做人还是得行善积德！
2024年3月13日7时54分，河北燕郊一小区底商餐饮店发生燃气爆炸，造成7死27伤的重大事故。
郭俊瑞，一位28岁的小伙，事故前一天入住爆炸楼上的旅馆。本应处于爆炸中心位置的他却神奇的避开了这场灾祸，大难不死。
只因两点：自律+善心
他有晨跑的习惯，一早就出去跑步，7点半返回旅馆，就在他准备上楼的时候，路边的一位老太太叫住了他，说自己买了一箱奶太重了，搬不动，请求他帮忙送回家，心地善良的郭俊瑞二话没说就提着奶把老太太送回了家，从而躲过了二十分钟后的爆炸。
事后很多人都说，郭俊瑞有福报，那个老奶奶是菩萨化身来救郭俊瑞的。
中国人自古以来就有把机缘巧合的事情玄学化的传统，新闻媒体也喜欢宣扬“好人有好报”的主流价值观。
但现实中，风险对于各类人群并没有什么特殊的偏好，更像佛家所宣扬的“众生平等”。
佛教修行的基础之一就是要观修“无常”。因果相随，没有恒定不变的存在，事物总是在不断变化的，“因缘所生法悉皆无常”。
我们与其期望通过多行善事来获得菩萨的庇佑，拥有趋利避害的幸运，不如买足保险，来加强抵御风险的能力。
意外伤害保险产品测评及推荐应对突发意外，最适合的保险产品就是【意外伤害保险】。它是市场供应量最大，也是最基础、最便宜、保障杠杆最大的一种保险产品。
常见意外险大致分为以下几类，今天保哥就按照以下分类，挑选每一类中当前最新一线产品来测评推荐。
一、成人意外险成人意外险是针对18-60周岁工作年龄阶段的人群，主要以职业类别来划分投保人群。
保险行业根据职业的风险程度划分了6类：
保险职业类别：
一类职业：办公室工作人群，在室内工作，无太大风险，例如文员、程序员等。
二类职业：需要外勤或轻微体力的劳动人员，例如销售员等。
三类职业：涉及一些机械操作的人员，例如维修人员等。
四类职业：有一定危险性的工作，常见的4类职业有交警、城管、电梯维修人员、制造工、快递员等。
五类职业：危险系数较高的职业，例如刑警、采矿工等。
六类职业：危险系数很高的职业，例如消防员、爆破工、高空作业人员、水手等，都属于高风险职业。
拒保职业：另外有些高风险职业会有R或S标记，风险系数更高。
1、成人意外险：1-3类职业1-3类职业人群的工作环境安全，出险率低，所以是保险公司最喜欢承保的人群，市场中的产品数量最多，有大把的产品可供我们选择。
保哥优中选优的挑了5款一线性价比的产品。
参评产品：
产品数据对比：
分析：
这几款意外险是目前处于一线行列的优秀成人意外险产品，1-3类职业最高可以投保150万保额，而且全版本的意外医疗都不限制社保范围。
这些几款产品不仅保额高、价格便宜、保障杠杆拉满，保障范围也比一般的产品丰富，除了基础的意外身故/伤残+意外医疗责任+外，还包含了猝死、意外住院津贴、可叠加赔付的公共交通及私家车驾乘意外，以及一些特定意外伤害场景的保障。
健康群体首选 大护甲6号（旗舰版）
优势：① 比其他产品多了1-3及意外伤残失能保险金；② 猝死责任的时间限制比其他产品宽松，3天内的急性病身故都算猝死，其他产品都是24小时或者48小时。劣势：① 公共交通中的飞机保额略低于【小蜜蜂5号】和【亚太麒麟保1号】；② 有城市限制：69座城市能投100万保额的，42座城市能投150万保额，还设有风控系统，即使以上城市中的人，如果风控分值不达标，也投不了高保额。③ 有健康告知限制
有既往病史或者高血压病史的，可以选择【麒麟保1号】或者支付保上的【无忧保】，因为它俩没有健康告知问询，可以直接投保。
但支付宝上的无忧保综合意外险有个“小坑”：交通意外保额部分，别的产品都是保“驾乘私家车”，它是只保乘坐，看似保额很高，但是减少了一半的风险责任，不适合自驾场景较多的人群。
2、成人意外险：4类职业四类职业属于有一定危险性的职业。保安、轻工业的生产线工人、建筑行业的非高空作业的工人一般属于4类职业。
参评产品：
产品数据对比：
分析：
首先推荐【安诚金丝甲】
优势：1、意外医疗不限社保范围2、高空责任为3米3、最高可保50万保额劣势：1、不含猝死责任2、不含意外住院津贴
