在繁华的都市中，银行、房产中介与购房者之间，常常交织着错综复杂的利益关系。近年来，不少购房者发现，在办理房贷时，除了与银行的直接交涉，房产中介也竞相扮演着不可或缺的角色。然而，在这场看似普通的交易中，房贷“返点”这一隐秘的利益链条逐渐浮出水面，引发了社会各界的广泛关注。

一、房贷返点：暗流涌动的利益游戏

房贷返点，这一银行业内的潜规则，对于许多购房者而言，却如同迷雾一般令人费解。它指的是银行在发放房贷时，为了吸引更多的业务，给予某些机构或个人的一定比例的回扣。据了解，个人按揭贷款返点比例因银行而异，目前普遍在0.4%至1.5%之间。这一现象在购房者群体中鲜为人知，许多人在购房过程中被中介忽悠，错失了这一潜在利益。

房贷返点看似只是银行与中介之间的利益交换，实则牵涉到银行、中介、购房者三方之间的微妙博弈。在这场博弈中，每一方都在为自身的利益而努力，而购房者往往因为信息不对等而处于弱势地位。

二、银行视角：优质资产争夺的硝烟

在当前经济环境下，企业信贷需求疲软，银行面临着巨大的业绩压力。而住房按揭贷款作为银行最优质的资产之一，自然成为了各大银行争相抢夺的焦点。为了吸引更多的购房者，银行不得不采取各种手段，其中给予中介返点便是重要的一环。

然而，银行并非无条件地主动给予返点，能省则省。而中介则利用自身在房源、信息等方面的优势，为银行推荐购房者。在这个过程中，银行与中介之间形成了一种微妙的合作关系。

三、中介角色：利益驱使下的双面角色

在房贷返点的利益链条中，房产中介扮演着至关重要的角色。他们既是购房者的顾问，又是银行的合作伙伴。然而，在利益驱动下，他们往往成为了“双面人”。

一方面，中介会向购房者推荐银行办理房贷，并承诺可以为其争取到更高的贷款额度和更低的利率。然而，他们更关心的是如何从中获取更多的返点。因此，在推荐银行时，他们往往会选择与自己关系更密切、返点更高的银行。

另一方面，当购房者提出自己寻找银行办理房贷时，中介往往会以各种理由进行阻拦。他们担心购房者绕过自己直接与银行交易，导致自己失去返点收入。于是，他们会编造各种理由来阻止购房者这样做，如“贷款必须中介来操作”、“自己办会影响网签”、“自己办按揭可能办不下来导致过不了户”等。

四、购房者困境：信息不对等下的无奈选择

在这场博弈中，购房者往往处于弱势地位。他们往往对房贷政策和市场情况知之甚少，只能依赖中介来获取相关信息。然而，由于信息不对等和中介的误导，他们往往无法做出正确的选择。

许多购房者被中介忽悠，认为只有通过中介推荐的银行才能获得更低的利率和更高的贷款额度。但实际上，这并非必然。购房者完全可以通过自己了解市场情况、比较不同银行的政策和利率来做出更明智的选择。

此外，购房者往往对房贷返点一无所知。他们不知道这一利益的存在，更不知道如何争取这一利益。因此，他们往往成为了这一利益链条中的弱势群体。

五、破局之道：透明化与规范化引领变革

笔者认为，要打破这一利益链条的束缚，关键在于实现透明化和规范化。银行应该公开自己的房贷政策和利率标准，让购房者能够清楚地了解市场情况；同时，银行也应该与购房者直接沟通，避免中介在中间插足。

此外，政府也应该加强对房产中介的监管力度，规范其经营行为。对于存在欺诈、误导等行为的中介机构，应该依法予以严惩；同时，政府也应该加强对房贷市场的监管力度，防止银行之间为了争夺市场份额而采取不正当竞争手段。

六、购房者觉醒：提升自我教育与主动选择能力

笔者认为，对于购房者来说，提高自我教育和主动选择能力至关重要。在购房过程中，购房者应该保持警惕和理性思考，不要被中介的甜言蜜语所迷惑。可以通过互联网、社交媒体等途径了解房贷政策、市场情况和银行产品等信息；同时，也可以咨询专业人士或朋友的意见来做出更明智的选择。

此外，购房者还应该学会保护自己的权益。在签署购房合同之前，应该仔细阅读合同条款并了解其中的权利和义务；在办理房贷时，应该要求银行提供详细的贷款合同和利率表等文件，并认真核对其中的内容。如果发现自己的权益受到侵害或存在不公平的条款时，应及时提出异议或寻求法律援助。

总之，笔者认为，房贷返点虽然是一个隐秘的利益链条，但并非不可打破。通过透明化、规范化以及购房者自我教育和主动选择能力的提升，有望打破这一利益链条的束缚，实现银行、中介与购房者之间的和谐共生。让房贷市场回归公平、透明、健康的发展轨道。