在当今社会，网贷问题如同一个隐藏的定时炸弹，给无数家庭和个人带来了巨大的伤痛。

近年来，因网贷引发的悲剧屡见不鲜。

27岁的山西女子韩某，因被714平台群发带有讽刺意味的裸照片，不堪压力选择服毒自杀，即便她已离世，家人仍不断收到催债短信；

2018年，研究生罗振宇因套路贷走上绝路；

2021年，云南小伙阿超烧碳自杀，留下八家网贷平台总计6万欠款的明细单、遗书、向父母道歉的视频以及写满自责的笔记本，其父亲在办理后事时，还在他手机上发现三十多个未接的催款电话；

在《守护解放西》节目中，一个23岁的男生从网贷平台借了十几万，因无力偿还，利滚利到几十万后，在商场卫生间绝望割腕自杀，好在警察及时赶到，才挽回一条生命。

每年，都有无数网贷欠款人被债务逼得倾家荡产、妻离子散，甚至家破人亡，或许在我们的亲友中，就正有人深陷网贷的泥沼。那么，年少无知的人们是如何一步步踏入网贷深渊，网贷平台又是怎样趁人之危设下套路的呢？

先来看一个网贷少年的经历。

2015年，刚毕业来到上海的小明，从支付宝借呗贷款八千多元交房租，本以为工作稳定后能很快还清。然而，此后他使用APP订餐、打车、购物时，借贷链接频繁弹出，路上、地铁、电梯乃至卫生间，也充斥着各种借贷广告。在这样的环境下，他不知不觉习惯了用网贷解决生活问题，随之而来的是逾期。他陷入借新还旧的恶性循环，还不断被威胁要通知家人、朋友和工作单位。

2020年，小明决定强制自救，他在知乎写下爆款文章《网贷43万强制上岸日记》，并创立公众号“我们的上岸之路”，希望帮助更多陷入网贷困境的人。

他发现，除了超前消费，治病、创业、恋爱、炒股、炒币甚至赌博，都可能成为人们陷入网贷困境的原因。比如幼幼因创业失败，在2019年时总负债高达78万元，还患上抑郁症，体重从80公斤骤减到56公斤；

小猪姑娘因恋爱以及“以贷养贷”，欠下了20万债务，甚至有人拉她赌博、劝她做外围。

网贷的套路五花八门，其中“714高炮陷阱”最为恶劣，这一骗局曾被315曝光。“714高炮”指的是期限为七天或者14天，包含高额砍头息以及逾期费用的网络贷款。

央视曾报道，董女士借了7000块钱，短短三个月就滚成了50万。

这个套路有三个大坑：

其一，虚假宣传诱导用户。平台宣称日息0.01%，看似年化利率仅3.65%，但扣除各种费用后，实际年化利率基本超过1500%。比如借1000元，到手可能只有500-600元，扣除的费用包括流量费、运营费、征信审核费等，业内称之为“砍头息”，而利息和本金仍按1000元计算；

其二，逾期罚金恐怖。一旦超期还款，借款人要在本息基础上赔付大概合同金额2%的罚息，每天几十到几百元不等。若借1000元还不上，逾期罚金按每天2%算，一天20元，一个月就是600元，若下个月仍还不起，欠款就变成1600元，逾期罚金变为32元，如此循环，逾期款会越来越多。若还不上，平台会推荐其他网贷平台让借款人继续借款，而这些平台往往是同一公司控制的圈套；

其三，个人信息滥用。网贷平台会盗用借款人的社交信息，逾期后，借款人的亲友都会遭受骚扰、辱骂、恐吓、要挟。而且，网贷签署的电子合同也暗藏玄机。有网友爆料，在某平台借款3000元，14天利息及手续费共400元，查征信时却发现有一笔来自偏远山区农商银行的5200元贷款，自己毫不知情。

原来是平台公司拿着他的信息委托A公司去农商银行借款，其中3000元给了借款人，剩下2200元不知所踪，这正是利用了人们借款不看条款的疏忽。

网贷最初源于小额贷款，上世纪70年代，孟加拉经济学家尤努斯提出这一试验性概念，并创立格莱明村镇银行，帮助底层村民成功脱困，还因此获得诺贝尔和平奖。

2010年，阿里巴巴小贷公司成立，拿到首张可跨区经营的互联网小贷牌照。

2015年，小贷公司数量达到10928家的巅峰，从业人员近12万。但随着发展，网络小贷尤其是现金贷变得混乱，泛滥的网贷平台很多未经批准，还与套路贷、校园贷交织。

它们像精明的养殖户，先诱惑用户借贷，再让用户越陷越深，最后进行收割。而在这个过程中，获利的不仅有放贷机构，还有消费金融公司、农商行、民生银行、城商行以及各类网络平台。

互联网平台在引流时，可获得实收利息20%-30%的回报，小贷公司借助互联网平台快速拓展业务，甚至有的网贷公司还在美国上市，比如靠校园贷发展的趣店创始人罗敏，2017年携趣店在美国上市，还以125亿人民币的身家列入2017年胡润80后富豪榜，他为给预制菜新项目引流，还曾在东方甄选直播间刷嘉年华，不过遭到了董宇辉等众多人的抵制。

网贷问题的产生，一方面是年轻人消费观的转变，另一方面网络平台放贷门槛低，互联网平台故意营造超前消费观念也是根本原因。

值得庆幸的是，国家已开始采取行动，让小贷回归本质，成为普惠金融。国家发文禁止小贷公司向大学生发放互联网消费贷款，2022年小贷行业加速洗牌，地方性小贷公司快速清退，而腾讯、美团、京东等互联网巨头纷纷增资旗下小贷公司，网贷行业有望更加规范。

同时，大众的认知也在改变，越来越多的人从提前消费变得保守谨慎，网上关于“关闭蚂蚁花呗是一种怎样的体验”的帖子层出不穷。

网贷的危害触目惊心，我们必须提高自我认知和自我保护能力，远离网贷。毕竟，我们不能指望逐利的资本自觉放弃暴利，也不能奢望国家能瞬间清除所有不良网贷，只有依靠自己，才能避免陷入网贷的深渊。希望大家能将这些知识分享给身边的人，让更多人了解网贷的危害，共同守护我们的生活和财产安全。

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