“达尔文”系列是与“超级玛丽”系列齐名的重疾险品牌，两者都以高性价比见长，同场竞技数余年，有着既生瑜何生亮的感觉。

前一阵超级玛丽10号上线，口碑爆棚。达尔文8号有点hold不住了，于是达尔文9号火速上线前来支援。

今天的文章，保哥来回答以下问题：

1、达尔文9号有哪些创新和升级？

2、比超级玛丽10号怎么样？

3、是否值得推荐？

承保公司：瑞华健康保险公司

投保年龄：28天—55周岁

保障期限：终身

等 待 期：180天

缴费期间：最长可35年

职业范围：1-4类职业（限时至10月9日开放5、6类可投保）

最高保额：50万（限时至10月9日最高可投保60万保额）

【疾病关爱保险金】：

60周岁前确诊重/中/轻症，额外赔付80%/30%/20%保额。

【多次重疾保险金】：

65周岁前初次确诊重疾，间隔一年后，确诊此前已患重疾之外的重疾，额外赔付120%保额，限赔付2次。

【恶性肿瘤或原位癌扩展保险金】：

“恶性肿瘤—重度”额外给付保险金

首次确诊的重疾非癌，间隔180天，确诊恶性肿瘤-重度，额外赔付120%保额；首次确诊的重疾为癌，间隔3年后，再次确诊恶性肿瘤-重度（包括新发、复发、转移和持续），额外赔付120%保额。

“恶性肿瘤—轻度”额外给付保险金

若前四次给付的轻症均为“恶性肿瘤—轻度”以外的其他轻症，间隔180日后，初次确诊“恶性肿瘤—轻度”，将额外给付30%的基本保额；若初次确诊“恶性肿瘤—轻度”，间隔三年后，再次确诊“恶性肿瘤—轻度”，将额外给付30%的基本保额。

原位癌额外给付保险金

若前四次给付的轻症均为原位癌以外的其他轻症，间隔180日后，被保人初次确诊原位癌，将额外给付30%的基本保额；若被保人初次确诊原位癌，间隔三年后，再次确诊原位癌，将额外给付30%的基本保额。

【住院津贴】：

60周岁前未确诊重疾，60周岁后住院，按本合同基本保额的0.1% × 实际住院天数，给付住院津贴保险金，累计给付天数以90日为限。

【10种特定心脑血管疾病保险金】：

初次确诊的重疾为10种心脑血管疾病之一，间隔一年后，再次确诊为同种心脑血管疾病，额外给付120%的基本保额。

初次确诊的重疾非以上10种心脑血管疾病，间隔180日后，确诊为以上10种特定心脑血管疾病之一，额外给付120%的基本保额。

限赔1次

【重疾保费补偿】：

在交费期间内确诊重疾，赔付已交保费。

【身故或全残】：

未满18周岁前确诊重疾，退还保费；

年满18周岁后确诊重疾，赔付保额。

1、重疾理赔后，取消轻/中症分组限制

这是达尔文9号的创新，之前的重疾险，重疾赔付后，同组的中/轻症责任终止，非同组的依然有效。

下图就是通常的分组表，比如重疾得了“较重急性心肌梗死”，赔付重疾保额后，同组的“微创冠状动脉介入手术”、“较轻急性心肌梗死”、“激光心肌血运重建术”、“心脏起搏器植入”、“早期原发性心肌病”、这些中症或者轻症以后都是不赔了。

而达尔文9号，则取消了分组的限制，上面的例子中，得了较重急性心肌梗塞后，哪些同组的6种中症和轻症都是可以继续赔的。

这是非常棒的一个创新！

2、“多次重疾”责任年龄延长到65周岁

达尔文9号本质上还是属于“单次赔付型重疾险”，不过现在主流的单次重疾险都会有一个可选“多次重疾”的附加保障责任，但是增加上这个附加保障后，在功能上并不是等同于“多次赔付型重疾险”。

因为这个附加的“多次重疾”是有时间限制的一般都是需要在60周岁前确诊重疾，才能启动这项附加责任。

而达尔文9号把这个年龄限制延长至65周岁，无疑是对被保险人更有利的。

3、恶性肿瘤二次赔付功能增加了“恶性肿瘤轻度”和“原位癌”