其次推荐【大保镖II意外险（综合版）】
优势：1、最高保额可保50万2、包含猝死责任3、价格非常便宜缺点：1、四类职业划分的过窄，很多4类职业在这个产品里都归入了5类不能承保。
3、成人意外险：5、6类职业高危职业一直都是保险公司比较忌惮的一个领域，出险率远高于普通人群，所以，很多保险公司都不承保这类人群，产品很稀缺。
使用两轮、三轮电动车/摩托车的快递、外卖小哥一般都属于5类职业。
钢铁、化工，建筑、机械加工行业里的一线工人，很多都属于6类职业。
参评产品：
产品数据对比：
分析：
在有限的产品里，保哥还是挑出了几款不错的。
推荐【小蜜蜂（无畏版）】和【华泰高风险职业意外险】。
小蜜蜂（无畏版）在投保规则上非常灵活，可以允许雇主为雇员投保，也可以将多个雇员组成一个团体投保。其他的产品只能是个人自己投保。
其次推荐【华泰高风险职业意外险】
最大的优势就是可以选择在多加100多保费的情况下，把意外医疗扩展成不限社保范围；
缺点是没有猝死责任，而且对于非工作场景的溺水和高空坠落、以及负全责和主责的交通事故都设置了赔付限制。
二、儿童意外险未满18周岁的未成年人都属于儿童意外险的适用人群。只能由监护人做投保人。
并且，银保监会在2015年曾发文，针对父母为未成年子女投保含有身故保额的保险产品是的保险做出了明确规定。
对于父母为其未成年子女投保的人身保险，在被保险人成年之前，各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和按以下限额执行： （一）对于被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元。 （二）对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。
所以，10岁以下儿童，保额建议购买20万保额的意外险就可以了，多买的部分也赔不了。
1、儿童意外险保哥挑选了市面上实力超群的七款儿童意外险测评。
（为方便显示、请横屏观看）
分析：
首先推荐【平安小顽童6号】
优势：伤残保额两倍于身故保额、由于伤残保额并不受银保监会的限制，所以这样的产品设计，既能满足监管部门对未成年人身故保额的限制要求，也能最大范围的提高儿童的实际保障，非常人性化。还有住院垫付、家庭医生等增值服务。
其次推荐【大地大保镖III少儿意外险】
优势：意外医疗高达10万，且不限社保范围。
我这有个案例，比较有典型性，有个孩子2岁时候摔断了腿，去北京治疗，手术费要花费8万，如果没有别的保险保障，单凭意外险，普通意外险2、3万的意外医疗保额还真不够用。
大保镖III意外险少儿版，10万的意外医疗保额，是全网同类型产品里最高的额度水平。
2、学平险“学平险”全称是【学生平安保险】，比意外险多了疾病责任，保障范围包含意外和疾病住院，有的产品还加了重疾险和寿险责任。学平险针对的是在校学生，包括幼儿园和大学，所以学平险的年龄范围一般是3-24周岁。
参评产品：
产品数据对比：
分析：
首选推荐【平安希望之星3号】
优势：（1）意外医疗不限社保范围，且能100%比例报销；（2）疾病住院医疗可以扩展自费药，按70%比例报销；（3）其他保障责任较全面，包含疾病身故/猝死，重疾、意外住院津贴，公共交通。劣势：等待期90天，时间比一般产品长很多（普通产品为30天）
如果家长朋友对平安希望之星3号90天的疾病等待期比较介意，在30天疾病等待期的学平险产品里可以选择【大地童学保】。
大地童乐保一定要选它的“3-10岁升级款”和“11-27岁升级款”。
因为升级款的意外医疗是不限社保范围且100%比例报销的。
但是大地童乐保的投保地区有限制，不支持河南、山东、内蒙古、黑龙江、辽宁、吉林这6个地区的投保。
这6个地区的投保人别着急，还有一个备选方案，可以投【人保护宝侠2号】
护保侠2号，也是比较好的产品，意外医疗和疾病住院都可以扩展一定比例的自费药报销，就是比童乐保少了重疾险的定额赔付责任。
