标题说了，房贷利率还要降，今天多聊二句，看看房贷利率为什么必须还要降。最近一年，关于银行“居民存款再创新高”的新闻频频出现，所以，很多人以为，经过三年的疫情和持续的经济低迷，普通的老百姓都不敢消费了，开始存钱了。持这种观点的人很多，今天，我们用数据来看看，存钱的人到底是谁？

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感谢关注楼八（郑州楼事八卦），我是宇文播，纯干货不废话。统计显示，2023年的前3个月，人民币存款又增加了15万亿，其中个人账户存款就增加了10万亿，比去年同期增长100%（1个季度新增=去年半年新增）。中国14亿人口，10万亿/14亿=7000元，所以，你是不是就天真的以为今年前3个月我们每个人的存款增加了7千元？以下是招商银行《2022年报》相关数据：

上图：招行年报招商的零售客户总数量为1.73亿人，存款总余额为10.76万亿。其中：

私人银行客户0.07%，持有总余额的31%，人均2780万存款；

中产阶级客户2.05%，持有总余额的51%，人均153万存款；

普通老百姓有98%，持有总余额18%，人均1万块钱存款。扎心不？2%的人存了82%的存款，98%的人存了18%的存款。我们常说的28定律应该是20%的人存了80%的存款，而现在是2%的人存了80%的存款。现在看看，你是不是太肤浅了？存款的暴增只是因为“有钱人”觉得当下的投资环境不理想，他们是担心投资会带来本金的损失，所以把钱钱存进入银行的。存款的暴增和普通的老百姓关系并不大，经历了3年疫情的折腾，觉得老百姓开始存钱了是一个很幼稚很单纯的想法。一、疫情期间，普通老百姓收入大幅度下降，开支却不会大幅度减少，就会出现入不敷出，别说存钱，刷信用卡的速度不增加可能就是好的了。二、房地产经过20年的高速发展，试问，有几个普通老百姓没有房贷的？这3年疫情，断供有多少，停供的有多少，如果有钱早拿去还房贷了，还存钱呢！三、在过去经济高速发展的时候，大家对经济的预期普遍较好，多多少少都进行了超前消费，数据显示，1.7亿的90后中有90%是长期借贷消费，人均债务高达12万，哪个人不是信用卡一堆？疫情一来，增加的只会是信用卡，绝不可能是储蓄卡。疫情之后加上经济低迷，真正贡献今年前3个月10万亿存款的是有钱人，他们是高知阶层，嗅觉敏锐，在经济形势不好的情况下，开始将钱从股市、楼市、基金、外汇中抽离，存入了银行，去吃那年化3%的利息，然后坐等经济好转。

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于是，此时此刻，就出现了这样一种情形：一边是有钱人把钱存在银行，吃着高额的利息，生活质量并不会怎么下降，而不是把钱投资出去，拉动经济增长；一边是老百姓收入降低，还要背着高额的房贷利息。昨天，一个朋友还在发朋友圈哭诉，他2020年150万买了一套房子，首付给了40万，贷款是116万，月供是6400元，2年过去了，月供还了16万，看看贷款额，竟然还有114万的贷款。没错，2年16万的月供，其中14万都是利息。一边是普通老百姓背着高利息走不动，一边是有钱人不投资存钱吃利息，这种情况下怎么办？只有降息！如果有可能，像日本一样实施0利息也不是不可以，有钱人不是爱存钱吗？那就让他们存，一分利息没有，免费给老百姓用。我们以老百姓贷款100万贷30年为例，看看不同的利率之下的月供差异：

利息5.73%，月供5800元；

利息3.8%，月供4700元；

利息0%，月供2700元。过去高利息买房的，贷款100万，月供5800元，现在购房人买房贷款利率3.8%，贷款100万，月供是4700元，如果变成零利率，贷款100万，月供就直接从4700元降到2700万，真是5折大酬宾。其实这样挺好，既然有钱人有钱不愿意消费，那就让穷人省出月供来消费吧！

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所以，利率必须还要降，3.8%绝对不是终点，而是在路上，既然有钱人只愿意啃老百姓的房贷利息，不愿意投资和消费，那就再降房贷利息，减轻普通老百姓的房贷负担，让老百姓去消费和投资，要继续降房贷利率，前提还是要再降存款利率。其实，从去年房贷利率下降到3字头的时候，银行的存款利率也随之降至了2字头，但这还不够。上上周（2023年6月8日），六大国有银行再次密集下调存款利率，活期存款的挂牌利率从0.25%降至0.2%。定期存款的2年期利率下调10个基点，定期存款的3年期利率下调15个基点，定期存款的5年期利率也下调15个基点。至此，活期挂牌利率为0.2%，定期5年期为2.5%，2个数字均为史上最低。存款利息降低后，就要开始贷款利率的下降。前天（2023年6月15日），中期借贷便利（MLF）中标利率下降，再次降低银行的资金成本，从历史规律来看，MLF中标利率的下降后，随之而来的就是LPR的下调。6月20日，新的一期LPR数据将公布，下调已成必然趋势。“今年以来，我国宏观经济虽然有所恢复，但恢复的态势并不稳固。在这种情况下，政策利率有所下降，引导LPR适当下行，具有必要性、紧迫性，时机已经成熟。”招联首席研究员董希淼认为，本月LPR报价有望下降5-10个基点。当然也有业内人士预测是15个基点。不管是5-10个基点，还是15个基点，还是太少，20个以上更合适，但一次降这么多的可能性不大，如果是15个基点，那么6月20日以后，也就是3天后，郑州的新房房贷利率将是3.8%-0.15%，是： 3.65%

结语：

甲乙丙三个人银行都有100块钱，谁也不花，就知道在家打赏女主播，啥也不干。下半年甲种了100斤水稻给乙换了100块，乙打了一把斧头给丙换了100块，丙给甲按摩10次换了100块。三个人还是账户各100块，但农业、工业和服务业都发展起来了，道理就这么简单。同时，降低存贷款利率是稳增长、促发展的必需措施。同时，降低存贷款利率也将让房地产市场继续获益，减轻房企融资成本，减轻购房客户房贷负担，才能真正提振居民消费和投资。最后，我再补充一句我最想说的，这次一定要考虑存量房啊！