什么？交了16万，

85岁没出险，退保居然还能拿回700多万！

早就听说香港的重疾险不仅能分红，还能返还保费，

所以有人就说啊，香港的重疾险就是好，内地的都是鸡肋。

那香港保险真的完完全全碾压内地吗？

作为内行，就来跟大家唠唠，

咱们今天以一款内地高性价比的鼎城人寿【小淘气2号】和香港友邦【爱伴航】为代表，进行对比。

省时间的话可以直接看总表，

以0岁男宝，50万保额，保终身，30年交，附带身故保障，人民币保单为例，

1、保费

友邦【爱伴航】年缴保费5598元，共计保费16.8万，

鼎城人寿【小淘气2号】年缴保费4515元，共计13.5万。

同样的保障，【爱伴航】的年缴保费比【小淘气2号】贵了1083元，

一共贵了3.3万。

从保费/价格上看，内地的【小淘气2号】更胜一筹。

之前也写过详细测评，感兴趣的可以到我的同名gzh查看：胡胡的全球笔记。

2、保额

再来看看保额赠送，

香港和内地都有保额赠送，但是赠送的方式不一样，

【爱伴航】前十年赠送50%保额，重疾和身故都包含，即25万。

而【小淘气2号】保额赠送是按照轻中重症划分的，而身故不赠送，

前三十年首次确诊重疾，额外送60%基本保额，即30万。

中症额外送20%保额，即10万；轻症额外送10%保额，即5万。

但这里最大的区别在于，

【香港重疾爱伴航】的保额会增长，可以在一定程度上抵御通货膨胀。

虽然重疾初始保额只有50万，但

25岁重疾/身故，增长到了53.4万，

65岁重疾/身故，增长到了236万，

85岁重疾/身故，增长到了723万，

所以这俩各有优劣，内地重疾更侧重前中期，香港更侧重超长期的保障以及兼顾储蓄功能。

3、退保金额

香港重疾险，如果一直没出险的话，也可以拿回保费，也就是选择退保，

由于现金价值一直在增长，后期退保的钱可以接近于保额那么高…

第10年【爱伴航】退保是6161元，而【小淘气2号】是11658元，

这时内地＞香港，相差2倍。

第25年【爱伴航】退保是7.4万元，而【小淘气2号】是5.8万元，

这时内地与香港相差不大。

第85年【爱伴航】退保是707.8万元，而【小淘气2号】是41.3万元，

这时内地＜香港，直接相差了17倍。

而此时，【爱伴航】账户的现金价值已经是本金的42倍，完全可以抵御保额受通胀而缩水的影响。

4、保障范围

【爱伴航】分为轻症和重症两类，包括57种重疾+1种非重疾，44种轻度，13种严重儿童疾病。

而【小淘气2号】分为轻、中、重三类，117种重度，30种中度，43种轻度，20种少儿罕见病。

有的人就说了，内地重疾的数量怎么比香港更多，

是不是说明内地重疾比香港重疾更优秀呢？

其实，重疾种类并不是越多越好，保监局批准设计保险产品的时候，已经要求将99.5%的常见疾病都包括进去了，

所以在重疾种数上有差异，其实区别不大。

但值得提醒的是，香港的轻症赔付也是要占用保额的，

比如说50万保额，轻症20%赔付，扣除了10万，重疾赔付就只剩下40万了。

这点上内地重疾险胜。

5、重疾赔付

【爱伴航】首次赔付后，还针对心脏病、中风及脑退化疾病等，

提供多达7次的额外赔偿，共计8次。

每次赔偿为原有保额的100%，癌症间隔期3年，其他重疾间隔期1年。

【小淘气2号】重疾最多可以赔4次，

除首次赔100%，后续3次都能赔120%保额，两次需间隔1年以上。

6、保费豁免

首先是被保人豁免，

友邦【爱伴航】，被保人确诊重疾后，就能豁免（不用交）后面的保费，

而【小淘气2号】，被保人确诊轻、中、重症中的一个就能豁免，保障继续有效。

因为孩子没有收入（交保费）的能力，所以针对儿童保单，还有投保人豁免，

友邦【爱伴航】，投保人父母在75岁前不幸身故，不用继续交后面的保费也能获得保障，不过只能豁免到25岁。

【小淘气2号】，被保人确诊轻、中、重症，或者身故、全残其中的一个，后续保费都能豁免，保障继续有效。

