一、个人缴费因素缴费年限：缴费年限的长短直接影响养老金的累计金额。例如，缴费年限越长，个人账户养老金的累计金额就越多，基础养老金的计发系数也会相应提高。相比之下，缴费年限较短的职工，其退休工资自然会相对较低。缴费档次：缴费档次的高低决定了基础养老金的计发基数。一般来说，缴费档次越高，基础养老金的计发基数就越高。如果职工在职期间一直选择较低的缴费档次，那么退休后领取的养老金也会相应减少。据不完全统计，缴费档次每提高一个级别，基础养老金的计发基数可能会增加数个百分点。

二、地区差异社会平均工资：不同地区的社会平均工资差异显著。在经济发达地区，社会平均工资普遍较高，因此基础养老金和个人账户养老金的金额也会相应较高。例如，某经济发达地区的社会平均工资为8000元/月，而某经济落后地区的社会平均工资仅为4000元/月，这直接导致了两地退休职工养老金的显著差异。养老保险制度差异：不同地区的养老保险制度在缴费比例、养老金计算方式等方面可能存在差异。这些差异进一步加剧了退休工资的地区性不平衡。

三、特殊工种和提前退休

从事特殊工种的职工，如高空、高温、井下等有害健康的工作，虽然可以享受提前退休和增加养老金的待遇，但由于这些情况下工龄较短，领取的养老金也会相对较少。据统计，提前退休的职工相较于正常退休的职工，其养老金可能会减少10%至20%不等。

四、养老保险制度差异机关事业单位与企业职工差异：机关事业单位的养老保险制度与企业职工存在显著差异。机关事业单位退休人员的养老金普遍高于企业退休人员。例如，某机关事业单位退休人员月平均养老金为6000元，而某企业职工退休人员月平均养老金仅为3000元。城乡居民养老保险与城镇职工养老保险差异：城乡居民养老保险的待遇水平相对较低。据统计，城乡居民养老保险的平均养老金水平仅为城镇职工养老保险的三分之一左右。

五、财政补助和基金运营财政补助力度：国家和地方财政对养老保险的补助力度存在差异。一些地区由于财政实力较弱，对养老保险的补助力度较小，导致退休人员领取的养老金相对较低。基金投资运营：养老保险基金的投资运营和保值增值能力也影响着退休工资的水平。一些地区的养老保险基金投资运营能力不足，无法满足退休人员的基本生活需求。据统计，部分地区的养老保险基金年化收益率仅为2%至3%，远低于通货膨胀率，导致养老金的实际购买力不断下降。

综上所述，造成职工退休工资低的原因是多方面的，包括个人缴费因素、地区差异、特殊工种和提前退休、养老保险制度差异以及财政补助和基金运营等因素。为了提高退休人员的养老金水平，需要从多个方面入手，加强个人缴费管理、推进养老保险制度改革、加大财政补助力度和提高养老保险基金的投资运营和保值增值能力等。