A贷B用，即借名贷款，尤如顽疾，在一些中小地方性银行长期存在并且还有一定的普遍性。为此，有些银行员工错误认为，这是惯常做法，行业潜规则，只要手续没有问题，就不认为有问题。事实上，违规发放借名贷款极容易构成违法发放贷款罪，每年裁判文书网都会披露这方面的案件。

卢某是一名农商银行支行客户经理，1982年11月出生，中专文化，父母及配偶都有一定残疾，小孩生病。

2016年4月至2017年12月，明知白某不符合贷款条件且借用他人名义到卢某所在支行申请贷款，在白某操作下，卢某伙同他人编写虚假贷款用途、购销合同等，发放四户实际用款人为白某的借名贷款，金额共计80万元。后经过不断更换借款人续贷，截止案发，涉及贷款128万元逾期未归还。

卢某及辩护人提出：四户贷款均有担保人且为公职人员，这也是银行惯常做法。

法院认为，卢某明知借款人没有偿还能力，且部分借款人为贫困、残疾人员，以及借款人与担保人互不认识，不清楚贷款情况，违反规定以虚假用途违法发放贷款，造成损失50万元以上，其行为构成违法发放贷款罪，卢某作为客户经理，即便系银行授意、系银行惯常做法，其亦不能违背法律法规实施放贷行为。

一审法院判决：卢某犯违法发放贷款罪，判处有期徒刑一年，缓刑一年，并处罚金1万元。

警示录

笔者认为，小额贷款的管理关键要防范批量借名贷款。首先，客户经理不能明知而为之，否则极有可能构成犯罪；其次，银行应加强系统监测，对批量借名贷款及时预警，并组织排查且落实相关风险防控措施；最后，银行还需要警惕批量借名贷款背后的员工道德风险问题。