中国最混乱最暴利的行业

“背债人千万不能做，我朋友在做，现在很烦，不能坐高铁、飞机，每天只能开玛莎拉蒂。”

“包吃包住，轻松收获人生第一个500万，从身无分文，摇身“逆袭”成为老板，有房有车，走向人生巅峰。”

“职业背债人”近年来，“职业背债人”这一新型骗局逐渐浮出水面，其手段隐蔽且具有迷惑性，让不少人深陷其中。

以“艺术伞”和“木艺艺术”两家教培机构为例，它们在经营不善后，委托中介提供闭店服务，中介招募“职业背债人”，通过提交虚假文件使企业更换法定代表人，原法定代表人得以卷钱跑路。“艺术伞”的跑路致使2000多名学员受到波及，涉及资金高达2000多万元。

据不完全统计，此次事件中，每位学员平均预付了上万元的课程费用，这些钱随着机构的倒闭而打了水漂。家长们不仅失去了孩子接受培训的机会，还面临着维权艰难的困境。他们曾信任的培训机构，就这样利用“职业背债人”的手段，将经营失败的风险转嫁给了无辜的消费者。

河南洛阳的郭宏，他本是一位以种地为生的农民，离异后独自抚养两个孩子并照顾患病的母亲。生活的压力让他在面对“只需前往郑州申请房贷就能获得几十万元贷款”的诱惑时，心动了。在不懂金融和征信的情况下，被中介和操作方忽悠，先后贷款买了车和房。中介先帮他贷款买了一辆雪佛兰汽车，买完不久，他就被要求签了车辆抵押合同，新车被立即转手，而他对车的去向和资金的流向一无所知。两个月后，操作方又安排他贷款购买了一套郑州的二手房，169平方米，从银行贷了135万元。他记得，在一家商业银行签署贷款合同时，银行工作人员并未过多询问，整个过程非常顺利。然而，郭宏最终没有从中介和操作方那里获得承诺的几十万元。他在偿还了大约十个月的车贷和六七个月的房贷后，操作方断供。2023年上半年，他开始被银行催促还贷，电话甚至一度无法开机，“一开机就会被打爆”。2023年11月，郭宏接到郑州市警方传唤，才得知介绍人和操作方利用他的信息进行贷款诈骗。但他来不及后悔，背负一百多万元的逾期贷款，成为征信黑户，被法院多次传唤，如今只能等待郑州警方尽快破案。

在广州创业失败的张译，生意失败后欠下外债，心灰意冷之时遇到声称能帮他解决资金问题的陈强。陈强向他介绍了“职业背债”，并承诺可贷上百万且下款容易。张译在陈强的蛊惑下，决定铤而走险。中介为他垫资买房，并将房子登记在他的名下，还替他办理营业执照和银行卡流水。之后，他们拿着这些资产和收入证明，去向银行申请高额抵押贷款。再通过虚构的企业信用融资和其他贷款方式，进一步增加贷款额度。中介虚构了一家看似运营良好的企业，伪造了大量的交易合同和财务报表，以证明张译的企业有足够的还款能力。然而，半年后骗贷事情暴露，张译成了老赖，银行卡被冻结，面临法庭调查，而陈强早已跑路。他虽手头有上百万存款，但却远远不够偿还数百万的房子欠款。而房子真实市值，其实只是其贷款一半。因此张译每天过着担惊受怕的生活，再也没了创业的心情，他还要偿还高额的房贷。

这些案例中的受害者，往往因经济困难、急需用钱而被“职业背债人”的骗局所吸引，最终陷入了无法自拔的困境。他们不仅失去了财产，还背负了巨额债务，个人征信也遭受重创。

职业背债产业链

“职业背债人”背后，是一条分工明确、环环相扣的黑色产业链，涉及多个环节和角色，共同运作实施诈骗行为。

招揽客源，虚假包装

背债中介活跃于网络平台、社交圈子以及一些贫困地区，他们通过各种渠道发布诱人的招募信息，如“包吃包住，轻松收获人生第一个500万”“直背500万，纯白户、花户均可，年龄25到45岁”等，吸引那些急需用钱或想赚快钱的人。这些信息往往夸大收益，对风险避而不谈，误导了许多人。据了解，一些中介为了吸引更多人，还会在网上展示搬运现金的视频，制造出背债就能轻松获得巨额财富的假象。

中介会根据背债人的不同信用状况进行分类，针对“纯白户”“小白小花”“大花”等，匹配相应的背债业务，如替企业法定代表人背债、背房贷、车贷、企业贷、代办信用卡等。他们还会通过制造虚假的履历、身份信息、银行流水、社保缴费记录、就职经历、名下资产等资料，对背债人进行包装，使其符合贷款要求。例如，中介会利用一些非法手段，为背债人制造虚假的银行流水，显示其有稳定的高额收入，从而欺骗银行贷款审批人员。

银行内外勾结，违规操作

在这条产业链中，部分银行内部人员扮演了不光彩的角色。他们与中介和背债人勾结，在贷款审批过程中放水，帮助不符合条件的背债人顺利获得贷款。这些银行内部人员可能会收受中介或背债人的贿赂，或者为了完成业绩指标而参与其中。从一些案例来看，部分银行工作人员在面对明显虚假的贷款申请材料时，不进行严格的审核，就轻易批准贷款。

