随着各家银行资产业务下沉，近年来各家银行都加大了小额贷款的投放力度。由于小额贷款的决定权主要还是客户经理身上，为此，如何有效加强客户经理行为规范管理？成为各家银行需要重点研究的课题。

一、2015年3月至2017年7月，肖某（注：1985年9月23日出生）任甲银行壹支行营销团队负责人（信贷部经理），负责对贷款的真实性、完整性、合规性进行审查。

（一）2016年1月至3月，肖某利用职务之便，用虚假的土地经营权作抵押，向杨某及其朋友找到的12户农户，每户20万元，共发放贷款240万元，贷款实际使用人均为杨某。

（二）2016年3月，肖某在得知王某实际控制公司缺少经营资金并有贷款意向后，主动找到王某，告知甲银行壹支行只要提供农户的身份证、户口本，不需要任何抵押物就可以办理贷款。2016年4月，肖某利用职务之便，向王某介绍的7人按每人20万元，共发放贷款140万元，均被王某支取并使用。

2016年5月，王某为感谢肖某的帮助，王某在其办公室送给肖某14万元现金。

（三）2016年1月，肖某利用职务之便，用虚假的农村土地经营权作抵押手续，发放两户借名贷款共40万元，实际使用人为王甲某。

到案发为止，上述三组贷款尚有360元未归还。

二、肖某某在担任甲银行壹支行信贷部经理期间

2018年3月，肖某让其朋友吕某先后找13人到甲银行壹支行办理贷款。13名贷款人仅提供了本人的身份证、户口本，没有提供任何抵押物，肖某利用职务之便，违反规定，每人办理贷款10元，共计130万元。贷款发放后，贷款人本人使用3万元，肖某使用每人名下贷款7万元、共使用贷款91万元。2019年贷款逾期后，肖某授意下属在13名贷款人均未到场的情况下，为13人办理了续贷手续，将2018年贷款档案进行复印制作了2019年的贷款档案。以上贷款逾期后，尚有113.8万元未归还。

最终法院判决：肖某犯违法发放贷款罪，判处有期徒刑二年，并处罚金5万元；犯受贿罪，判处有期徒刑一年零六个月，并处罚金10万元；数罪并罚，决定执行有期徒刑三年零四个月，并处罚金15万元。

结束语

说句心里话，法院对肖某的判决还是非常轻的。涉案金额550万元，逾期贷款473.8万元，还受贿14万元，实际使用贷款91万元，这样情况，很多法院至少量刑在五年以上。

从银行对客户经理行为管理来看，上述案件是典型的由于员工道德风险所引发的，办理小额贷款的银行客户经理一旦存在道德风险，基本上都会出现上述案件违规点：一是违规发放借名贷款；二是收取客户好处；三是违规使用客户贷款资金。这三大违规点也是银行小额贷款需要重点关注的风险。