最近好多朋友来问我，之前买的存单要到期了，现在还能买什么稳健产品？

大家有印象的话，应该记得2019年-2020年那会存款卖得挺好，当时的利率普遍在4%左右，我这边也有不少朋友有配置。

一晃眼，这些存款也陆陆续续到期了。

有位同学还丢了截图过来，2020年1月买的5年期存款，利率4.2%，现在看简直香麻了。

说起来都是泪，这几年像做梦一样：知道利率会下行，只是没料到车速这么快，都被甩得措手不及。

我顺手打开APP看了一下几家银行的利率，现在普遍只剩2%了，反正2.5%的是没看到。

都说三十年河东，三十年河西，放在存款利率上，直接缩短成了3年......

低利率不仅仅限于存款，所有稳健产品都一样，一个都跑不掉。

当年5%-6%的余额宝，现在就1.3%左右。

3、5年期的储蓄国债也只剩2%了，而且你们看下图的这个走势，真的毫无上升迹象。

2024年12月的政治局会议，自2010年后再提“适度宽松的货币政策” ，并与“更加积极的财政政策”形成政策组合，这在历史上还是第一次。

反应到利率上的话，大概率是放水，继续降低存款和贷款的基准利率。

前央行行长周小川，在2019年的论坛上说过2句话：

“中国可以尽量避免快速地进入到负利率时代。”

“十年后，想要购买年收益率3%的理财产品可能会像摇号买车一样，完全看运气”

当时大家都不以为然，6年后来看，他讲得还是保守了。

所以，别觉得现在2%左右的利率不起眼，往后它还可能更低，负利率也不是不可能......

这又说回到了之前开篇的那个问题，现在还有什么稳健产品可考虑？

其实该说的前面也都说了，现在可选产品还是存款、余额宝、国债这些，利率1%-2%左右，这点大家要接受。

当然，我猜大家真正想要的答案是，如果有一笔闲钱，能不能买到这样的产品：

首先，足够安全不会暴雷（毕竟被P2P、第三方财富、信托给整怕了）

其次，现在的利率还不错、5年10年后的利率也不会一直降（至少得有2%吧，不然还不如直接买存款）

最后，最好还能在有需要的时候拿出来（有可能几年后会失业，或者家里要花钱了）

放到以前，想要达到这么些条件，只能说：想挺美啊。

但现在，还真给我发现了一个好东西，可以满足上面所有的要求，而且利率还高一些，能到2.7%左右。

比方说，有位哥们儿，最近有20万存款到期了，或者是从股市里止盈了20万出来，想找个地方稳稳的吃息，不想太操心。

买这个产品的话，他一次性投20万进去，第5年开始每年都领5400元的利益，只要他还想吃息，最高能领到105岁。

相当于从第5年开始，每年稳稳吃2.7%的年化，直接锁定近终身2.7%的利率。

要是不想吃息了呢，他还可以把这20万给拿回来，基本没有损失，不用担心亏损或者暴雷的风险。

是不是很香？

这个产品呢，叫瑞有余2024，是一款快返型年金保险。

最早第5年就可以开始拿钱，每年确定不会降。

并且退保可以拿回来的现金价值，一直都很高，第4-60年一直超过20万的总保费，有需要总能拿回来这20万。

据我所知，很多人都是把它当做“金融房产”来收租的，之前有个富豪直接狂买1个亿，就是这类产品。

如果把瑞有余比作金融房产的话，它的好处可太多了，还是拿上面的例子来说。

这位哥们只要20万就能全款买下这一套“瑞有余2024号房”：

①租售比2.7%，远高于一般房产，且“租金旱涝保收”

“房子”5年后交付，就可以直接拿去“出租”了，每年租金5400元，租售比达到了2.7%。

而国内一线城市的核心区，租金回报率甚至都不到2%，对比之下，瑞有余2.7%的租金回报简直不要太香。

关键是“租金”旱涝保收，每年到期就给5400元，不用催，更不用担心租客断缴。

②相当省心，没有实体房子可能遇到的问题和烦恼

买实体房子要出租，得装修吧，即使是精装修交付，那也还得买家具家电，后续水电家具出了问题还得维修。

大概率也找不到一个一次性租十几年或几十年的租客，还要操心找租客、空置期的问题。

万一遇到地震、台风、火灾、煤气爆炸等情况，房子会受损。

但这些问题在瑞有余这里，都不存在，你只管享受当包租婆包租公的快乐，烦恼是一点儿都没有，爽。

③确定能保值，“房价”不会跌，能变现能传承

第4年起现金价值基本一直在20万左右，约等于“房价”不会跌。

什么时候必须用到这一大笔钱了，还可以退掉拿回来20万。

也很省心，几个工作日就能搞定，不用去陪人看房、办理过户，更不用担心存在卖不掉或低价出售的问题。

不需要用这20万，也可以放着一直收租。

等到自己百年离去，还会赔≥20万的身故金给到家人，同样也不需要走过户或者公证等手续，直接拿着资料找保司就行。

等于自己吃2.7%的息吃了一辈子，还能给后辈留一笔钱。

还有一个点很关键，就是门槛低，人人都买得起。

买房子，二三线城市起码也得上百万了，一线城市动辄几百万，门槛太高。

而瑞有余这种“金融房产”，分期的话，每年最低5千起投，一次性交费最低2万起投。

几万块就能当包租公包租婆，简直不敢想，普通人终于也能享受这份稳稳收租的快乐了。

我都可以想到，花这笔钱能有多幸福了。

比如这位哥们的5400元，只是租金/利息而已，像白捡的钱一样，花起来不心疼，今年花了明年还有。

可以是他的专项旅游资金，等于每年去玩都不用掏工资的钱了；也可以是孩子的兴趣班费用，让孩子“免费”学一门心动的课程；还可以当做孝敬爸妈的钱，买点好酒好茶还是够的。

完了，越说越心动了。

最后再说一个血的教训。

开头说的那位朋友，她在2020年的时候，有2个选择，4.2%的5年期存款和4.025%的快返年金，5年开始每年年化4%。

她当时觉得利率差不多，保险要等5年才吃息，最后选了存款，现在看无比后悔。

要是之前选了保险，以后都不用发愁这笔钱怎么放了，还能吃一辈子4%的高息。

历史总是惊人的相似，当下又到了一个这样的时刻，如果你看明白了，对于5年以后再用的闲钱，选瑞有余这样的快返年金或许才是更优解。

另外，用不了太久，瑞有余2024可能也没了，因为保险产品的预定利率可能很快要下调。

现在保险最高定价利率是2.5%，而存款国债都2%左右了，差距很大，保险还是复利，既往这种情况都下调了保险利率。

定价利率如果下降，对瑞有余和其他的储蓄险来说，意味着要下架。未来的新产品，拿的钱、利率又会下一个台阶。

好在保险有个好处，买到手后就不会受下架的影响，而且不存在几年就到期还得续存的问题。

所以，如果你有兴趣的话，建议得抓紧点了，指不定什么时候就没了。

也别抱着侥幸心理了，之前3.5%、3%定价利率的教训，还历历在目，拖到最后的往往都没赶上。

心动就赶紧行动吧，拿起手机，快快Pick您身边的保险代理（经纪）人朋友吧。