关于存款应该存什么银行，2024年我听到最多的一类回答就是：当然选国有银行，大银行背景雄厚，本金有保障。

事实上真是如此吗？2024年只剩下最后一个月，年底回款的人越来越多，手头的资金比较充裕，超过20万存款的不在少数。但银行存款利率却不断走低，怎么存可以让自己赚到更多的利息，相信是大家非常关注的。

正在看文章的你，是不是还在坚定地选择国有大行？比如工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、邮储银行。而真相是，很多国有银行的员工不会傻傻地把钱存在自家银行，这到底是怎么回事呢？

虽然银行存款利率已经创新低，国有银行的存款利息跌入谷底，但它们的存款规模却越来越大。手头上资金超过20万的银行内部工作人员通常会怎么存呢？接下来就和大家详细聊一聊真正的干货，很多人都还不知道。

第一，通常情况下，银行内部人存钱会遵循一个“技巧”——先看存款保险，再看利率高低。他们可不会只把目光锁定在大型银行，而普通人的存钱方法则完全相反，是先看银行大小、再看利率高低，然后才是存款保险。这也就导致为什么不少成农商行的存款利率更高，却苦于拉不到存款。

第二，千万不要傻傻的直接去存定期存款，你手里已经有超过20万的存款了，完全达到了大额存单的资金门槛，当然是首选大额存单，毕竟它的利率比银行普通定期存款要高不少，而且大家记住了，要存有转让功能的大额存单。

第三，如果银行的大额存单比较抢手，暂时没有额度了，大家也不要去存普通的定期存款，一定要先问一问工作人员，是不是有银行特色存款。现在不少银行都推出了自家的特色存款产品，其利率水平比定期存款高，现在甚至和大额存单的利率趋于一致。

第四，存款要注意分散资金，因为银行的存款保险条例提供的保障是最高赔付50万以内的本息，所以我们要学会控制每家银行的存款不要超过50万。这里的每家银行是指的不同银行，而不是同一家银行的不同网点。比如手头有100万存款存，那么可以50万存工商银行、50万存农业银行，而不是50万存工商银行A支行、50万存工商银行B支行。

另外，还有一种分散存法，把钱存在同一家银行的不同人的账户，每个人的账户不超过50万。这一点最好适用于家庭成员之间，把资金分散存在一家人的不同成员的银行账户下，比如夫妻和父母四个人，可以在工商银行开四个账户，每个账户下面存50万，这样即便出现风险，四个账户的50万都是可以获得赔付的。

第五，尽可能早的完成你的存款计划。现在存款利率下行已经是市场的共识，短时间内这样的趋势难以转变，所以我们要做好3到5年的一个心理准备，未来存款利率随时可能会进一步下调，晚存损失的利息会越来越多，而且你存的越多，损失的利息就越多。

很多人可能对银行存款利息的多少没有什么概念。在这一部分，大芒芒以国有银行、股份制银行、农商行这三类银行的存款利息来举例对比，让大家看一看它们之间的利息差距有多大。

第一，国有银行整存整取挂牌利率最新分别为：3个月0.8%、6个月1%、1年期1.1%、2年期1.2%、3年期1.5%、5年期1.55%。按本金20万元计算，以上六个存期的预期满期利息分别为3个月400元、6个月1000元、1年期2200元、2年期4800元、3年期9000元、5年期15500元。

第二，股份制银行的整存整取挂牌利率最高的是渤海银行，3个月0.88%、6个月1.14%、1年期1.3%、2年期1.45%、3年期1.85%、5年期1.85%。同样按20万元本金来计算，预期满期利息分别为3个月440元、6个月1140元、1年期2600元、2年期5800元、3年期11100元、5年期18500元。

第三，农商银行的整存整取利率我选取了利率较高的厦门农商行。自2024年10月31日起，厦门银行公布了最新银行存款利率表，其中整存整取六个存期的利率分别为，3个月1.15%、6个月1.4%、1年期1.6%、2年期1.85%、3年期1.95%、5年期1.95%。按本金20万元计算，以上存款预期满期利息分别为3个月575元、6个月1400元、1年期3200元、2年期7400元、3年期11700元、5年期19500元。

当然，上面我们对比的主要是三类银行的挂牌利率，在实际存款过程中，不管我们选择的是普通定期存款、特色存款，还是大额存单，它们的利率都是参考挂牌利率进行调整的，各银行之间的利息差距也差不多。