没钱人为“生钱”发愁，有钱人为“钱生钱”烦恼。

参考日前出炉的《2021意才·胡润财富报告》（下称《报告》），中国财富家庭拥有的总资产达160万亿元人民币，同比增长9%，是中国去年GDP总量的1.6倍。如此态势，还是在疫情冲击全球经济的背景下。

该《报告》统计了多个维度，富裕家庭（600万元以上）方面，陕西5.08万户，占比全国1%；高净值家庭（1000万元以上）方面，陕西1.97万户，占比全国0.96%；超高净值家庭（亿元人民币资产）方面，陕西1280户，同样占比全国0.96%。

东西部差距是长期现实，在全国大盘子里，陕西财富家庭占比小并不意外，但需要指出的是，在“钱生钱”的本领与渠道方面，陕西有钱人似乎也不尽人意（至于个中缘由，下文详谈）。

胡润说，最近20年是财富创造规模最大、速度最快的一个时代，接下来的20年一定是“财富管理时代”。

假如胡润所言不错，某种意义上，陕西有钱人的烦恼，才堪堪开始……

一、哪里人最有钱？

想要挤进《2021意才·胡润财富报告》，并非易事。《报告》参考了各个地区高档住宅数量、最近三年豪华汽车销量、个人所得税申报人数、企业注册资本和其他高档消费等相关指标。最后统计出来的结果是，截至2021年12月31日，总财富600万元的“富裕家庭”，较上年增长1.33%达到508万户；总财富千万元的“高净值家庭”，较上年增长1.95%达到206万户；总财富亿元的“超高净值家庭”，较上年增长2.54%达到13.3万户。“含金量”十足的家庭数量一路上涨，果然跟被“毕业潮”席卷的996打工人不一样。有钱人的财富增值的秘诀，与所处行业息息相关。胡润坦言，从百富榜可以看出，过去一年，新能源、半导体、生物科技和体育相关产业增长较快，房地产、在线教育、猪肉和游戏行业在下降。

数据来源：胡润研究院找准赛道很重要，选对地区也很关键。从有钱人的城市分布地图来看，北京仍然拥有最多的“富裕家庭”与“超高净值家庭”，广东超过北京成为拥有最多千万人民币资产“高净值家庭”的地区。上海、浙江、深圳、港台地区在“富裕家庭数量”“高净值家庭数量”“超高净值家庭数量”的TOP10榜单中都位居前列。而西部地区只有四川上榜。由于榜单只披露了前十，陕西的排名尚不可知。谈到各地区之间有钱人的数量差异，开源证券有限公司投资顾问总监田渭东认为：“沿海地区的金融环境较发达，股权融资的企业数量多，企业上市势必产生大量的高净值股东，同时也为高净值人群提供了投资渠道。在这种充分享受了金融红利、充满致富机遇的环境中，有钱人的数量必然会滚雪球式地增加。”

二、陕西有钱人的财富分配

陕西有钱人的数量虽不及东部、沿海地区的城市，但财富规模不容小觑。从《报告》来看，陕西“富裕家庭”同比增长2.2%，达到5.08万户。其中，西安“富裕家庭”有1.8万户，占全省的35.4%。在中国银行业协会出具的一份报告中，截至2019年，陕西地区私人银行客户数量12303人，私行管理的财富规模1799.07亿元。陕西私人银行客户数排在全国第13位，在西部各省区中位列第二。虽然未能挤入有钱人的队伍，但看看他们的财富分配，或许能够一窥其致富密码。报告显示，陕西有超过5万户家庭总财富达600万元，其中可投资资产达600万的家庭相对较少，仅有1.89万户，占全部比例的37.8%。这意味着陕西“富裕家庭”的资产配置，主要以不动产为主。

数据来源：胡润研究院身家过百万的西安本地人周某便是一例，“我个人的投资偏好是买房子，70%~80%的钱都投入了房地产市场。因为西安的房价一直在涨，买房在我看来是一种只赚不赔的投资方式。不足之处就是当急需资金时，周转周期会比较长。”大手笔投资房产的现象，数据足以佐证。蓝溪家族办公室创始人袁静公开表示，中国高净值人群最早基本上都是房产投资为主，相当一部分高净值客户的总资产比例中房产占了70%。不过，随着资产等级的提高，可投资资产占总财富的比例也在提高。陕西财富达千万人民币的“高净值家庭”和财富达亿元的“超高净值家庭”中，可投资资产比例分别为51.66%、60.29%。事实上，不论是成都、郑州等中西部城市，还是北京、上海、广州等一线城市，这种现象普遍存在——越有钱，财富用于投资的比例越高。

三、怎么“钱生钱”呢？

如何合理规划财富实现“钱生钱”，不只是有钱人的烦恼，也是普通工薪阶层的困惑。对于买房以外的其他投资方式，周某仍有顾虑：“基金、股票这些投资方式风险比较大，我对于这方面的投资知识也不了解，所以不想冒险。”一方面，缺乏投资理财知识成为投资的障碍。另一方面，对于意愿强烈的投资者来说，财富管理的市场环境亟需完善。具体到陕西财富管理市场发展情况，田渭东从四个方面进行了分析：首先，金融环境条件存在差异，陕西金融市场没有北上广深发达，股权融资企业数量比较少，风投机制不发达；其次，理财机构存在差异，财富研究机构总部多集中在北京、上海、深圳；再者，财富管理市场与经济发达程度及经济总量相关，陕西上市公司数量相对偏少，沿海发达省份可能一个县的上市公司数量都与陕西总量相当，这导致股权投融资的环境与偏好产生较大差异；最后，产品的融资机构及设计机构，具有比较强的地域性，陕西的财富管理客户对外地信用背书不了解，所以配置少。

更进一步来看，目前财富管理市场的发展水平，对普通工薪阶层投资理财影响并不大，产品基本能够满足诉求。但是对高净值人群而言，就很难找到合适的定制化、专业化投资产品。这也意味着财富管理市场蕴藏不小的潜力。正如一个月前毕马威发布的《未来财富管理-全球及中国行业趋势及展望》报告显示，从总体看，全球财富管理行业前景乐观，尤其是以中国为代表的新兴市场潜力巨大。陕西地区亦不例外。“权益类投资是发展方向，北交所优质标的和利益捆绑的基金投顾业务，以及包括家族信托、遗产继承管理基金、稳健资产证券化产品、稳健小型商铺受益证券化等在内的个性化产品，将成为未来财富管理的主要趋势。”田渭东称。

（注：1.本文不构成投资建议；2.部分图片来源视觉中国）