这周有粉丝给我留言，让我写一篇闲置资金，是在银行做定期存单好，还是在二级市场买银行股票更划算？作为银行打工人，妄下结论显得不够客观，在这里，我就从纯数字量化的角度来对比一下，至于怎么选择，请大家在评论区留言？
一、做定期存款还是买银行股票
首先以中国银行为例，把下面的数据做一个简单介绍，截至2024年11月15日，中国银行的股价4.86元，股息率7.35%，市净率0.61，市盈率6.11，每股净资产7.99元，总市值1.43万亿，流通市值1.02亿，前三季度营收4783亿，归母净利润1758亿。
翻译成普通话，就是我们如果花486元买100股中国银行，相当于买了净资产为799元的中国银行资产，换句话说相当于以6.1折（市净率）买了中国银行的净资产，今年可以拿到7.35%的股票分红；6.11的市盈率是指，如果未来6年多中国银行的盈利能力和今年一模一样，那么6.11年，中国银行的累计净利润和目前的总市值一样，相当于投资一个项目，6.11年就能回本。
而银行存款利率呢？整存整取的存款利率，一年期1.1%，三年期1.5%，五年期1.55%，如果花486元钱存在中国银行，一年期存单，每年拿到1.1%的利息，五年期存单，每年能拿到1.55%的利息。
存款利率
说了这么多，还没有说清楚到底是存定期存款好，还是买银行股划算，我们从风险、流动性，收益率三个角度对比一下：
1、风险对比：定期存单，特别是50万元以下的存单，有存款保险的加持，代表的是国家信用，无法收回本息的概率极小；买中国银行的股票，长期和短期都有股价波动的风险，但从长期看，价格会围绕价值在波动，从长期视角看，尽管银行股票价格有波动的风险，但整体是上行的，风险较存单大一些，但相对大部分其他行业的股票，风险还是偏小的。
2、流动性对比：定期存单，尽管是整存整取，但是如果急需用款，可以去银行解开定期，当天能拿到本金和活期利息，流动性是非常好的；中国银行的股票，急需用款时，当天在二级市场中卖出，第二天资金也是可以通过银证转账转出来的，能拿回来之前的分红以及股票卖出的本金。
3、收益率对比：定期存单，每年的收益率是固定的，比如三年期定期存单，每年收益率就是1.5%，中国银行的股票，如果每年计算一次收益率的话，来自两个方面，一个是股票分红，今年是7.35%的分红（分红当天会除权，股价当天会减少7.35%），另一个就是股票波动收益，这个具有不确定性。以下是中国银行的年K线图，大家看一下，整体是涨的，还是跌的呢？
中国银行年K线图
以上的对比，相信粉丝们对存银行还是买银行股，都有了自己的不同答案，但本质上，存单就是一个债券，股票就是一份股权，在利率下行的时间段内，债券的收益是确定的，股权的价值是增长的，利率下行时，买股票（长线持有优质公司）是优于定期存款的。
二、定期存款怎么选
如上面利率价格图，整存整取的存款利率，一年期1.1%，三年期1.5%，五年期1.55%，那如果选择存银行，存几年期的更好呢？回答这个问题，要先作利率趋势的假设，如果假设未来五年里，利率是下行的，那么存五年期的最划算，因为未来五年，即使利率降低到0，现在买的存单，五年里都是按照1.55%计算利息。
如果假设未来五年里，利率是上行的，那么存一年或半年的更划算，因为到期之后，如果利率上调，后面的存单可以拿到更高利率。
三、六大国有银行怎么选
我个人觉得，六个国有银行都不错，买啥都差不多，但既然要做选择，我们就从股息率，市净率，市盈率三个角度看。
股息率最高的是交通银行，股息率7.82%；
市净率最低的是交通银行，市净率0.55；
市盈率最高的是邮储银行，市盈率5.15。
这里不是推荐交通银行和邮储银行，仅作数据分析对比而已。
六大国有银行相对估值对比
四、六家国有银行的数据明细
第一家：中国银行，股价4.86元，股息率7.35%，市净率0.61，市盈率6.11，每股净资产7.99元，总市值1.43万亿，流通市值1.02万亿，前三季度营收4783亿，归母净利润1758亿；
实际控制人：中国投资有限责任公司
控股股东：中央汇金投资有限责任公司，持股比例：64.13%。
行业：国有银行
核心题材：央企改革、跨境支付、互联金融
中国银行日K线图
第二家：农业银行，股价4.70元，股息率7.39%，市净率0.65，市盈率5.75，每股净资产7.99元，总市值1.64万亿，流通市值1.50万亿，前三季度营收5402亿，归母净利润2144亿；
实际控制人：中国投资有限责任公司
控股股东：中央汇金投资有限责任公司，持股比例：40.14%。
行业：国有银行
核心题材：央企改革、跨境支付、互联金融
农业银行日K线图
第三家：工商银行，股价6.05元，股息率7.43%，市净率0.60，市盈率6.01，每股净资产10.04元，总市值2.16万亿，流通市值1.63万亿，前三季度营收6264亿，归母净利润2690亿；
实际控制人：中国投资有限责任公司
控股股东：中央汇金投资有限责任公司，持股比例：34.79%。
行业：国有银行
核心题材：央企改革、跨境支付、区块链
工商银行日K线图
第四家：建设银行，股价7.92元，股息率7.54%，市净率0.63，市盈率5.81，每股净资产12.48元，总市值1.98万亿，流通市值759.8亿，前三季度营收5690亿，归母净利润2558亿；
实际控制人：中国投资有限责任公司
控股股东：中央汇金投资有限责任公司，持股比例：57.14%。
行业：国有银行
核心题材：央企改革、跨境支付、互联金融
建设银行日K线图
第五家：交通银行，股价7.12元，股息率7.35%，市净率0.55，市盈率5.77，每股净资产12.83元，总市值5288亿，流通市值2795亿，前三季度营收1961亿，归母净利润686.9亿；
实际控制人：中华人民共和国财政部
控股股东：中华人民共和国财政部，持股比例：23.88%。
行业：国有银行
核心题材：央企改革、跨境支付、互联金融
交通银行日K线图
第六家：邮储银行，股价5.25元，股息率7.78%，市净率0.653，市盈率5.15，每股净资产8.38元，总市值5206亿，流通市值3524亿，前三季度营收2603亿，归母净利润758.2亿；
实际控制人：中国邮政集团有限公司
控股股东：中国邮政集团有限公司，持股比例：62.78%。
行业：国有银行
核心题材：央企改革、蚂蚁概念、互联金融
邮储银行日K线图
