大家有没有发现一个现象，现在很多人接到银行询问贷款需求的电话越来越多了，就大芒芒而言，一个星期能接到银行五六个电话询问“请问您最近有贷款需求吗”，我很想回“有利息高的存款吗”。可是现在银行的压力确实不小，存款规模不断增加，但贷款需求却在萎缩。当然作为我们普通老百姓而言，更关心怎么存钱利息更高。

今天这篇文章就带大家具体来看一看，不同类型银行的大额存单产品利率有什么差别？以本金20万为例，算一算各存期利息分别多少，相差多大？

随着大额存单产品尤其是长期限的大额存单产品陆续下架，关心大额存单的人也越来越多，希望在产品消失之前可以存到利率不错的大额存单产品。

我们国家的银行类型有多种，主要分为中央银行、政策性银行、商业银行，其中商业银行又分为国有银行、股份制银行、城市商业银行、农村金融机构、村镇银行、民营银行、外资银行。一般而言，如果按利率大小来排序的话，国有银行＜股份制银行＜城市商业银行＜农村金融机构。

根据2024年4月份不同类型银行的大额存单平均利率数据，我们分别来看一下3个月、6个月、1年期、2年期、3年期和5年期的数据具体是多少？

1、国有银行

国有银行大额存单平均利率水平六个存期分别为：3个月1.5%、6个月1.7%、1年期1.8%、2年期1.9%、3年期2.35%、5年期2.4%。

如果按照大额存单的起存金额20万来计算，这六个存期的预期满期利息分别为3个月750元、6个月1700元、1年3600元、2年7600元、3年14100元、5年24000元。

2、股份制银行

和国有银行不同的是随着净息差压力越来越大，股份制银行的大额存单产品5年期已经停发，其5个存期的利率分别为：3个月1.7%、6个月1.9%、1年期2%、2年期2.15%、3年期2.586%。

和国有银行相比，股份制银行3个月、6个月、1年期的年利率均高出20个基点，两年期的高出25个基点，3年期的高出23.6个基点。同样按本金20万来计算的话，以上五个存期的预期满期利息分别为3个月850元、6个月1900元、1年4000元、2年8600元、3年15516元。

3、城市商业银行

比如上海银行、长沙银行、北京银行，这些都属于城市商业银行，这类银行的大额存单六个存期的年利率分别为：3个月1.813%、6个月2.013%、1年期2.118%、2年期2.391%、3年期2.946%、5年期3.17%。

和以上国有银行、股份制银行相比，城市商业银行的大额存单利率有更高一些。和国有银行相比，3个月、6个月均高出31.3个基点，1年期高31.8个基点，2年期高49.1个基点，3年期高55.6个基点，5年期高77个基点。

以本金20万来计算，城市商业银行大额存单六个存期的预期满期利息分别为3个月907元、6个月2013元、1年4236元、2年9564元、3年17676元、5年31700元。

4、农村金融机构

像农村信用社，农村合作银行这些都属于农村金融机构，规模小、网点少，这类银行的大额存单平均利率分别为：3个月1.731%、6个月1.946%、1年期2.109%、2年期2.459%、3年期2.88%、5年期3.638%。

农村金融机构的大额存单平均利率同样比国有银行高出很多，尤其是2年期、3年期和5年期，以本金20万为例，以上6六个存期的预期满期利息分别为3个月866元、6个月1946元、1年4218元、2年9836元、3年17280元、5年36380元。

通过对比以上四类银行的大额存单平均利率水平，可以发现有以下几个特点：

第一，银行的规模越大，覆盖面越广，其大额存款平均利率就越低，反而是区域性银行等小银行的利率会更高一些。因为知名度小、规模小，只能通过更高的利率来吸引储户存钱。

第二，股份制银行的长期大额存单产品基本上停售，目前5年期大额存单的平均利率没有可参考的数据。

第三，国有银行短期大额存单产品，比如3个月、6个月、1年期的年利率比其定期存款的要高10个基点，但是长期限的像2年期、3年期和5年期的大额存单产品和定期存款的年利率没有差别，也就是没有利率优势。

第四，城市商业银行的短期大额存单平均利率比农村金融机构的要高，但是农村金融机构的长期大额存单产品平均利率比城市商业银行的要高。

最后，大家可以对比以上四类银行的大额存单最新平均利率水平，结合自己的存钱规划，以及对安全性、收益性、流动性这三个方面的综合需求来判断具体存哪一类银行。如果想要存到利率更高的大额存单产品，目前城市商业银行和农村金融机构的5年期年利率可以达到3%以上，如果5年以上时间用不到本金的话，可以考虑存这两类银行的5年期产品。

不过，要注意一点的是，在同一家银行的存款不要超过50万，万一出现银行破产或合并、撤销等情况，50万以内的存款是可以获得保障的。