一般的重疾险都有恶性肿瘤二次赔付的可选功能，但是只针对“恶性肿瘤-重度”，达尔文9号则在保费不增加的情况下，增加了“轻度癌症”和“原位癌”的二次赔付功能。

4、首创重大疾病保费补偿保险金

被保人缴费期间不幸罹患重疾，不仅赔付保额，还可退回已交保费，这虽然算是行业首创的功能，但是请大家注意：只限缴费期内，并不是保险期间内。

已经交完全部保费后，再确诊重疾，就不会返还保费了。所以，保哥觉得这个创新的附加功能，不能说是可有可无，只能说是多此一举。当做加费项目，我觉得意义不大。

1、重疾责任有“三同条款”

“因同一疾病原因或同一意外伤害事故导致其确诊本合同所定义的两种或两种以上的重大疾病，我们仅按一种重大疾病给付”

举个例子：

由于肾衰竭导致了尿毒症，达到相应的数据指标，并且透析达到180天以上的，可以赔付“慢性肾衰竭”重疾保险金。

过了间隔期后，病情继续恶化，必须进行肾脏切除，按照达尔文9号的条款约定，是不能再赔付的，因为两者属于“同一病因”，仅能按一种重大疾病给付。

2、保障虽然多，但很多不能叠加赔付，属于“明增暗降”

比如：住院津贴虽然不错，但是要占用重疾险保额，如果赔付完住院津贴后再罹患重疾，在赔付重疾保额时是要扣减回住院津贴的，这一点就让人不太舒服了。

再比如：

“特定心脑血管疾病”与“多次重疾”不能叠加赔付；“恶性肿瘤-重度”与“多次重疾”也不能叠加赔付。

但是现在有很多重疾险的“恶性肿瘤-重度”和“多次重疾”是可以叠加赔付的。

达尔文9号在这一项上没有优势。

不光比外在（功能、保费价格）

还要比内在（核保、理赔条件）

分析：

1、投保规则

超级玛丽10号有【保至70周岁】和【保终身】两个选项，而达尔文9号只能保终身。

对于保费预算比较紧张的家庭，超级玛丽10号更为友好，选择70周岁期限的价格比终身期限可以节约1/3的保费支出。

2、必选基础责任—重疾/中症/轻症/被保险人豁免

在基础责任上，达尔文9号优势明显，不但保费价格略低2%，重疾赔完后，中症/轻症还能不受限制的继续赔，而超级玛丽10号在重疾赔付后，只能赔付非同组的中症和轻症。

下表就是超级玛丽10号的“除外对应表”，右列的除外项也就是达尔文9号的优势项。

虽然达尔文9号在基础责任上具有较强的优势，但是美中不足，有个“硬伤”就是重疾病种少了【严重I型糖尿病】，这对于有家族糖尿病病史的保民朋友就不太又好了。

3、可选责任

【疾病关爱】达尔文9号更好，比超级玛丽10号多了轻症责任；

【多次重疾】达尔文9号更好，不但可以比超级玛丽10号多一次赔付，而且触发保障的期限也比超级玛丽10号延长了5年。

【恶性肿瘤扩展保障】单论这个功能的话，也是达尔文9号更好，因为比超级玛丽10号多了“恶性肿瘤-轻度”和“原位癌”扩展责任。

但是、但是、但是。。。。如果与“多次重疾”同时选择的话，他就大大不如超级玛丽10号了，因为达尔文9号两者不能叠加赔付，而超级玛丽10号可以。

设想一个赔付场景：

小明投保了50万保额的重疾险，且附加了“多次重疾”+“恶性肿瘤扩展”责任。

等待期过后，小明突发较重急性心肌梗死，治疗痊愈后，保险公司赔付小明50万重疾保险金，间隔2年后小明又确诊白血病。

这时，是同时符合附加的“多次重疾”和“恶性肿瘤扩展”保障责任的。

如果小明投保的是超级玛丽10号，他将获得100万的二次赔付；但是如果小明投保的是达尔文9号的话，他只能再获赔50万。

【住院津贴】、【特定心脑血管疾病】、【重大疾病保费补偿】这三样是达尔文9号有，而超级玛丽10号没有的。

虽然显得保障很全面，但保哥觉得也都存在着“硬伤”，不建议选择。

【住院津贴】：硬伤是“需要占用保额”

虽然只要60岁之前没得大病，60岁以后只要住院就能获得补贴，看似挺好，但这个补贴是要占用重疾险保额的，如果先赔付了住院津贴后又发生了重疾，在赔付重疾保额时是要扣减已经赔付的住院津贴的。

