前言

十一假期，银行业突然宣布将在近期对银行存款利率做出重大改革，而这一次的利率调整，就连很多可能只有五万、十万这种小额存款的家庭都会受到影响。

很多人在看完银行存款利率的调整规划后纷纷表示，这种政策变化让自己的家庭存款会受到不小影响，“存钱”正在变得越来越“无利可图”。

那么，这究竟是怎么一回事呢？我们又能对此做出哪些应对措施？

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银行利率再调整

7月25日，六大国有银行率先宣布开启人民币存款利率下调，如今这一轮的降息潮终于蔓延到了广大中小银行，导致了国庆期间出现了存款利率扎堆下调的“奇景”。

按照银行新规，三年期的定期存款的年利率将出现0.5%差距，虽然看似不多，但相较于原本的年收益降低了整整六分之一，对很多存款者都造成了实质性影响。

以最为常见的10万元存款为例，0.5%的年利率下降，意味着三年期的存款收益足足减少了1500元，这足以一个在县城或四线城市中生活的普通家庭大约一个月的日常开支。

对于存款相对较少的家庭来说，更受他们青睐的短期理财也受到了一定的影响，一年期定存利率从2.1%下调到1.75%，其他期限的存款利率也呈现了相似的调整幅度。

对于那些拥有大额存款的人群来说，这样的利率下调显然会带来不小的收益损失，即便是不完全依赖存款利息维持生活的群体来说，这种“存款贬值”的影响也让他们的生活受到了不小的影响。

对于那些养老金相对较少，日常生活比较依赖存款利息的退休人士来说，这一轮的利率调整将会对他们的日常生活可能造成毁灭性打击，不但需要重新规划开支，甚至可能要考虑动用本金或者“再就业”。

利率下调对我国的消费和投资行为产生双向影响，对于激进派来说，他们更可能选择增加消费或寻求风险更高的投资机会，而保守型投资者则会更加谨慎，减少一切非必要开支。

存款利率的下降还带来了理财产品的收益率下降，就连风险相对较低的货币基金等低风险产品也会对自己的年化收益率做出下调政策，让那些手上有闲置资金的投资者变得十分为难。

当然，大额存单的定期存款利率受到的波动相对较小，似乎是一个十分不错的理财选择，但是超过30万元以上的超长定期存款不但存在流动性风险和信用风险，还可能因为漫长时间里的各种变化，最终面临更为严重的“存款贬值”。

银行虽然可能为了降低运营成本，而对小额存款客户降低服务标准，但为了保证“揽储”任务，银行会对大额存款客户可能会提供更多的增值服务来维持客户关系。

值得一提的，大额存单受到的存款保险保护是有限的，现行法律对于每个存款人在每家银行的赔付上限规定是50万元，如果银行突然宣布破产，哪怕存款人的存单额度高达数百万元，最终能够得到的补偿也只有50万元。

低利率政策为何出现？

银行的利率调整不仅影响个人财务，还对国内经济产生重要影响，一般来说，低利率环境在经济学中通常被视为刺激经济增长的工具，能够鼓励企业增加投资，刺激消费需求。

在我国经济增速放缓的情况下，银行出台低利率新规减轻企业和个人的借贷成本，是推动疫情后经济复苏的重要举措，但在地产行业迅速衰退，新兴产业成长不足的当下，货币政策调整也可能加大资产泡沫和通货膨胀的风险。

国际经济环境也是银行制定利率政策的考虑因素，随着海外资金的回流，我国希望通过低利率政策，将更多的资金投入到实体经济中支持企业发展，通过市场流动发展经济。

美联储的降息潮，给全球经济市场带来了大量的国际资金，我国反常地采取低利率政策，就是为了减少外资流入，继续维持人民币汇率的相对平稳，保障国际业务中的汇率风险管理。

在过去的几年里，我国大量财富集中在并不实际生产财富的金融业，导致传统银行不但面临着巨大的竞争压力，还承担着巨大的风险管理，如何优化资源配置，维持银行的高效、稳健运营成为了政策制定者必须要考虑的事情。

我国由制造业大国向制造业强国的转型已经进行了数年之久，这次宝贵的低利率环境会给那些迫切需要自我提升的企业获得更好的融资机会，趁着地产行业萎靡不振的好机会吸纳更多的融资资金来提升企业的发展潜能。

对金融市场来说，低利率环境算得上是一次“大洗牌”，大量冒险主义者可能会为了保证获利，将自己的低风险资产转移到高风险投资中，这会促进股票市场的繁荣，但也进一步增大了我国的金融风险。

保险公司和养老基金也是低利率新规的“受害者”，投资收益的陡然下降让他们对于维持收支平衡有着不小的压力，可能对相关产品的定价做出新一轮的调整。

积极面对，及时调整的应对策略

面对银行利率的调整，我们一定要保持冷静和理性的心态，意识到利率变化是经济周期的自然现象，不要因为一时的恐慌或激进就做出错误选择。

只有理性分析当前形势，结合个人财务状况和个人的理财能力，制定适合的应对策略，我们才能在变化莫测的金融环境中保护并增值自己的资产。

评估个人财务状况是制定理财策略的第一步，我们需要对自己的收入情况和开支项目做出一个清晰的预算，在自己能够承受风险的情况下，选择一个合适的投资期限。

部分银行的员工在低利率环境下，可能会为了维持收益而加大对中间业务的宣传，我们一定不要被高回报蒙蔽双眼，即便确认项目能够获得收益，也不能将全部资金都投入单一类型的产品中。

除了分散投资外，我们手上的存款也可以采用“梯形存款”策略，将资金分散到不同期限的定期存款中，在保证资金流动性的同时获取更高的利润。

当然，低利率周期下，通货膨胀速度可能会进一步加快，我们需要一些利率更高的低风险投资产品，通过不同的理财工具，在了解风险的情况下，保证自己的存款购买力。

一般来说，我们应当将3-6个月的生活开支充当应急资金，这些保留在流动性较高的账户存款足以应对大多数的突发事件，能够最大程度地避免我们因为紧急需求而被迫撤离金融市场或者提前取出定期存款，造成严重的收益损失。

风险承受能力较高的投资者应当密切关注政策变化和经济形势，通过对国家宏观经济政策、行业发展趋势的理解做出相应的投资预判，保证自己的资产配置能够在长期运行中获取更高的回报。

长期投资者不必过于担忧短期波动，更不能因为一时的市场起落就频繁地对自己的投资组合做出调整，不但需要承担额外的交易成本，还无法保证自己的投资收入。

结语

我们应当正确理解低利率新规，对我国的经济发展趋势做出正确认识，只有保持开放和学习的心态，不断更新自己的理财知识和技能，我们才能更好地保住自己来之不易的财富。

参考文献

新华社——《多家银行下调存款利率 专家建议多元化配置资产》

澎湃新闻——《存款利率下调，投资者该如何打理自己的钱袋子？》

https://www.thepaper.cn/newsDetail_forward_28950761