短时间申请多笔贷款,会有什么风险?附工行方案优劣势分析

绮玉聊商业 2024-08-15 18:06:54

“原材料的款什么时候给我?”

“李姐,您先别着急,下周,下周就......”

“下周再不给款,我们法庭见。”

张总挂了电话,长叹口气。生意好不容易有了起色,订单陡增,眼看机会到来,多定了些材料。可银行贷款迟迟批不下来,也不知道原因。这样下去,不但得罪大供应商李姐,还要涉诉,经营多年的公司形象尽毁。

那,银行为什么不愿意借给我们呢?

1、一口气申请太多了。

2个月内多次申请银行贷款,一般来说,申请超3次,低息的银行就不太愿意借了。超过6次,多数银行就不想贷给我们了,查询次数多会使得近2个月贷款困难,如果这时候遇到收贷,可能会威胁到经营安全。

2、可能是借款(未还)的对象太多了。

未结清的贷款超过4笔,50%的银行就不太愿意借了,许多老板申请与自己收入不匹配的贷款,比如年入1个亿以上的老板申请300万的贷款,收入小几千万的老板申请100万以内的贷款。同样3000万总额的贷款,有的老板分2家银行就借完了,有的老板借了8家还未借足。

市面上的方案接受贷款笔数不超8笔。“小额多贷”会造成贷款总额的“不尽人意”、还款节奏不好把控、为了贷款疲于奔命,影响经营规模和节奏。

今天分析的方案,主要用于短期应急,解决查询次数、贷款笔数多的问题,但长期而言,300万的额度偏低,还是需要考虑额度更高的方案。

方案名称:工行兴科贷方案(仅供专业人士参考,融资需谨慎!!)

政策指数:★★★★★(查询次数、贷款笔数、销贷比)

利率指数:★★★★★(3.1-3.45%,低息一梯队)

收贷指数:★★★

本方案适合:

1.近期征信查询次数较多的老板

2.已贷款笔数较多的老板(限专精特新)

2.销贷比较高的老板(限专精特新)

3.企业有亏损的老板

4.有国家高新技术企业认定和专精特新企业认定的老板

5.股东结构复杂,不愿意抵押房产的老板

方案框架:

实测分析:

【利率】:优

3.1%-3.45%,排除贴息可能的话,利率排名低息第二,与第三名相差0.35%,同质化方案利率范围是3.8%左右。

【额度上限】:良(贷款额度不超过上年或前12个月销售收的入30%)

至高300W,对于信贷来说额度偏低,属于短期、能接受高贷款笔数的解压方案(尤其是专精特新企业)。

【查询次数】:优+

部分支行暂时轻看,理论上可沟通,优势较大。

【已贷款笔数】:优

普通企业至高4笔,专精特新企业至高7笔,且不占中小微担保基金额度,该方案银行直接授信。

【销贷比政策】:优+(销贷比=企业贷款总额/过去一年开票销售额)

一般来说,国家高新技术企业和专精特新企业销贷比≤50%,但有些支行,对于专精特新企业销贷比轻看。

【放款周期】:良

两周,实测加入白名单资料齐全可两周内放款,这个方案与起其他方案相比,速度是比较快的,用来救急相对合适。

【是否接受亏损】:优-

部分支行接受亏损,理由合理即可。它行方案对于专精特新企业也接受亏损,不过利率较高。

【还款方式】:优-

与多数银行相同,1年期先息后本。

【法人是否需要担保】:夫妻共同担保

他行方案有免配偶或法人担保,与本方案相比利率偏高,在3.45%以上。

综上,此方案适合短期内查询较多,销贷比较高或贷款笔数较多的专精特新企业,或者对利率有要求的企业。但中长期,如果销售额超1亿,可以置换其他额度超1000万的方案。因为300万的额度对企业中长期发展而言过少。

注意:企业信贷对操作行员的要求较高,授信机构数超过3笔的企业,请慎重选择行员及顾问。以免因为查询次数超标,错过优质方案。或是管护权滞留在非专业支行,限制来年授信、提额。

企业对公方案优势汇总:

我是融志,融知、融智、融志。

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