农商行作为我国银行业网点最多、从业人员最多的地方性中小银行，从发展整体和发展趋势来看，还是不错的。但也有部分地区极少数农商行发展并不是很乐观，这也是为何农商行成为当前我国银行业改革的重点原因。

剖析这些发展不乐观的且高风险的农商行，不难发现主要问题还是出在这些农商行高管身上。如何有效加强农商行高管的管控，需要各方去深入研究及思考的问题。

祝某，1986年9月出生，甲农商行信贷管理部负责人；郝某，1985年9月出生，甲农商行公司业务部负责人。

2016年至2022年，祝某、赫某在甲农商行任职期间，在时任行长、董事长陈某（另案处理）的指使下，明知他人使用未实际经营的公司，通过提供虚假的贷款资料，或以虚假抵押、重复担保等形式向某某联社申请贷款，对贷款主体、贷款资料等不审查发放贷款80笔，共计38040万元。截止案发，贷款存量79笔，共计36214万元。上述贷款均由甲农商银行董事长陈某使用。

2018年下半年，在陈某的指使下，郝某使用三家公司及三家合作社，与当地政府、甲农商行、当地贫困户分别签署《产业扶贫合作框架协议》，以扶贫小额贷款的名义从甲农商银行贷款293笔4622万元，贷款全部被甲农商银行董事长陈某等人用于开发房产项目。截止到2023年11月15日结清99笔1518万元；2024年1月16日结清194笔3104万元。

案发后，监委查扣甲农商行董事长陈某价值19493.5万元的商品房及商业用地。

一审法院判决：祝某犯违法发放贷款罪，判处有期徒刑五年，并处罚金5万元；赫某犯违法发放贷款罪，判处有期徒刑六年，并处罚金6万元。

案件三言两语

看了上述案件情况，也许有人会认为，祝某、赫某是背锅侠，就算是犯罪，那也是从犯，对此，法官给出意见：

赫某作为甲农商银行公司业务部主任，在共同犯罪中直接受陈某安排，由其违规操作，贷前审查贷款申请资料，后上报信贷管理部，贷款获批后安排放款，并将贷款多次转账后转入陈某指定的账户，所起作用较大，系罪责相对较轻的主犯；

祝某作为甲农商银行信贷管理部主任，在共同犯罪过程中直接受陈某的安排，由其违规操作，审核贷款资料、制作审查报告、找贷审会成员签字，所起作用较大，系罪责相对较轻的主犯。

这个案例再次说明中小银行风险控制三大关键点：

第一关键点：中小银行“一把手”是关键中的第一关键，最近网络热议的某农商银行董事长北京四套价值2亿元房产拍卖，也说明了这个道理。尽管监管部门多次强调要不断优化中小银行法人治理，但是只要“一把手”出事情的中小银行法人治理很多时候都是停留纸面上，“一把手”可以采用多种形式直接干预具体业务，这或许也是本案的祝某、赫某如此听命于董事长陈某的原因所在。

第二关键点：风险合规文化建设是关键中的最有效的关键。风险合规文化直接影响银行员工风险合规意识，祝某、赫某如此听命于董事长陈某，这本身就说明甲农商银行当时根本就不存在什么风险合规文化，如果有，那也是领导的风险合规文化。

第三关键点：各种形式的垒大户是关键中的最明显的关键。几乎所有出风险的中小银行都会呈现共同特点，那就是垒大户，通过借名、化整为零等方式进行垒大户，最终大户出问题，中小银行也跟着出问题。另外还有一点，所有的垒大户都是和领导有关联，小则支行行长，大则中小银行总行班子成员。