随着利率进入下行通道，大家逐渐失去了存钱的欲望。

老龄化日益严峻、投资风险不断放大的今天，两类新型理财产品却强势崛起。

锁定利率+刚性兑付。

没错，就是现在银行柜台和保险业务员都会强烈安利的增额寿和年金险。

哪怕未来银行存款利率跌破了0，都可以锁定3.0%的预定利率终身复利增值，可以说是零风险理财的天花板。

两者都是能领钱的保险，它们究竟有什么不同？又该如何选择？

年金险和增额寿，分别是什么？

年金险

简单理解，就是投保人定期缴纳保费（比如每年1万），交够一定年限（比如15年），保险公司从合同约定时间（比如第5年）开始持续、定期（每年或每月）的向被保险人给付年金的保险产品。

活多久，领多久，专款专用。

给自己买，解决未来养老；给孩子买，解决子女教育用钱问题。

增额终身寿险

被保险人终身都可享有保障，如发生合同约定的身故或全残，将赔付保险金给受益人。

是寿险的一种，和普通寿险不同的是，它的保额不是固定不变的，增额终身寿险的有效保额会不断复利增长。

没有固定的领取时间和金额，想用钱直接减保取现就可以。

总计来说：

年金险是现金流，按时打钱，终身绑定本人，谁也拿不走。

增额终身寿险是现金池，是一大笔钱，既可以想用就用，也可以囤着长期增值。

两者的共性是保障利益明确，安全性高，能更合理的规划资金。

当然，也有明显的区别：

购买年金险，被保险人在达到合同约定的领取年龄时仍然生存，既可按照合同约定长期领取年金。

而一般情况下，增额终身寿险没有领取生存金的保障责任。

另外一点，年金险的投保人对现金价值享有利益，即退保、减保、申请保单贷款，被保险人对年金享有利益。

而增额终身寿险的实际控制人是投保人，可以退保、在被保险人同意下进行保单贷款，并且退保的钱也是进入他的账户。

被保险人身故，身故保险金是给到受益人。

只买一个，选谁更好？

规划养老生活，首选年金险

35岁女，每年交10万，交5年，60岁开始领取：

可以发现，在前中期，增额寿的收益遥遥领先，到后期慢慢疲软，账户里的钱越减越少，最终被年金险超过。

伴孩子求学，首选年金险

35岁女，给5岁孩子买，每年交5万，交5年：

每年在领取同样数额的情况下，年金险的现金价值始终比增额寿略高。

打理闲钱、复利增额，首选增额寿

35岁女，孩子5岁，每年交10万，交5年：

上文说了，增额终身寿险的取钱是很灵活的，比如给孩子用作学费、婚嫁金，给自己用作旅游金，退休金。

一共缴纳保费50万，累计减保领回来105.8万。

越晚减保，收益越高。

写在最后

看重灵活度的，用增额寿，适合利滚利，做财富传承。

担心“人活着，钱没了”，用养老年金伴随终身。

无论增额寿还是年金险，都是一本有法律效力的合同，不用担心暴雷的问题。

很安全，放心买。