尽管2023年监管部署了为期六个月的不法贷款中介治理行动，但是要靠这么一次行动彻底根治不法贷款中介问题，那是不可能做到。只要银行与有贷款需求的客户存在信息不对称，银行贷款管理机制存在薄弱之处，贷款中介问题将会始终存在。掌握识破贷款中介骗术方法，是治理贷款中介问题的必要条件。 本文分享了一起由于贷款中介引发的骗贷案，三名贷款中介帮助客户骗取八户贷款393.6万元，两名银行员工、三名贷款中介、两名贷款实际使用人、八个名义借款人因此定罪获刑。通过揭示贷款中介通用的两个骗术，与广大银行员工分享识破贷款中介骗术的三个简单实用方法。 一、案件基本情况 （一）2014年初，姜某刚因其干建设工程缺少资金，通过他人联系到贷款中介邹某，邹某表示可以为其制作银行流水、找营业执照对应的实体店等，并按贷款金额10%收取中介费用。邹某又找到认识甲银行壹分行员工且能制作虚假银行流水的贷款中介于某，一起合伙帮助姜某刚骗取银行贷款。 2014年1月至4月间，姜某刚找到其亲友姜某宝、刘万某、刘国某、迟某、张某，要求他们帮助到银行贷款，由于某找人制作虚假的银行流水，由邹某、于某提供虚假的贷款材料，以姜某宝、刘万某、刘国某、迟某、张某名义向甲银行壹分行申请贷款，分别获得贷款30万元、50万元、50万元、50万元、50万元，共计230万元，上述贷款均由姜某刚使用，为此，姜某刚支付中介费用27.5万元。至案发，除刘万某贷款全部归还外，其他贷款均逾期未归还。 （二）2014年年初，周某1想办理银行贷款，但其个人征信不行，通过贷款中介邹某、于某，制作虚假的银行流水和贷款资料，以周某1的姐姐周某2名义获得甲银行壹分行贷款80万元，为此，周某1支付中介费14.4万元给邹某。 2014年2月，周某1以其朋友秦某1、贾某的名义办理贷款，因无工商执照无法办理，其联系了乙银行客户经理周某办理营业执照，并通过伪造银行流水、场地使用合同等贷款资料，秦某1、贾某分别在甲银行壹分行获得贷款33.6万元、50万元，为此，邹某支付中介费6.3万元、8.5万元。 综上所述，贷款中介帮助8名客户骗取甲银行壹分行贷款393.6万元，客户为此付出中介费50.26万元。其中，甲银行壹分行客户经理李某办理了3户贷款133.6万元，并收取好处费3.3万元；甲银行壹分行客户经理王某办理5户贷款260万元（注：目前裁判文书网仍未公开王某相关判决书，无法得知其是否收取好处）。 最后，甲银行壹分行两名客户经理均被判违法发放贷款罪，贷款中介以及名义借款人共14人均被判骗取贷款罪。 注：上述案件来源于中国裁判文书网（2019）辽0202刑初119号《姜某刚、姜某宝骗取贷款、票据承兑、金融票证、违法发放贷款一审刑事判决书》 二、三招识破贷款中介骗术 从本质上来讲，上述案件的发生是由于银行员工与贷款中介内外勾结，两名银行员工严重履职不到位所致。这也是笔者一直在坚持的观点，要从根本上治理贷款中介问题，首当其冲的就是要加强员工行为规范的管理，严禁银行员工与贷款中介开展任何形式的业务合作，否则的话，银行员工早晚都会被贷款中介拉下水。 结合判决书披露的内容，可以看出贷款中介主要使用了三大骗术：一是虚构贷款资料，一般是能够证明贷款客户身份或经营的资料，如虚构经营场地使用合同；二是使用他人经营场地进行拍照，这个也是为了应付银行现场走访，或者为审批人提供现场走访过的证明材料；三是提供虚假银行流水。 针对贷款中介常用的骗术，笔者与大家分享揭穿贷款中介骗术三个简单有效的方法： 方法一：强化对客户征信报告的分析 上述案件不管是姜某刚还是周某1，他们都是假借他们名义来贷款，一般情况下，这些人征信记录是良好的。虽说如此，这些人征信报告还是会显示出一些重要疑点： 一是缺少或较少银行授信记录，如征信无按揭贷款信息，却要以装修消费名义申请贷款； 二是职业信息存在与申请本行贷款不一致情况，如，征信显示客户职业信息为工薪阶层却要申请经营贷款，征信显示客户职业信息只是一般公司或工厂打工族但调查报告却是公务员或事业单位。 方法二：交叉检验或突进抽查走访客户经营场地 判决书显示，上述案件贷款中介伪造了客户经营场地使用合同，并提前准备好的经营场地拍照。贷款中介这些骗术，无外乎是要证明相关客户满足经营贷款的要求。针对贷款中介这个骗术，如果有条件的话，交叉检验也可知晓客户经营是否真实；如果没有条件，在事先不告知客户情况下，突击走访贷款资料所提到的客户经营场地，如果是假的，马上就能核实。 方法三：打开客户手机银行抽查验证银行流水真假 当前不少银行在受理客户贷款时，都会要求客户提供他行银行流水，以便印证客户经营或工作情况。这也是贷款中介在包装客户资料时会伪造银行流水的原因所在。 对于虚假银行流水，只要从细节入手，还是可以核实的，具体可从纸张、字体、金额等方面入手。但笔者认为，这些分析还是有一定技术含量，而且也会出现失误的时候，其实有一个最笨的方法，也是最简单有效的方法，那就是让客户打开手机银行，直接导出银行账单即可，这样得到的银行流水肯定是真实的。