进入低利率时代，2024年存款利率下调来得更为猛烈，出现了2.0到1.0的划时代跨越，国有大行5年期挂牌利率只有1.8%，这意味着1万元存五年到手的利息只有900元，就算是存10万元也只有9000元利息。

银行存款利率全面走低，首先带头的就是全国性银行，包括6家国有银行和12家股份制银行。今天我们先看一看几十年来存款人经历的存款利率利息落差，以及2024年9月全国性银行的最新存款利率和利息情况。

很多年轻的存款人可能对于高利率存款还只是停留在5%这个数值，但是对于几十年的存款老人却是实实在在的经历了跳崖式下跌。60后的存款人应该还清晰的记得，以前去银行存5年整存整取的利率高达14%，以1万元为例，存五年到期的利息就有7000元，和现在的900元利息相比，利息相差整整6100元。

以银行的1年期整存整取利率为例，查询过往利率，自1996年开始的10.98%到现在的1.45%，整整下降了9.53%。

而7月25日六大国有银行率先开启第五轮存款利率调降，1年期整存整取挂牌利率从1.45%调降为1.35%。随后股份制银行集体跟进，接着中小银行陆续下调存款利率。8月份以来，城商行下调存款利率的不少，比如长沙银行、湖南银行、上海银行、苏州银行、重庆银行等等。

此外，还有农商银行，比如桂林国民村镇银行、雷州农商银行等十多家中小银行宣布下调存款利率。农商银行的存款利率也从3.0时代步入2.0时代，现在已经很少能够找到利率3%左右的存款产品。

2022年至今已经经历五轮存款利率下调，大家开始习惯低利率的状态。时代的车轮不断向前，高利率已经成为过去式，我们只能选择向前看。即使存款利率大幅下降，该存钱的依然得存。参考日本，在失去的30年中，日本居民储蓄的力度不断加大，存钱的人越来越多，消费欲望越来越低，日本已经成为公认的“低欲望社会”。

因为是全国性银行，意味着他们的受众群体是最大的，绝大多数储户更愿意把钱存到这18家银行中。对于2024年9月全国性银行的定期存款最新利率，我们可以分两种情况来看。

第一种，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、邮储银行、交通银行和招商银行。

之所以把这七家银行放一块儿来介绍，因为它们的定期存款利率基本上差不多，六个存期的最新年利率分别为3个月1.05%、6个月1.25%、1年期1.35%、2年期1.45%、3年期1.75%、5年期1.8%。其中的差别是，邮储银行6个月期为1.26%、1年期为1.38%，分别高一个基点和三个基点。

如果本金1万元存在以上几家银行，预期满期利息分别为3个月26.25元、6个月62.5元、1年期135元、2年期290元、3年期525元、5年期900元；邮储银行6个月利息63元、1年期利息138元。

第二种情况，11家股份制银行，兴业银行、中信银行、浦发银行、平安银行、光大银行、华夏银行、民生银行、广发银行、浙商银行、渤海银行、恒丰银行。这些银行的定期存款利率还是有一定差别的，我们将六个存期分开来讲。

3个月期：除渤海银行年利率1.13%，其他10家股份制银行都是1.1%。按本金1万元计算，预期满期利息为渤海银行28.25元，其他10家股份行27.5元。

6个月期：兴业银行1.3%、渤海银行1.39%、其他9家股份行都是1.35%。按本金1万元计算，预期满期利息为兴业银行65元，渤海银行69.5元，其他9家股份行为67.5元。

1年期：兴业银行1.5%、其他10家股份行都是1.55%。按本金1万元计算，预期满期利息为兴业银行150元，其他10家股份行155元。

2年期：民生银行1.55%，浙商银行、渤海银行、恒丰银行均为1.7%，其他7家股份行都是1.6%。按本金1万元计算，预期满期利息民生银行310元，渤海银行、浙商银行、恒丰银行340元，其他7家银行320元。

3年期：浙商银行2.05%，渤海银行、恒丰银行2.1%，其他8家股份行都是1.8%。按本金1万元计算，预期满期利息为浙商银行615元，渤海银行、恒丰银行630元，其他8家股份行540元。

5年期：浙商银行、渤海银行、恒丰银行均为2.1%，其他8家银行都是1.85%。按本金1万元计算，预期满期利息为浙商银行、渤海银行、恒丰银行1050元，其他8家股份行925元。

银行存款利息已经低到尘埃，其下降的速度远超我们的预期，可谓猝不及防，从5.0到1.0只花了短短几年时间。很多人担心1.0时代已经来了，“零利率时代”还会远吗？对比一下世界上其他国家的存款利率，我们国家还有继续下调的空间。

以日本为例，在失去的30年中曾经采用过零利率政策，虽然目前来看“零利率时代”离我们还有很长的一段距离，但毕竟已经进入了低利率时代，存款无处安放已经是不争的事实，参考曾经的“日本渡边太太们”，普通人要守住自己的钱袋子，还是有几件事情需要注意。

第一，降低杠杆，避开高杠杆。将手头的高息贷款置换成低息贷款，这是现在很多人正在做的。比如不少人提前还掉了高息房贷，要么用自己手头的存款，要么选择利率更低的消费贷、经营贷进行置换。与此同时，如果买房不是刚需，那么暂时就不要去考虑贷款买房。

第二，平衡自己的资产配置。既不要把大量的资金投入高风险的资产中，也不要单一的全放银行存款利。可以选择大部分资金配置存款类、固收类资产，少部分资金配置高波动性资产。

第三，可以适当投资海外资产。比如在美国存款利率高的时候，一部分人就把存款存在美国的银行吃高息。还有人购买美元债相关的资产，风险承受能力高的配置了纳指 etf 赚得盆满钵满。

当然，以上这些方式都需要结合自己的实际情况来考虑，但一定要记住，自己不懂的千万不要去碰。如果没有更好的可靠的投资去向，还是把钱存在大银行更为妥当。