股市“跌跌不休”，存款利率也下调，普通人该怎么办？ 最近股市不太好，有不少朋友问我： 钱从股市出来之后，该买点啥，还有啥渠道，既稳健又有一定收益？ 一般人会想到银行存款。但是去年1年时间，大行定期存款3次降息，一共降了0.5%左右，收益变低了不少。 背后的原因是，国家不希望存款收益太高，想通过降息的方式促进大家消费。 其实去年12月降息的时候，柏年就写过一篇文章《1年3次存款降息，普通人如何守好财富？》，给大家支了3招： （1）货基、理财产品可以作为存款替代，并且要尽早买，后面国家肯定还是会降息的。 国有大行、股份行利率受国家指导、不能太高，我们可以选择一些非头部的股份行、城商行，以及基金、证券公司发行的理财、货基类产品。 并且，货基、理财收益也是季节性波动的。一季度，特别是春节icon前后，收益最高。 因为一季度是银行冲“信贷开门红”的时节，比较缺存款。再加上春节前老百姓都在取现金，银行就更缺钱了，会高息在市场上借钱。 所以现在是最适合买货基、理财的时候。 （2）购买纯债型的公募基金icon。 这两天纯债型基金受到了不少关注，30年国债ETF，1月份居然涨了3.6%。除了流动性好以外，这一类产品的优势还有2个。 第一个就是利息收益，一般高于定期存款。 因为国债利率就比同期限定期存款要高，而这些产品又购买的国债等债券类资产，所以收益就是偏高一些。 第二个优势更关键，就是纯债型基金可以受益于降息，有资本利得icon。 对于债券市场icon而言，每一次利率的下降，都对应着债券价格的上涨，也会增厚纯债型产品的资本收益。 2021年以来央行已经连续降息了3年，今年依然处于降息周期，债券类资产收益大概率不差。 （3）如果说我有长期闲钱，又想保本、又想要更高的收益怎么办？ 那就还有第三招——买储蓄型的保险。 定期存款背后的银行，一般只投资5-10年的国债。 而保险公司则主要投资20到30年的国债，持有到期、锁定收益。既保本、收益还会比一般定期存款高一些，更适合有长期闲钱的朋友。 最后，这些产品怎么买呢？ 无论是灵活申赎的理财、债券基金、还是长期限的保险，这些产品支付宝icon上都有，搜索财富黑卡，就能看到。 如果是支付宝“黑卡icon用户”的话，还能解锁三个关键权益： 一是黑卡用户专享的活钱产品。 1年收益近3%，比余额宝高1个百分点。春节期间照常享受高额收益，申赎方便、88万快速到账。 二是基金产品购买费率1折。 固定收益类产品，本来收益就不高，手续费上我们能省则省。 支付宝因为是线上渠道，营销成本低于银行，所以收的销售手续费低于银行线下和银行APP。 三是黑卡会员专享权益。 话费红包、加油红包、星巴克icon拿铁券每月都有送，是可以薅到手的羊毛。#春节期间 怎么省心理财#