据业内人士透露，一些小型银行在业绩压力下，更容易出现这种内部勾结的情况，因为它们在风险防控和内部管理方面相对薄弱。

精心策划，操控全局

操作团队是整个骗局的核心策划者和执行者。

他们负责制定详细的骗贷计划，协调中介、背债人和银行内部人员之间的关系，确保各个环节顺利进行。操作团队会根据不同的项目和贷款类型，安排具体的操作流程，如在房产背债中，负责对房产进行高估价，伪造购房合同等文件，向银行申请高额贷款。他们还会在贷款发放后，对资金进行分配，抽取大部分利润，只给背债人留下一小部分报酬。例如，在一些企业贷的操作中，操作团队会先找到一家经营困难、负债较高的企业，然后通过中介招募“职业背债人”，将企业的法定代表人变更为背债人，再利用虚假的企业财务报表和经营数据，向银行申请大额贷款。一旦贷款获批，操作团队会迅速将资金转移，只给背债人一点“甜头”，而将大部分资金据为己有。

背债人贪图利益，沦为棋子

背债人往往是出于经济困境或贪婪心理而参与其中。他们被中介描绘的高额报酬所吸引，愿意出卖自己的征信，承担巨大的风险。然而，他们在整个产业链中处于最底层，虽然短期内可能获得一笔看似可观的资金，但最终却要面对贷款逾期、成为征信黑户、被限制消费甚至面临法律责任等严重后果。许多背债人在拿到钱后，由于缺乏理财意识或其他原因，很快将钱挥霍一空，当无法偿还贷款时，才意识到自己陷入了绝境。有部分背债人在获得报酬后，没有合理规划资金用途，而是用于赌博、消费奢侈品等，没过多久就将钱花光，根本无力偿还贷款。

据统计，近年来，因“职业背债人”骗局导致的银行坏账率不断上升，一些地区的坏账率甚至增长了数倍，给金融市场的稳定带来了巨大威胁。

“黑吃黑”没有赢家在“职业背债人”的黑暗世界里，“黑吃黑”现象屡见不鲜，各方在利益的驱使下互相算计、欺诈，最终却没有一方能够全身而退，都成为了这场非法游戏的受害者。

背债人面临多重风险

背债人看似获得了高额报酬，但实则承担了巨大的风险。截至2024年11月3日，中国执行信息公开网显示，已有超过846万的失信被执行人记录在案，“职业背债人”便是其中的一部分。这些背债人一旦被列入失信名单，将在出行、住宿、就业等多个方面受到限制。还可能面临法律诉讼和刑事责任。一旦骗贷行为被发现，根据《中华人民共和国刑法》的相关规定，“骗取贷款罪”导致银行等金融机构遭受巨大损失的，需承担刑事责任。比如孙某在成为职业背债人后，虽然拿到了250万元报酬，但他每天都生活在恐惧之中，担心创业失败无法偿还贷款，不仅会留下案底，还会影响孩子的前途。而当背债人想要退出或寻求帮助时，往往发现中介和其他相关人员早已消失无踪，他们只能独自面对巨额债务和法律问题。

中介也非稳赚不赔

中介和操作团队在短期内可能获取了巨额利润，但他们也面临着诸多风险。近年来，政府和金融监管部门不断加强对金融市场的监管力度，出台了一系列政策法规，加大了对金融诈骗行为的打击力度。一旦东窗事发，他们将面临法律的严惩，不仅要退还非法所得，还可能面临牢狱之灾。近期在上海警方破获的一起涉及6000万元的贷款诈骗案件中，34名涉案嫌疑人被警方逮捕，他们将面临严厉的法律制裁。

在“黑吃黑”的环境中，他们也可能遭遇同行的欺诈或背叛。一些中介可能会遇到虚假的合作伙伴，导致骗贷计划失败，损失惨重。此外，他们还可能面临背债人的举报或反抗，当背债人意识到自己被欺骗时，可能会向警方报案或采取其他措施，给中介和操作团队带来麻烦。

贷款公司和金融机构遭受损失

在山东省德州乐陵市公安局侦破的特大涉汽车贷款诈骗案中，犯罪团伙通过招募“背债人”骗贷买车、异地上牌、转手销赃，造成汽车金融公司损失惨重。该案件涉及车辆227辆，涉案价值达1.2亿余元，汽车金融公司不得不花费大量的人力、物力进行追债和资产处置。

金融机构为了弥补损失，可能会采取提高贷款利率、加强贷款审核等措施，据调查，部分银行在遭受“职业背债人”骗贷后，将房贷利率上调了10%-20%，使得一些真正有购房需求的消费者面临更高的购房门槛。

结语

“职业背债人” 看似是一条通往财富自由的捷径，实则是布满荆棘的险途。那些诱人的承诺，不过是骗子们设下的陷阱，等待着贪婪和无知的人上钩。世上没有免费的午餐，所有命运赠送的礼物,早已暗中标价。