在进入到2024年之后，国内房贷利率继续呈现下行趋势，现在房贷利率已经降至3.5%。受到房贷利率下调，买房成本下降的影响，有不少刚需或改善型购房需求都会选择购房置业。但是，也有不少人提出，买房时是“一次性付清”还是“还贷30年”？对此，多数业内人士建议，还是“还贷30年”好，以避免“一次性付清”房款的压力过重。

而对于该如何选择“一次性付清”还是“还贷30年”？我们认为，这两种各自都是有利有弊，并不能一概而论。每个人要根据自己不同的经济状况，做出最合适的选择。总体来说，如果在家庭经济条件允许的情况下，我们建议还是“一次性付清”。而如果家庭经济条件有限，工资收入又不高，那还是选择“还贷30年”为宜。

先来说一下，买房时“一次性付清”的优点：一个是，在“一次性付清”房款之后，就不用承担每月还贷的压力，即使将来碰到收入减少或失业，也不必再为还贷而烦恼。另一个是，“一次性付清”房款，就不再向银行贷款。这样一来，可以节省这30年的房贷利息支出，这辈子就不用再为银行打工。

当然，买房时“一次性付清”房款也是有缺陷的：首先，如果“一次性付清”房款，短期内支出的压力非常大，95%的家庭并不具备这个经济实力。再者，就算有这个经济实力能“一次性付清”房款，手里也没剩下多少余钱了，万一碰到什么突发事情，就无法应对了。此外，“一次性付清”就意味着，没有钱再去投资理财了，这会错失更多的投资机会。

再来说一下，买房时“还贷30年”的优点是：“还贷30”年，只要付清首付款，全额付清房款的压力就没有了。而且，“还贷30年”每个月还贷的压力要比“还贷20年”要轻。此外，选择“还贷30年”，就可以把剩下的流动资金，用于投资理财。当然，这要看你投资理财的水平，多数人投资理财收入不及房贷利率，甚至还出现亏损。

不过，买房时“还贷30年”也是有很多缺点的：其一，选择“还贷30年”，这个时间跨度太长，万一中途发生收入减少、失业等情况，届时每个月的还贷压力会骤增。要知道，人生赚钱的黄金时段是20-30岁，40岁之后就开始走下坡路了。

其二，在偿还房贷的这30年里，购房者收入的很大一部分都要还房贷，剩下的可支配收入仅够维持基本生活。而这样的低质量的生活还要持续几十年。而在还贷30年后，你付给银行的利息可以再去买一套商品房，这辈子基本上都是在为银行打工。

买房时“一次性付清”和“还贷30年”，区别有多大？主要区别有两个：第一，“一次性付清”房款，没有还贷压力，可以过上轻松的生活。而“还贷30年”生活质量将会大幅下降。第二，“一次性付清”房款，不必再为银行打工，可以节省一大笔房贷利息。当然，并不是所有的购房家庭都有“一次性付清”房款的能力，有些人觉得“贷款30年”也挺好的，每个月还贷压力就不会太大。所以，在两者之间如何选择，这要由每个家庭的经济情况来决定。