举个例子，如果刚交了5年保费，爸爸（投保人）就不幸确诊合同上的大病（120种重疾/20种中症/51种轻症），或者身故，全残了，

剩下25年的保费一共11.3万都不用交了，但孩子的保障继续有效。

在这点上，内地重疾险考虑更全面。

7、ICU赔付

【爱伴航】对连续3天入住的患者给20%保额赔付（港澳外地区只赔付10%），

连续5天进行复杂手术，给100%保额赔付。

同样是ICU赔付，【小淘气2号】没有规定日期，住进ICU都可以赔付，每天1000元，

每个保单年度最多付90天，累计限30%基本保额。

而且它还有一个住院津贴，

首次重疾理赔后，不管是因为生病还是意外导致的住院都会有相应的赔偿，

每天300元，每个保单年度60天，累计限300天，也就是说累计有9万元的住院赔偿。

这对那些小病或者是意外住院的人很是友好。

这样看来，【爱伴航】在港澳之外的地区ICU赔得更少，但一次性赔保额还是不错。

内地的灵活，但给的钱不算太多。

8、健康告知

很多人会认为香港是无限告知，内地是有限告知。

其实不是的。

无限告知是指知无不言，但谁能记住从小到大的病症呢？

以【小淘气2号】为例，同样也会问及过往病例，

只不过香港的健康告知会比内地相对更严格，

比如内地要求2年内的住院/手术记录，而香港一般是5年，

不过在内地医院的体检报告，香港保险也是认可的，只有一些特殊的会被要求在香港体检。

9、理赔范围

香港重疾险的理赔范围要大些，可以在全球范围内进行赔付。

当然，在内地的医院确诊也是可以理赔的，一般需要在香港保险公司指定的医院（基本国内的三甲医院都可以）。

而内地的重疾险，理赔范围就只能局限在内地。

10、理赔过程

从流程上看，两地的理赔流程差不多，都要提供确诊病例、相关医疗报告，

区别在于香港一般需要邮寄，内地是可以直接线上操作的，更便捷。

所以选择香港重疾险，理赔时效上相比内地，可能会久一些，像友邦，一般是一个月左右。

11、胎儿投保

香港保险是可以给胎儿投保的（22周以上），而内地不行。

这样做的好处有两个，

第一个就是保费更便宜，第二个则是可以保障胎儿的先天性疾病和遗传性疾病。

友邦的报告显示，香港500名婴儿就有3名先天性心脏病。

【爱伴航】还把自闭症也纳入保障中，

在我看来，真的很值得表扬，毕竟我国自闭症患病率在1%~2%之间，

也就是说100名儿童，就有1~2名患有自闭症。

不得不说，香港重疾险在这点上走在了前列。

......

总的来说，香港与内地的重疾险，各有优缺点，

想要追求更高保额，抵抗通胀的，或者海外生活留学，追求全球医疗体验的，保费预算高的，可以考虑香港重疾险，

生活轨迹仅限于内地，家族没什么遗传疾病的，追求高性价比的，选内地重疾险也够了。

当然有条件的人呢，可以两地都配置，

如果只能选一个，那咱们就根据自己的情况和预算，选择更匹配的那个。

……

说到最后，还得补充一点，

这次对比，选的是香港的大品牌友邦和内地的高性价比网红产品鼎城人寿，

所以对比下来，内地也很有优势，

但要是拿内地的大品牌公司的一些线下产品，对比结果就不一定了，

为啥呢？

就拿知名的平安福举例，

同样的保障，价格和香港重疾险是差不多的，没有任何优势。

价格比友邦贵不说，它还没有香港重疾险的保额增长。

所以同品牌下，内地重疾险就不如香港重疾险了。

……

最后，我觉得对于小孩或刚出生的婴儿而言，因为更关注长期的保障，

而香港重疾险的保额具有天然抗通胀，增长的效果。

当孩子长大到40-50岁，进入重疾高发期之后，届时保额也会增长好几倍，

因此港险可能会更适合一些。

对于成年人来说，国内高性价比的重疾险和香港重疾险其实互有胜负，具体就看你的个人偏好了。

那么你觉得香港重疾险更好，还是国内重疾险更好呢？欢迎评论区留言，

更多相关内容和干货测评，感兴趣的也可以到我的同名gzh查看：胡胡的全球笔记。