最近这两年大家都干嘛了？变得这么保守的了

正是因为保守导致经济转不过来，然后大家就变得更保守了。

如果放在20年前，很多人愿意选择去银行贷款投资，如果放在10年前，很多人仍是愿意去银行贷款投资，放在现在这个特性几乎已经出现了大幅度的减少。

大家都不愿意投资了，反而不断地减少负债增加存款。

2024年上半年数据出来，人民币存款增加了11.46万亿，其中住户存款增加了9.27万亿，在这里可以很明显的看到，这钱不做投资了，作为存款最终导致市面上可流动的钱就出现了大幅度的缩水。

今天有个客户跟我们分析，现在制造业所面对的情况，三角债、四角债、五角债，每一层客户都说外面还有几百万货款收不回来！

然后客户说到了一个痛点，如果这三角债、四角债、五角债中间有两个人有现金流，把这个债务结了之后就会变得畅通无阻！

有钱的都把钱存款起来了，没钱的都想尽办法去银行贷款了，最终导致钱不够周转，这些债务就越压越大。

目前住户存款余额继续创新高达到了147.48万亿，在过去的这些年经济高速的发展，居民的存款都不会超过两位数的。

没想到2022年增长达到了17.4%，这个增长速度是多么的恐怖，要记住2020年1月份居民存款仅有86.1万亿，2024年6月份却变成了147.48万亿也就4年时间，中国14亿人，存款增加了61.38万亿。

中国居民的存款是多么的夸张了，前两年有专家统计过中国房地产，市值也就65万亿美元，折合人民币450万亿。

短短三年时间，全国平均房价缩水基本上在30%以上，也就是剩下均为300万亿的房地产市值！

钱并不会凭空的消失，只会转移到另外一个地方！消失的150万亿，有61.38万亿转到了居民存款，那剩下的都去哪里了？

房价出现这么大幅度下降的时候，居民的存贷比却出现了下滑了。

2021年居民存贷比达到了68%，也符合三成首付七成房贷的政策。

2024年6月份居民存贷比降到了54%，也就是2016年的水平，以目前情况来看，今年年末可能会降到2015年的水平跌破50%。

目前老百姓降杠杆的最主要两种途径：

把没用的房子卖掉，最近很多城市的房价都已经跌破了三成，说白一句就是首付款都已经跌没

所以房子赶紧的卖出去，卖出去的钱，把银行的欠款填补上，一方面自身的债务压力减少了，另外一方面还不用担心房价继续掉。

类似我说的这种情况还真不少，早些年房价上涨的时候，个个都买几套房，坐等升值结果跌了，就得及时止损。

提前把房贷还了，外面的市场环境，相信大家都能感受得到的了，投资并不是特别好，分分钟还把本金亏完都有可能。

我曾经在多篇文章中都提到，提前还房贷是最好的理财产品。

简单的捋一下，绝大部分在2019~2022年购房的人均房贷利率都是在4.2%，现在银行的定期理财才，三年期的1.95%年期的2.05%。

银行存款和房贷的利差基本上就是差距2.0%，这对于普通老百姓来说，更愿意把钱提前还款房贷，因为没有人的房子会供满30年。

一季度个人住房贷款余额38.19万亿，仅新增了200亿，商业银行新发放个人贷款却达到了1.3万亿，也从侧面说明了第一季度三个月时间居民提前还款，规模居然达到了1.2万亿。

如果你现在想提前还款的，可以去银行申请，看看基本上都需要等一两个月时间，有的甚至要等到三个月才可以把款还得上。

现在绝大部分人都是消费降级了，对于老百姓来说，一个是不愿意去消费，另外一个是不敢去消费。

更关键的是有很多底层老百姓是没有钱去消费的，因为这一波收割好像有点太狠了，渐渐的太多太多中产，从年入一百几十万到现在负债几百万的。

要记住所有的消费主力军人是中低收入群体，现如今中低收入群体被吓成这样的，谁又愿意去消费，谁又有钱去消费。