后悔当初购买了香港保险吗

近期在多个平台及网络上，频频收到关于购买香港保险后是否会后悔的问题。

对此，特别调研了一部分是早在10 多年前就购买了香港保险的朋友，要知道，港险热正是从10年前开始兴起的。

当问他们：持有港险保单的感受如何，是否对当初的决定感到后悔？而得到的几乎都是正面的回答。

有的客户表示：与预期演示的收益相差无几，回本后每年看到账户数字不断增加，内心感到非常踏实和安心。

也有客户说：买了之后就放在那里没怎么去打理，也不用太操心，等到需要用钱的时候再取出一部分就行。

还有客户说：这是专款专用，就是为了将来进行财富传承的。

一个真实的案例

有个伙伴晒出了2013年买的一份香港友邦的10年缴费期的储蓄保单，转眼整整10年过去了，这份保单在也正式结束了第10个保单周年，这份计划中的“期满红利”（如今很多计划里称为终期分红）在10周年结束后才会出现，当时投保时计划书里的数字是15100。

那实际如何呢？通过香港友邦的APP，在保单现金价值里，有这么几栏数字。

现金价值，其实就是计划书里的“保证现金价值”，37700，这个当然和计划书里是一致；

积存红利，这部分是这份保单的“累积周年红利”，那为什么这个数字和计划书里相差那么大呢？是因为在过去两年，该伙伴嫌保险公司给的累积积存利率3.5%有点低，还不如拿出来进行现金流投资，所以基本上都取完了。下面显示的460.58美元，也是刚刚过完保单周年，新一期的现金分红。因为有取现的原因，所以也没法和原本的计划书数字进行比较。

最后，终期红利/分红就是计划书里的期满分红。在APP里实际显示的数字是14202，计划书里的则是15100，相当于实际的期满红利和计划书相比，实现了94.1%。在保险公司明年公布2023年分红实现率时，2013年裕满人生的终期分红实现率，应该就是94%了。

没有100%达标计划书预期，当然比较遗憾，但达成94%还算是可以接受，更何况在精算部2011或2012年设计这个产品时，真心没有办法预料之后10年会有那么长时间的接近零利率时代，也不可能预料到2015年股灾，2018年小型衰退，2020年Covid，2022年全球大熊市、美国高通胀等等。精算师和投资部门在设计产品时，也只能根据相当长期未来做一个平均预测，在计划书里呈现一个大概率能达成、不算保守、也能让客户满意、有市场竞争力的回报率。这是保险公司“吹的牛”，“画的饼”。

有很多客户也会问，非保证能实现吗？如果有人拍着胸脯告诉你，100%能实现非保证回报预期，那就是大忽悠；能实现90%到100%，我认为是大概率事件；如果只能实现80%，那么我相信投资市场一定非常惨淡，你其他投资类别或许已经亏得惨不忍睹，保险至少还帮你兜了个底。这就是储蓄保险的“保障功能”。

目前2023年的投资环境来看，无论是债券市场还是全球股市，其实还算是不错的，香港保险公司进行全球性分散投资，成绩肯定要比2022年来得好很多。如果这个趋势继续保持，那么我相信，明年再看终期分红时，希望实现率能够比现在更高吧！

总 结

当然，不管是之前已经购买过还是未曾购买过香港保险的朋友，现阶段有兴趣了解的，自然是对港险相对认可的。做任何投资决策前，得先搞清楚这个金融产品的底层资产和收益来源。而不是盲目听从宣导，更不能掉入拼收益、拼优惠这样的占小便宜陷阱。不能轻易就下结论说之前买过港险的朋友都没有后悔。

如果您或您身边有朋友之前配置过港险，您可以留言分享您的看法，或者转发此文问问他们的意见，只有经过更多的调查、更多的数据样本，我们才可能更接近事实的真相啊。