，提高客服效率、提升用户体验。
奇富科技也积极响应打击金融黑灰产的号召，与行业一起站到抵御黑灰产的最前线。据了解，奇富科技在自身积累的风险识别、风险处理等人工智能技术的基础上，加入金融行业大模型辅助，主动识别各类黑灰组织，阻塞各类黑灰产渗透。
其自有的“奇网”系统已为用户提供超2500次反诈预警，此后还通过各种技术手段与产品优化，增加一系列对相关黑灰产的反制措施，并将相关技术储备与信息分享给金融行业合作伙伴。此外，奇富科技加入了行业共享互动组织“打击金融领域黑产联盟”，与行业机构共同防范和治理金融黑灰产。
总之，金融黑灰产的治理是一个复杂而长期的系统性工程，需要监管和产业之间以及产业内部之间协作配合，构建起常态化、全方位的防控机制，在金融创新与风险防控之间找到精准的平衡点，确保金融市场在健康、有序、稳定的轨道上持续发展。
