近两年，不管是行业，还是个人，日子都不大好过。以往被大众视为“富得流油”“躺赚”的银行，也正经历煎熬，为了缓解息差压力，使劲浑身解数。

整体经济形势不理想，且有继续变严重的趋势，越来越多的人意识到这一点，消费变得更为谨慎，存钱的热情更为高涨，面对银行不断收缩“高息存款”的动作，老百姓应该如何应对？

一、多家银行纷纷停发智能通知存款

六大国有银行之一的邮政储蓄银行发布通知，自5月15日起，存量可自动转存的个人通知存款产品将不再自动转存。下架此类高息存款产品，邮储银行并非独一家，近期已有多家银行相继发布调整公告：

光大银行：自5月15日起，调整人民币协定存款利率，并停止对公智能存款等自动滚存通知存款。广发银行：于5月上旬下线单位通知存款业务自动滚存服务，存续中的资金将根据具体产品服务规则调整为非滚存服务模式或返还至客户的签约活期账户。渤海银行：自动转存个人通知存款产品于5月1日起自动终止，存量自动转存个人通知存款产品统一变更为“通知存款+”产品。大连农商行：自5月14日起，智能通知存款产品取消自动转存功能，客户需在支取日前1天或7天进行通知预约。平安银行：发布公告，将于2024年5月15日停止个人“日日生金”、“智能存款-通知存款”产品业务。

为了响应监管要求、缓解银行息差压力，银行不得不“忍痛割爱，减少对高成本存款的依赖，从而降低整体的负债成本。

二、银行智能通知存款到底是什么？利率高吗？

银行通知存款是一种特殊类型的存款产品，兼顾流动性和收益性，客户不用约定存期，在支取时提前通知银行，约定支取日期和金额再进行支取。个人通知存款通常分为1天通知存款和7天通知存款两种，利率通常介于活期存款和定期存款之间。普通版通知存款需要用户选择“1天通知存款”或“7天通知存款”，如果选择的是“1天”，存款时间超过了7天，也只能按1天通知存款的利率计息。

而智能通知存款相比于普通通知存款，可以自动匹配较高存款利率，实现自动滚存，即利息更大化。也就是说，当客户的存款达到一定期限（如超过7天），系统可以自动按照7天通知存款的年化利率计息，如果存款期限不足7天，则按1天通知存款的利率计息，从而提高客户的存款收益。

另外，普通的通知存款的起存金额是5万人民币，而有的智能通知存款产品的起存金额仅为50元。银行下架智能通知存款后，用户要获得更高的利息，得自己手动操作并且算好日期，门槛也提升到5万。

至于通知存款的利率，以工商银行最新人民币挂牌利率为例，其普通通知存款1天期0.25%、7天期0.8%。国有银行的通知存款自律上限为执行基准利率加10个基点，而其他金融机构执行基准利率加20个基点。

三、“高息存款”存一次少一次，投资者如何应对？

前有银行纷纷缩减大额存单产品，比如停发3年期、5年期长期限大额存单产品，目前仍在持续减少中；后有银行接连停发智能通知存款。为了缓解存款付息压力，银行正在不断绞尽脑汁地拿之前的创新存款产品“开刀”。

面对存款理财方式越来越少的局面，“高息存款”上，普通投资者可谓存一次少一次。加之，今年银行存款利率继续下调的预期，未来我们能存到的存款利率只会越来越低。

如果目前手头有闲置资金，中短期用不到的情况下，可能越早存银行越好，根据闲置时间参考以下两种方式：

第一，一年及以下期限存款产品。

以国有银行为例，目前定期存款有普通版定期存款和升级版定期存款。2024年5月普通版的最新挂牌利润分别为：3个月1.15%、6个月1.35%、1年期1.45%；最新升级版的最高利率分别：3个月1.4%、6个月1.6%、1年期1.7%。

普通版定期存款的资金门槛非常低，50元就可以存，而升级版定期存款的资金门槛稍微高一些，一般国有银行基本上是1千元以上。

如果资金达到20万可以考虑国有银行的大额存单产品，其在一年期及下存期的利率具有更大的优势，2024年5月中短期到存单产品的最新利率分别为：1个月1.5%、3个月1.5%、6个月1.7%、1年期1.8%。

第二，两年及以上存期的存款产品。

依然以国有银行为例，可以从普通版定期存款和升级版定期存款以及大额存单产品分别来看。普通版定期存款的最新挂牌利率分别为：2年期1.65%、3年期1.95%、5年期2%；而升级版定期存款的最高利率和大额存单产品的利率是一样的，都是：2年期1.9%、3年期2.35%、5年期2.4%。

但是大额存单产品的资金门槛比升级版要高出很多，所以在资金不大的情况下，还是优先考虑升级版定期存款更为合适。