资金流核心是刷卡免息期用当空接龙的方式计算刷卡费率利用资金利息成本。 2020年以前基准利率高，刷卡费率低，资金使用成本来说信用卡更划算。 以平均56天免息期，0.38%费率，积分价值0.2%计算，完整利用免息期计算资金年化成本1.17%。 现在经营贷利率降到年化2.8%，刷卡费率又提高到0.6%，积分价值也渐渐低于0.2%，综合算下来资金年化4.8%，已经高于经营贷利率，没有以前那么划算了。 高额度信用卡如何办，指的单卡额度在50万以上，一般单卡额度可以达到100万-300万之间顶级卡。这类信用卡是没有办法依靠刷卡养卡提高额度来办理的。 办这类卡只有一种办法就是砸钱，银行只看你在它这里的资产，一般私银起步是800万～1000万。没有这么多钱怎么办，如果你有100万基本就可以搞定，办法就是存单质押或者理财质押，早年办的时候R2级以下理财可以质押九成，质押10次你就是尊贵的私银客户。 存单质押时：存单利息贷款利息，我以100万举例，100万理财收益算3.4%，90万抵押贷款利率是3.2%。自己10万资金的收益就是10*3.4%+90*（3.4%-3.2%）=0.52万。年化收益5.2%，也就是做了一个理财杠杆，所以要是理财亏的话，加杠杆后亏的也更多。 这里记得千万别买私银理财；就买普通理财R2级以下就好。 信用卡分期手续费，这个基本是能不用就不用，因为分期手续费里面暗藏陷阱，手续费之所以叫手续费不叫利率，就是因为利率的话已还款本金不再计息，手续费则是按照初始本金计算不管本金还了多少，手续费金额不变。 2021年3月时央行发布通知要求所有贷款产品均应明示贷款年化利率。央行明确了年化利率的计算方式，即贷款年化利率应以对借款人收取的所有贷款成本与其实际占用的贷款本金的比例计算，并折算为年化形式。 也就是采用IRR内部收益率计算年化利率，我以1200分期12个月，每期手续费0.7%计算年化利率，实际折算年化利率15%。（图1） 信用卡分期中有没有降低利息的办法，有，使用截断的方式，按照最低手续费分最长的期限，然后在使用比如3—6个月后截断，重新办理。还是以1200，分期12个月，每期手续费0.7%，三个月截断计算年化利率则是9.1%。