为了防范未知的风险，人们常常采取保险这一手段，将风险转移给保险公司。

但有些朋友却并不太了解，甚至不知道，保单有好多高阶玩法。

如果不懂可就亏大了！

其实，我们可以通过对保单的架构设计，来达到一些功能。

比如婚前/婚后资产保护、避债、避税、定向传承或类遗嘱等。

婚姻资产隔离

再好的婚姻，也要做最坏的打算。

父母为婚前子女规划，保单可以这样设计：

以年金险为例，投保人是父母、被保险人是子女，年金受益人是子女，身故受益人是父母，这笔钱形成了闭环。

当然每年拿到的年金属于夫妻共同财产，但这点钱一般也都花了，即便有损失也很少。

自己投保，保单可以这样设计：

以增额终身寿险为例，完成所有保费支付，将投保人和被保险人都设为自己，受益人是父母，完成闭环。

中间要用钱可以减保领取或使用保单贷款应急。

避债

前提就是资金来源要合法，且为非恶意性的。

如果现在已经欠债或资金困难，去做保险规划避债；或这笔钱来路不明，这种情况保单有被追偿的风险，是不受保护的。

继承遗产的时候，债务也是要一并继承的。如果债务都超过了遗产的金额了，那孩子就会放弃继承。

合理的资产配置要趁早，比如可以让家里最不可能负债的那个人作为投保人做一份大额保单，受益人也同样是不太可能负债的子女担任。

避税

大部分人提及保险能“避税”时，所指的是针对遗产税的规避。

遗产税，即针对遗产进行的税收征收。

在遗产税缴清之前，遗产不得进行分割、交付遗赠或办理转移登记。

一旦有人离世，继承人需要先筹足现金，才能继承相应的遗产。

关于未来遗产税的征收，我国目前是没有遗产税的，只有个人所得税，但大家如果关注《民法典》会看到，

已经有了遗产税的编制，所以未来大概率会开征遗产税，这个税收按照发达国家来看是不会太低的。

因此我们仍需保持警惕，做好相应准备。

理赔款只要指明了受益人，就不算在遗产范畴，也就无需缴纳遗产税。

乃富人避税之佳径~

比如，为缴纳巨额遗产税，韩国三星集团继承人曾贷款30亿美元。

类遗嘱

通过遗嘱来传承资产，往往要经历很多曲折和麻烦，通常会让人心力交瘁。

完成继承权公证需要满足3个条件：

1、全部继承人共同到公证处

2、全部继承人同意遗嘱内容

3、提供继承所需的材料

一环套一环，只要有一样没做到，那全面的努力就白费了。

并且，在这个过程中还有一个无法避免的问题：隐私性不够！

非常容易因为“偏心”等问题，引发纠纷和争吵，这样的结果没人愿意看到。

而我们在设置保单受益人的时候可以按照比例分配给想要给的人，比如大女儿40%，儿子35%，小女儿25%。

我可以有所“偏袒”~但他们不知道，因为保单理赔的时候直接就给受益人分掉了。

如果中途改变主意了，还可以使用保险公司提供的“变更受益人”功能，调整传承分配比例。

整个过程没有费用产生，不像做继承权公证是按你的标的按比例收费，如果金额大，又是一笔不小的开支。

另外，除了父辈资产传承，还有祖辈的资产传承。假如孙子孙女不是爷爷奶奶、外公外婆的第一继承人，我们也可以通过保险实现隔代传承。

无须繁琐的继承流程，也无须经过其他继承人的同意，轻松就能解决继承问题。

写在最后

有人问我，听你这么一说，原来保险这么好啊？

我一般会说：那是因为你一直不知道保险的高阶玩法啊！

保险，不仅仅是风险转移和创造收益，还有法律保障功能，是我们轻松面对未来的底气。