2024年以来，银行存款利率持续下降，高息存款产品不断收缩，适合大众的保本保息理财方式越来越少，到手的利息不断减少，以致越来越多的人正寻求把钱投资到其他低风险、稳收益的理财产品中，黄金作为传统的避险品种成为不少人的替代选择。本文我们就来看一看银行存款和黄金投资，哪一种更适合普通老百姓？买10万元收益怎么样？

近日，有媒体报道中小银行进一步下调整存整取的存款利率，比如广东某农商行六个存期的最新利率为：三个月1.25%、六个月1.5%、一年期1.7%、两年期1.9%、三年期2.2%、五年期也是2.2%。可见，连农商行的三年期和五年期存款利率都不如国有银行了。

根据6月份的最新数据，作为六大国有银行之首的工商银行，其特色存款最新利率分别为3个月1.4%、6个月1.6%、1年期1.7%、2年期1.9%、3年期2.35%、5年期2.4%。如果10万元存工商银行，六个存期的预期满期利息分别3个月350元、6个月800元、1年期1700元、2年期3800元、3年期7050元、5年期12000元。

此外，同样作为保本保息的理财方式，储蓄国债也是普通投资者的存钱方式之一，分为三年期和五年期，最新的利率分别是2.38%和2.5%，10万元本金买储蓄国债，三年期利息为7140元、五年期利息为12500元。

这就是目前普通老百姓常用的保本保息存款方式的收益情况，而且不排除接下来2024年还会有继续下调的可能，且下调预期越来越强烈。

近年来，黄金价格的上涨超乎普通老百姓的认知，这也造成了一波又一波的黄金抢购热潮。自古以来，黄金也是普通大众的存钱方式之一，尤其是在节假日、春节、结婚旺季的时候，黄金的销量都非常好。越来越多的年轻人结婚不再追求购买钻戒，而是选择黄金，因为黄金不仅可以作为首饰配戴，还有保值增值的功能。

那么黄金的收益率怎么样呢？根据世界黄金协会报告显示，拉长周期看，过去30年黄金的年化收益率完美跑赢了现金、债券、大宗商品，而且在过去七次经济衰退中，黄金有五次表现良好。从1992年到2023年的32个整年度里，11年下跌，21年上涨，上涨的年度占比高达66%。

而且按照长期收益率来算，在这32年里，以伦敦金美元为例，年化收益率达到了5.81%。单纯从年化收益率来看，黄金投资的收益比银行定期存款要高。但黄金投资也是有风险的，不能只参考收益率这一个指标。

从本质上来看，银行存款和黄金投资是完全不同的两种理财方式。虽然黄金投资在过去长时间中被用于保值增值以及避险，但要判断哪一种更适合我们普通投资者，也是因人而异的，需要参考多种因素。

第一，安全性不同。银行存款是一种常见的保本保息理财方式，根据银行存款保险条例，50万以内本息能得到赔付。而黄金是一种有形的资产，具有比较高的安全性，特别是在经济不景气或者通货膨胀时期，更具投资价值。

第二，收益性不同。银行存款的利率是固定的，把钱存到银行，每年能拿到多少利息，基本上是一个定数。而黄金投资的收益是波动的，并非固定的，受到市场环境的影响，可能获得较高的回报，但也可能遭遇一定的风险。

第三，流动性不同。银行定期存款虽然是一次性存入，但可以提前支取，只是会损失定期利息。而黄金虽然也是一种可以流通的资产，但不能及时变现，转换为现金需要时间和一定的成本，流动性不如银行存款。

第四，需要匹配不同的风险承受能力。银行定期存款保本保息，适合稳健型、厌恶风险型的投资者，而黄金投资需要承受较高的风险。

第五，投资期限不同。这关系到投资者的资金规划，银行存款有短期、中期和长期，不同存期有对应的利率，但是黄金需要拉长周期才能看到高于银行存款的收益，其收益是浮动的。

由此可见，个人投资者是把钱存银行还是投资黄金，各有优势和劣势，因人而异，需要结合个人的投资目标和风险承承受能力来综合判断。如果你是风险厌恶型，不能接受风险以及本金的亏损，那么只能选择存银行定期。如果你能承受一定的风险，那可以适当投资黄金。当然，银行存款和黄金也不是完全对立的，两者可以组合配置，比如50%存银行，50%投资黄金。