【洛杉矶山火凸显了全国的保险危机，房主们试图恢复失去的房屋】
（美联社）随着加利福尼亚人在致命的伊顿和帕利塞德山火之后开始漫长的重建之路，美国日益严重的家庭保险危机成为关注焦点。
对于邻居路易丝·哈姆林和克里斯·威尔逊来说，他们在阿塔迪纳几乎相同的房屋的保险覆盖差异揭示了重建过程的不平等。
哈姆林购买了私人保险，已经获得了近100万美元的赔偿。她正在寻找承包商来重建她的房子。
威尔逊将获得他所需资金的一小部分，因为他购买的是加州公平保险要求计划（FAIR Plan）的保险——这是该州为那些找不到私人保险的房主提供的最低限度保险计划。他正在考虑贷款、诉讼，甚至将家人搬出加利福尼亚州。
——人们是如何加入FAIR计划的？
该计划是州政府为那些找不到私人保险的房主提供的临时保险选择。近年来，许多主要保险公司要么暂停，要么限制在该州的新业务，越来越多的加州人依赖该计划。
在威尔逊的案例中，尽管他提出安装各种防火措施，他的私人保险公司去年拒绝续保。没有其他保险公司愿意为他提供新保单，迫使威尔逊加入FAIR计划以满足抵押贷款要求。
该州发放的FAIR住宅保单数量在2020年至2024年之间翻了一番多，达到近452,000份。
——更高的保费，更少的覆盖范围
根据FAIR计划，威尔逊支付的与火灾相关的保费比哈姆林高出约60%，但他预计将获得不到一半的保险覆盖。而且，他真正的家庭保险成本实际上要高得多，因为他还必须购买“补充保险”，以涵盖FAIR计划不涵盖的问题，如爆裂的管道或掉落的物体。
代表许多主要保险公司的保险信息研究所称，FAIR计划为那些找不到私人保险的房主提供了生命线，如果没有保险，情况会更糟。
——解决方案是什么？
州政府官员出台了几项新规定，以给予保险公司更大的灵活性，提高保费以换取在高风险地区发放更多保单。这包括允许保险公司在定价时考虑气候变化，并允许他们将再保险成本转嫁给加利福尼亚消费者。
加州大学伯克利分校城市规划教授斯蒂芬·科利尔表示，政府还必须承担重大减灾措施的成本，否则加利福尼亚的火灾风险成本将保持不平等，并留给房主承担。加利福尼亚州提议从选民批准的气候债券中拨出约2,500万美元，以加强房屋周围的火灾减灾要求。
另据美联社报道，修复家中一些基本问题是一回事，但在重大自然灾害摧毁了你所在街道、社区甚至整个地区的多个房产后进行重建和恢复则是另一回事。
不要等到陷入危机时才去弄清楚会发生什么。了解在大规模紧急情况下家庭保险的权益和保障内容至关重要。
——保障类型的重要性
保险旨在覆盖你的损失，但这可能意味着两种截然不同的情况。
如果你只做一件事，现在就检查你的保单，看看你是否有“重置成本价值”保障。这是全面的标准保障，如果发生重大灾难（如山火），它将为你提供更换所损失物品所需的金额。
如果你有“实际现金价值”保障，这意味着所列的金额限制仅旨在覆盖你的损失价值，这会考虑在事件发生时的折旧因素。
消费者权益倡导组织“统一保单持有人”的艾米·巴赫表示，这两种保障在赔付方面是截然不同的。她这样描述：“实际现金价值是Craigslist上的价格。这不是重置成本的价格。”
——紧急情况初期的预付款
从寻找新住处到购买衣物和洗漱用品，紧急情况发生后的立即应对成本很高，因此要熟悉任何规范保险公司预付款的州法律。
例如，加利福尼亚州拥有全国最强的消费者保护措施，要求保险公司在宣布紧急状态且房屋已确认完全损毁时，迅速支付高达25万美元或相当于保单房屋保障限额的30%。这被视为预付款，房主无需首先列出所有被毁物品，也无需等待理赔员查看房产现场。
如果你无法联系到你的保险公司，寻找社区中的紧急响应中心，这些中心应提供州和联邦的协调员来提供帮助。他们可能还会提供有关其他援助、补助和补贴的信息，这些援助可能与你的保险福利相关，也可能完全独立于保险福利。当地企业也可能提供免费物品，如家具或衣物。
——考虑重建时间表
你可能会被安置数月，甚至数年，这取决于灾难的范围有多广泛。对于重大山火，清理有毒燃烧现场的时间可能与整个新建筑工作一样长。
在此期间，你仍需支付无法居住的房产的抵押贷款。
财产保险通常将因无法居住而产生的生活成本称为“使用损失”保障，有时也被称为“额外生活费用”或“公平租金价值”。
检查这一条款，问问自己是否有足够的保障来支付抵押贷款和临时租金。
