最近一个瓜，我们都熟悉的周大福，转行做保险了...
哈，它不是做珠宝的吗，啥时候改行做保险了？
其实周大福人寿的前身叫富通保险，内地很多人都没听过，
这次它改名呢，一方面是周大福入股了这家公司，
另一方面估计周大福名气更大，更便于进军内地市场~
那么关于富通保险，其实旗下王炸产品还挺多的，
比如去年富通凭借「匠X传承」，经济新单保费收入达151.2亿港元，占据28.10%的市场份额，位居全港第一，
而今年富通又出了款新产品，名字叫做「闪Y传承」，
预期回本只要4年，保证回本只要6年，10年预期复利高达4.46%。
看着势头来势汹汹，那今天给大家做个测评：
01
回本速度超快
这款产品不同以往的英式分红保单，采用的是美式分红的设计，
保证收益较高，主打一个稳定和现金分红。
美式分红的保单又称为现金红利，是指保险公司把红利用现金的形式派发到投保人的账户上，相当于提前落袋为安，到手的钱不会有波动；
而英式分红保单又称为复归红利，红利是变成保额继续参与投资的，好处是收益会更高一些，坏处则是会有一定的波动。
也就是说，美式分红保单能更早回本，拿到确定性的钱；而英式分红的保单长期持有，获取更高的收益。
「闪Y传承」，也是富通保险改名为“周大福人寿”后推出的第一款美式保单，
整付保费10万以上，有6%的大额保费折扣，30万以上的保费折扣是8%，
以整付30万的保单为例，第4年就可以预期回本，
6年irr是3.02%，10年irr是4.15%，15年4.74%，总现金价值翻倍。
而保证回本时间是6年，比目前大多保证回本时间十几年的产品，提前了不少。
但值得一提的是，这款产品的中长期持有性价比不高，
其他同类产品最高可达7.19%，而它最高5.77%，
这也是美式分红的弊端，短期收益高，但长期因为分红都不做再投资，所以收益受限。
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另外，富通在9月30日之前投保，除了原先折扣，还有一个额外的5%保费折扣，
以整付保费10万美金为例，实际只需要缴纳保费9.5万美金。
那么再算算预期收益，
6年irr是3.54%，10年irr是4.46%，15年irr是4.95%。
02
保费融资
周大福人寿的这款新产品，新加入了保费融资的功能，
一般情况下，银行贷款必须先审核各种资产，审核通过后才能给与贷款，
投保「闪Y传承」的话，可以通过保单直接向银行进行贷款，贷款的额度是首年80%的账户金额。
03
125快速提取
「闪Y传承」对提取模式重新做了调整，之前「匠X传承」凭借567提取模式开创了快速提取，5年期交，6年开始每年提取7%，提取终身。
现在周大福人寿推出了更快的提取方案，125快速提取，趸交的保单，第二年就可以每年领取整付保费的5%，提取终身。
如果再算上5%的保费折扣，相当于交费一年后就能提取5%，等于是115快速提取，
而这对一些不想延迟退休的人来说很是适用，先一次性缴付，然后每年有持续的现金流进账，相当于提前退休。
04
红利锁定
「闪Y传承」的红利锁定有两种，一种是自动锁定，15个保单年度起，可以把终期红利的部分转换为周年红利累积生息，
每年可转已缴保费总额的8%的终期红利，直到终期红利剩余不低于30%已缴保费时截止。
另一种是客户锁定，15个保单年起，每3年可转10%或以上的终期红利，直至达到60%总百分比上限。
那为什么第15个保单年度才能使用呢？
从图可以看到，从16个保单年度开始，非保证收益高于保证收益，而非保证收益里，终期红利占比比较高，
因此在15个保单年度使用红利锁定的功能，就可以把终期红利锁定下来，相当于变成保证收益。
但需要提醒的是，红利一旦锁定就不能转换了，相当于变成低风险存款，获取利息，当前利率是4.25%（可随市场利率变动而变动）。
05
身故赔偿功能
假如投保完「闪Y传承」，不幸身故，后续保单怎么办？
保险公司会给付一笔额外的意外身故赔偿金，被保人在第3个保单年度内不幸意外身故，会退还已交保费的101%给受益人。
假使在生效期内5年不幸去世，现金价值高于额外意外身故赔偿金，那就赔偿较高的那个。
而且赔偿金的给付还有信托功能的意味，有多种方式可以给付给受益人，
比如一次性退还所有，或者10、20、30年定期给付，又或者每年递增3%，直到发完为止。
而且还能指定领取方式，每年、半年或者每月领取，未领取完的钱还能当存款继续生息，当前利率是2%。
06
其他功能
除了以上功能外，还有保单拆分、转换被保人、指定受益人、更改保单持有人等功能，
保单持有人可以指定受益人，而受益人在被保人身故后还能自动转为保单持有人。
而保单持有人可以在第5年对保单进行拆分，第6年可以更改被保人，甚至更改保单持有人。
另外，「闪耀传承」还配有一个免费24小时全球紧急救援的特色服务，赔偿金额高达100万美元，
包括紧急医疗撤离、遣返及遗体运送等服务，让被保人获得实时支援。
但值得一提的是，「闪耀传承」取消了多元货币的选项，只保留了美元货币保单。
07
案例分析
L先生今年55岁，投保了整付保费30万美元的「闪耀传承」储蓄计划，
那从第2个保单年度开始，他可以每年提取1.5万美元（已付保费的5%）作为退休金使用，
到128岁共提取72年，一共108万美元，而账户上还剩96.9万美元。
假如L先生不选择提前提取，在第4个保单年度账户上有30万美元，已经预期回本，
第6个保单年度，30万美元保证回本，第15个保单年度，账户上的钱为60万美元，本金翻了2倍。
假如L先生不幸去世，那他的儿子作为保单受益人会自动转为保单持有人，继续持有保单。
08
风险分析
说句实话，周大福人寿最大的缺点是品牌相对而言较小，跟友邦、保诚、宏利这些老牌公司差了点，
但从保险经纪业务上看，周大福人寿还是不错的，2023年新单总保费收入排名第一。
经纪渠道而言，一般是多品类对比筛选后作的推荐，说明周大福旗下的产品还是颇有吸引力的。
从背景来看，周大福人寿的股东实力尚可，分别是：
内地基建最大投资者之一的新创建集团，全球最大的珠宝零售商之一的周大福珠宝和地产大亨新世界集团。
虽然周大福人寿成立时间38年，但它过往的分红实现率却很优秀，旗下8款储蓄寿险的平均分红实现率是100%，最高135%。
不过也得提醒一句，虽然周大福人寿过往的分红是100%达标了，但将来的分红能不能继续保持亮眼的成绩，还有待考证。
值得一提的是周大福人寿的偿付能力充足率为314%，远高于监管规定的150%，
在国际评级上，周大福人寿分别在穆迪、惠誉获得：A3，A-的评级，对标内地的泰康人寿和中英保险公司。
……
好了，以上就是周大福人寿新品「闪耀传承」的情况了，
简单总结一下：
这款美式分红的保单，支持125快速提取，1次性缴费，第2年开始领取，每年可以领取5%。
收益方面，长期收益比不过其他同类产品，但短期还是能打的，保证收益比较高，6年保证回本，4年预期回本。
过往的分红情况也不错，整体还算可以~
我个人觉得吧，这款产品更适合做短期投资而且想要保证回报的人，毕竟6年就能做到保证回本，市面上极为少有。
