截至2024年12月31日，美国信用卡贷款违约率达到了自2010年以来的最高点。根据BankRegData的数据，在2024年的前九个月里，信用卡贷方已经冲销了460亿美元的严重拖欠贷款余额，这一数字同比增长了50%，并达到了14年来的峰值。
这个现象并非偶然，它反映了在多年高通胀环境下低收入消费者的财务状况恶化，并揭示了更深层次的社会经济问题，即贫富差距的扩大。
消费者财务状况恶化的多重因素美国信用卡违约规模急剧攀升的背后，有多个复杂因素在起作用。首先，是多年高通胀的影响，这使得商品和服务的价格普遍上涨，增加了家庭的生活成本。其次，美联储将借贷成本维持在高位，进一步加重了消费者的负担。穆迪分析公司的马克·赞迪指出，“高收入家庭处境良好，但收入最低的三分之一美国消费者已经没有钱了。他们现在的存款是零。”这种极端分化表明，尽管部分人群能够承受较高的生活成本，但对于那些处于社会底层的人来说，他们的储蓄已经被耗尽，不得不依赖信用卡来维持基本的生活需求。
此外，疫情期间一度充裕的现金储备现已枯竭，导致更多人陷入债务危机。疫情初期，政府提供的刺激措施和救济金帮助许多家庭度过了难关，但随着这些援助逐渐减少或停止，许多家庭发现自己难以应对日常开支，最终只能转向信用卡借款，而信用卡通常伴随着较高的利率，这进一步加剧了他们的财务困境。
从历史到环境：宏观层面的影响回顾过去十几年间的变化，我们可以发现美国经历了几次重要的经济转折点，包括2008年的金融危机、随后的量化宽松政策以及近年来的通货膨胀压力。例如，在2022年至2023年间，美国消费者信用卡债务总额增长了2700亿美元，并首次突破1万亿美元大关。与此同时，新冠疫情引发的供应链瓶颈推高了物价水平，迫使美联储自2022年起连续加息以抑制通胀。虽然这样的货币政策调整有助于控制整体经济过热的风险，但也增加了普通民众尤其是弱势群体偿还债务的成本。
心理和社会影响持续上升的信用卡违约率不仅给借款人带来了沉重的心理负担，还对整个社会产生了负面影响。一方面，频繁逾期还款会损害个人信用记录，进而影响未来获取其他形式融资的机会；另一方面，面对不断累积的利息支出，许多人陷入了恶性循环难以自拔。WalletHub负责人Odysseas Papadimitriou提到，“消费者的购买能力已经减弱。”随着越来越多的家庭被迫削减非必需品开支，整个社会的消费信心受到打击，形成了负面反馈回路。
综上所述，美国信用卡违约率的飙升是一个复杂的问题，它涉及到宏观经济政策、社会不平等以及个体家庭的财务管理等多个方面。要解决这个问题，需要综合考虑各种因素，并采取多方位的措施来减轻消费者的负担，促进经济的健康发展。
