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昨天下午，所有的地产群都沸腾了。

因为央行、金融监管总局接连发布3条关于住房贷款方面的通知，从贷款利率、首付比例两方面进行调整。

1、下调首套和二套首付比例，全国买房首套首付15%，二套25%。

2、取消全国层面首套、二套房贷利率政策下限，将房贷利率下限调控权给予地方

3、公积金贷款利率下调0.25%。

从金融层面的调控直截了当，政策发布后股市率先起飞，昨天地产股上演了午后狂飙。

截至收盘，一共有21支地产股涨停，A股房地产板块更是上涨6.25%。

02

作为按揭贷款历史上最宽松首付政策，对楼市的影响无疑是正面的。

诸葛数据研究中心首席分析师王小嫱分析：“政策的调整无疑降低了购房门槛，利好购房者，也让更多资金不足想要买房的购房者获得上车资格。”

目前，全国多地已将首付比例降至20%、二套降至30%，现在首付比例进一步下调，让购房门槛再次降低。

特别是一些刚需的客户，首付比例本就有限，即使是下降5%，也能让他们松一口气。

租在九堡的小斌夫妻，一直有在杭州买房的打算。

但两夫妻微薄的薪水，要付房租养孩子，每个月结余所剩无几。几年下来，也勉勉强强只存了10万出头。

原本杭州最低20%的首付比例，哪怕100万的房子也要20万，加上税费他们也还差一大截。

如果杭州能够跟进降至15%的首付比例，那对小斌来说，说不定踮踮脚就能买下一处小房子了。

除了刚需，对不少首改的自住客户也会更友好，降低了置换的成本。

首付比例降低，房贷利率也是越加友好。

此次央行下调公积金贷款利率0.25%，5年以下和5年以上首套个人住房公积金贷款利率，分别调整为2.35%和2.85%。

以公积金贷款额度100万元贷款30年，等额本息还款方式计算，公积金首套房贷利率下降0.25%后，月供减少135元。

加上设3000亿保障房再贷款、国企收购存量住房等配套政策。毫不夸张的说，国家正在以罕见的力度刺激楼市。

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虽然利好不断，但不少购房者也对政策表示了担忧。

有网友表示：“如果房价下降15%，那首付不是跌没了么？这房子要还是不要呢。”

马上有人调侃回复：“首付亏掉才15%，85%都是银行帮你亏！”

确实，85%的购房资金来自银行贷款，在如此高的杠杆率下，暴雷的风险几率也将增加。

首先，低首付比例也会让一些没有实际买房能力的人，勉强买到房子，后期却无法负担房贷而赔钱卖房。

其次，低首付对银行系统也有巨大考验，毕竟房价下降或者购房者断供之时，银行会承受最大85%的风险。

当然，也有网友表示，兜里没钱，哪怕首付不用钱、零利率，买不起的还是买不起。

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买房需谨慎，好在杭州还是相对安全的城市。

不仅杭州核心板块的资产充满诱惑力，购房者还有无尽的购买力。

热门板块仍需拼社保，3、4月份二手房成交量也都在8000套上下浮动。呈现出一手俏、二手稳的现状。

虽然会有人跳出来说，杭州居民杠杆率高达139.7%（2022年数据），位列全国第一。2023年底，杭州居民杠杆率仍维持在138%，这算哪门子的安全。（居民杠杆率=家庭负债÷资产总额）

但要知道，杭州是一个人口流入城市，且杭州是整个浙江省的买房风暴中心，全省人民都在杭州买买买。

这时候就会有一个问题，住户贷款在杭州，但实际住户存款在省内其他城市。

比如台州的爸爸用儿子名义在杭州买了套房，儿子作为借款人，可爸爸的存款实际存在台州，但贷款口径却是在杭州。

这种在浙江很普遍的情况下，当然会造成杭州的实际家庭负债率偏高，拉高了整体杭州居民杠杆率。

那么，杭州会跟进这一波金融宽松政策么？

我想大概率还是会的，但程度上或许会有一些深浅。

就像此前首套房最低首付比例已经降至20%，但杭州主城四区首套房最低首付比例仍维持在25%，其他区域最低首付比例才是20%。

可无论如何，史上最宽松的买房环境，确实即将来临了。