这几年房贷利率的变化很大，我还记得2021年的时候，很多人都是5.8%左右的房贷利率，有的甚至是6.37%，房贷利率这么高，说明市场一片向好，房子如果不好卖，这么高的利率肯定行不通。

现在房贷利率基本上降到3%左右了，市场下行，银行也要调整房贷利率，一来是为了减轻存量房贷家庭的压力，二来也能刺激消费，房贷利率和存款利率是同步进行的，存款利率降低，那么拿出来消费和投资的资金就多了。

所以降低房贷利率是一把双刃剑，可以减轻购房者的压力，但是储户存款利息却减少了，有业内人士表示，如果房贷利率跌破3%，那么有45%的家庭将面临三大风险。

为什么说是45%，因为大概有45%的家庭拥有两套以上住房，对于只有一套房的刚需没什么影响，但是多套房就不一样了。

影响一：家庭资产贬值，这是必然的，房贷利率如果降到3%以下，说明市场已经很低迷了，只能通过降低房贷利率来鼓励人们买房，银行不是慈善机构，市场火爆的时候，房贷利率能涨到6%。

市场不行的时候能降到3%，这都是市场行为，降低利率的背后就是房价下跌，房子贬值，普通家庭资产缩水。

影响二：家庭债务风险在增加，有人说房贷利率降了，能节省很多利息，为什么会增加风险呢？我们考虑问题要从两个方向，对于存量房来说，确实能够减轻压力。

如果是准备买房的人，可能会增加风险，他会觉得房贷利率这么低，这样的贷款不借白不借，所以有可能加大杠杆，超出自己能力之外买房，这样肯定会增加风险。

要知道国内家庭资产中，房子占比77%，其它金融资产只有23%。

影响三：整体的金融稳定，下调贷款利率，确实能刺激一部分上车，但是过低的利率和购房门槛，导致很多不符合资质的人纷纷买房，这无疑会增加金融风险。

当年美国的次贷危机，就是因为银行把贷款借给了没有资质的低收入人群。

所以房贷利率并非越低越好，利率低说明市场不好，市场不好就业就不少，从而影响到收入、消费等等。