三、老年人意 险按照国际标准，60周岁以上的人群属于老年人群。老年人发生意外风险的概率是高于成年人的，所以保险公司对老年人群的意外险会做出很多的限制。例如：限制保额、提高收费，限制报销范围等。。。。
因此，我们选择一款优秀老年意外险的标准应该是，保额较高，费率适中，意外医疗最好不限制社保范围。
保哥挑选了七款符合以上条件的老年意外险来进行测评。
参评产品：
产品数据对比：
（为方便显示、请横屏观看）
分析：
首选人保的两款产品：【i守护全面保】和【大护甲5号（高龄版）】
这两款产品有着共同的优势：
1、意外身故/伤残最高赔付20万，而且身故和伤残的保额是等同的。
现在很多老年意外险为了控制风险，都把身故保额和伤残保额分开，把身故保额定的很低，只能买3万、5万的身故保额。
2、意外医疗费用不限社保范围，还可以100%赔付。
选择建议：
平时爱好旅游的老年人群可以选【i守护全面保】，因为它还包含公共交通保障责任，可以额外叠加赔付；
平时不出远门的老人，买【大护甲5号（高龄版）】就行，它比i守护全面保少了公共交通额外保障责任，但是保费也更便宜一些。
以上这两款人保的老年意外险都有健康告知，这对于有既往症的老人就不适用了。
有既往症的老人可以选平安保险的【孝福康老年意外险】，这款产品没有健康告知。保障也比较全面，价格也很有竞争力。
四、家庭共保意外险家庭意外险，顾名思义是以家庭为单位进行投保的产品，是“一张保单保全家”模式。
目前市面上有两种形式的家庭意外险
1、夫妻共保意外险夫妻保在一张保单上，保额各自计算，可附加孩子，与单人意外险的保障基本一样，就是多了一项“共同”责任。
“夫妻双方因同一公共交通意外事故身故/全残”可赔付额外保额。
参评产品：
产品数据对比：
分析：
三口之家，四口之家的，首选【大护甲5号意外险（夫妻版）】附加上少儿意外。
优势：① 保额不共享，每个人都享有独立的保额，与购买单人的意外险是一样的，但是多了“同一公共交通意外身故伤残”责任。夫妻两人一起乘坐公共交通工具出行，如果不幸发生意外身故，可以多获得一定保额的赔偿② 家庭保单的保费比每个人分开买便宜一些，相当于享受团购折扣了。
2、家庭共保意外险家庭共保意外险，比“夫妻共保意外险”增加了父母保障，可以保障三代人，一张保单最多可保9口人。
这个领域被太平洋保险“垄断了”，两个产品都由太平洋财险公司承保，但也各有特色。
大护甲6号(家庭版)：
优势：① 意外医疗不限社保范围，100%赔付② 最多可保9人且价格不变；③ 超职业类别出险不拒赔，只降低赔付比例；④ 无健康告知
缺点：
① 所有保额都是共享② 交通工具意外责任里的私家车责任只限乘坐，不保驾驶。③ 猝死保额不高，只有5万④ 50岁以上意外身故/伤残限额5万
小团圆意外险(入门版）
优势：1、除了意外身故/伤残、意外医疗这两项的保额共享，其他保额都是单独保额；2、交通工具意外责任里的私家车责任包含“驾驶和乘坐”；3、猝死保额高，且是单独保额；4、投保年龄最高可到85周岁。
缺点：1、意外医疗限社保范围内；2、最多承保6人；3、有健康告知。
建议：如果家庭成员在6个人以内，家庭成员无大病既往病史的首选【小团圆入门版】
如果家庭成员在7-9人，或者家庭成员有既往病史的，建议选【大护甲6号(家庭版)】
总结对于“意外”，保险里有着精准的定义：突发的、外来的、非本意的、非疾病的，使身体受到伤害的客观事件。
这就是意外的“四要素”。只要符合这四点情况，都属于意外伤害保险的保障范围。
意外险职业类别的划分，并不是行业统一标准，由各家保险公司自己制定，且各自的职业类别表略有不同。
比如，交警在【大护甲6号】里就属于可投保的3类职业，而在【麒麟保1号】里就被归入5类高危职业，所以各家保险公司对于一些职业是有着不同的风险等级定义的。
大家可以根据自己的需求选择合适的产品，有不明白的随时可以来找保哥探讨。
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