在买保险时，面对五花八门的产品，保费常常是影响我们决策的重要因素。

脑海中是不是经常会有类似的疑问：

“为什么同样的险种，同样的保额，我买的就比别人贵那么多？”

“到底是代理人坑我，还是我买错了产品？”

于是穿梭在各大app做功课，抄作业，花了大量的时间和精力，硬生生把自己逼成了半个行业“专家”，最后还不一定能找到合适自己的产品。

今天，小编就给大家科普下「保费」，深扒保险产品价格背后的秘密。

一般来说，影响保费的三大客观因素有风险保费、附加保费和预定利率。

风险保费

是保险公司根据不同人群的风险发生概率，来计算预计要赔的钱。

比如说性别：

男性女性买保险，保费存在一定差异。

简单说，男性患重疾的风险要比女性高，平均寿命也比女性短。

所以，买重疾险，一般男性比女性贵；买养老年金，一般女性比男性贵。

比如说年龄：

老生常谈了，保险越早买越好，年龄越小，保费越便宜。

原因很简单，年龄越大，身体可能出现的问题就越多，保险公司承担的风险就越大。

你看中它便宜，它看中你年轻、身体好。

比如说健康情况：

如果身体不太好，说明本身疾病风险高，能不能正常投保都两说。

像乙肝大三阳患者，大部分保险公司会直接拒保，就算承保了，也会加费或除外承保。

附加保费

一般是指保险公司的广告费、佣金提成、其他运营成本等等。

小公司因为打的广告少，大多数走线上销售，运营成本较低，所以保费普遍不高。

而大公司一天几千万的广告宣传费，线下网点多，底下还有一众人需要养，房租、水电瓦斯都是钱啊~

羊毛出在羊身上，这部分钱自然要从我们保费里去扣。

有些保险公司还会定期举办各种线下活动，比如音乐会、吃饭、参访，组织VIP出来玩，满足了部分客户的尊贵身份，也提供了情绪价值。

卖的保险大概率是要贵一些，毕竟需要经营成本维护。

预定利率

也就是保险公司给客户的回报率，我们每年交的保费，除了用于理赔，还会被保险公司拿去投资赚取收益，赚了钱然后按照合同约定给你。

至于给多少，就要看预定利率。预定利率越高，产品价格越低。

自去年8月预定利率由3.5%下调至3%之后，时隔近一年预定利率又双叒要降了。

监管实锤，9月起降至2.5%，预定利率3%的产品在8月底全面停售。

近期对保险有想法的朋友，可得抓紧了。

预定利率下调，重疾险、寿险等保障型保险的保费会上涨；增额寿、年金险等储蓄型保险的收益会变差。

预留利率

最后就是保险公司的自留利润，预留多少盈利，每家公司不一样。

大公司不愁卖就多留点利润，小公司为了打开市场就薄利多销。

写在最后

总之，“买贵”背后的原因不一，有时候不止受单一因素影响，要是综合上几个因素，价格相差几千、一万都有可能。

要想把钱花在刀刃上，不比别人买得贵，这几点你要听：

第一，买保险要趁早。

想要买到划算的保险产品，时机非常重要。

对的时机，也能省下不少钱。

第二，不迷信品牌和营销。

优先关注产品的保障内容，而不是产品背后的保险公司，小公司的产品也同样靠谱。

第三，目标要明确。

要买重疾，就买重疾；要买养老金，就买养老金。

不要被捆绑销售的保险“全家桶”套餐给迷惑，很多花里胡哨的附加险，对于追求性价比来说是没有必要的。

当然根据自身情况，有些适用于自己的重要附加险，也不能在刀刃上省钱~