【特定心脑血管疾病】：硬伤是“有一半的责任是与多次重疾责任重复、但与多次重疾不能叠加赔付”。

所以，选择了“多次重疾”责任的话，再选这个责任的意义就不大了。

【重疾保费补偿】：硬伤是“只限缴费期内、而且杠杆率太低”。

虽然这个功能号称是达尔文9号的首创，但实际意义并不大。

首先它只能在缴费期内有用，过了缴费期缴费结束后，即使得了病也退不回保费。

其次，即使在缴费期内，这个附加险的保障杠杆也太低，比如30岁男性保终身，50万保额的基础责任30年缴费的话，每年保费5255元，附加上这个“保费补偿”责任的话，保费是5585元，要多交330元，真是不划算。

4、保费价格

在基础保障上，达9是有绝对优势的，取消了重疾后非同组中/轻症的要求，价格还比超10低了2%。

在“多次重疾”和“疾病关爱”这两项上，做到了责任更优，保费略高于超10约3%

在“恶性肿瘤医疗津贴”项目上，达尔文9号的保费价格明显过高，可能是增加了“轻度癌症”和“原位癌”的二次赔付责任，所以保费比超10多出了约6%

综合比较，达尔文9号在基础责任上保费更具优势，超级玛丽10号在附加责任上，保费更便宜。

左图为超级玛丽10号、右图为达尔文9号

就医行为问询：超10好于达9

【超级玛丽10号】：近1年内的检查异常、或2年内≥7天的住院、或连续服药≥30天；

【达尔文9号】：近2年内的检查异常、或2年内≥7天的住院、或连续药物治疗＞20天；

身体状态问询：达9好于超10

对于“不明原因的头疼、咳血、便血、发热等各种身体症状。。。。。”达尔文9号只询问近6个月内的，超级玛丽10号则询问近1年内的。在这个项目上，肯定是问的时间越短越好。

既往症问询：各有优劣

高血压问询上，超级玛丽10号相对宽松，未服药状态下高压≥160，低压≥100才需要告知；达尔文9号则是只要是高血压就要告知。

高血压的诊断标准是高压超过140，低压超过100就算是高血压了。所以，在高血压既往症问询上，超10要优于达9。

精神疾病问询上，达尔文9号相对宽松，只问到了精神分裂、人格障碍、抑郁症三种较为严重的精神疾病。

而超级玛丽10号，则多问了“焦虑症、自闭症、双向情感障碍”。

在健康告知这个环节，两个产品各有优劣，相差不明显。

超级玛丽10号可以智能核保+人工核保，而且可以有“加费承保”的核保意见，对于一些常见既往症没有一杆子拒保，比较人性化。

达尔文则没有加费项，只有 承保 、 除外承保 和 拒保 三种选择。

例如：

肝功能异常，异常值大于正常值2倍，达尔文9号拒保，超级玛丽10号则可以加费承保。

超级玛丽10号还能支持6-8mm肺结节通过人工核保得到“标准体承保”的结论。

在核保这一环节，超级玛丽10号略宽松与达尔文9号。

——重疾病种：达尔文9号缺失“严重I型糖尿病”；

——重疾病种：严重哮喘，达尔文9号25岁之前才理赔，超级玛丽10号没有此限制；

——中症病种：双侧睾丸/卵巢切除，在超级玛丽10号里属于中症，在达尔文9里则属于轻症，

以上这三项，超级玛丽10号优于达尔文9号。

综合来看，达尔文9号是一款非常不错的重疾险。

达尔文9号优势：

1、增加了恶性肿瘤轻度、原位癌扩展保险金；

2、取消了重疾后非同组的要求；

3、基础责任费率便宜；

4、疾病关爱责任的保障年龄延长至65岁

达尔文9号不足：

1、重症有“三同”条款，玛丽10号没有；

2、住院津贴保险金，占用主险保额；

3、无投保人豁免责任，无法满足互投。

4、多次重疾的触发条件期限虽然延长了5年，但是不能赔同种重疾；

5、多次重疾与恶性肿瘤二次责任不能叠加赔付，而玛丽10号可以。

所以，保哥的投保建议是：

如果你只想投保基础责任，首选达尔文9号：

如果有糖尿病家族病史，或者想投保多次重疾+癌症二次赔付功能的，就选超级玛丽10号