于当下的经济大环境之中，中小微企业身为经济发展的关键力量，时常遭遇资金匮乏的困境，而银行贷款实乃其获取资金的关键途径之一。下述乃是中小微企业办理银行贷款的常见方式：

①. 信用贷款

企业税贷：银行根据企业的纳税情况来发放贷款。一般要求企业成立至少两年，年纳税额达到一定标准（不同银行要求不同），且纳税等级良好。例如，部分银行要求企业纳税等级为 A 级，个别商业银行也可接受 B 级或 C 级。这种贷款方式的优势在于，只要企业纳税记录良好，就有机会获得贷款，且贷款额度通常与企业的纳税额相关，一般为企业年纳税的 5 - 8 倍左右。

发票贷款：银行依据企业的增值税发票数据来核定贷款额度。企业成立至少一年，银行会查看过去两年的发票情况，发票金额每年需超过一定数额（如 200 万）。发票贷款额度通常是最近 12 个月累计开票额度的 5% - 10% 左右，额度上限一般为二三百万，个别银行能给到五六百万。

流水贷款：基于企业或企业主的银行流水情况发放的贷款。银行会关注企业在本行或其他银行的结算流水，流水较好且结算时长足够的企业更易获得贷款。所以，中小微企业若想申请流水贷，可提前将日常结算放在有流水贷产品的银行，并开通对应银行的银联收款码。

科技绩效贷款：这是专门针对科技型中小企业的贷款产品。如果企业具有较强的科技创新能力、拥有自主核心知识产权且具有一定发展潜力，即使没有足够的抵押物，也有可能通过科技绩效贷款获得资金支持。银行和担保公司会根据企业的科技成果、研发投入等因素来评估贷款额度，一般最高可达 1000 万。

②. 抵押贷款

个人经营性住房抵押贷款：以法人、股东或第三方的房产（住房、商铺、办公楼等）作为抵押物向银行申请贷款。贷款用途一般作为企业上下游采购的营运资金，虽然贷款以个人名义计入，但实际上用于企业经营。贷款期限为 1 年至 20 年不等（部分银行可等本还款 30 年，但授信 20 年），贷款金额最高可达房产评估价格的 70%（商品房），商铺、写字楼、别墅最高 60%。

企业经营性住房抵押贷款：以公司名义或法人、股东、第三方的房产作为抵押物，抵押物类型包括住宅、商铺、写字楼、别墅等，最高可贷额度通常为房产评估价值的 60%（工厂最高 50%），一般控制在 3000 万以内，少数银行最高可申请 3000 万以上。

③. 担保贷款

通过信用担保机构担保：在全国很多城市都建立了中小企业信用担保机构，这些机构大多实行会员制管理，属于公共服务性、行业自律性、自身非盈利性组织。担保基金的来源通常由当地政府财政拨款、会员自愿交纳的会员基金、社会募集的资金、商业银行的资金等几部分组成。会员企业向银行借款时，可由中小企业担保机构予以担保。

商户联保：指三名持营业执照的个体工商户或个人独资企业主组成一个联保小组，不再需要其他担保，就可以向银行申请贷款。一般情况下每个商户的最高贷款额暂为 10 万元（部分地区为 20 万元），贷款年限 1 - 3 年。

④. 项目开发贷款

如果中小微企业拥有重大价值的科技成果转化项目，初始投入资金数额较大，企业自有资本难以承受时，可以向银行申请项目开发贷款。商业银行对拥有成熟技术及良好市场前景的高新技术产品或专利项目的中小企业，以及利用高新技术成果进行技术改造的中小企业，会给予积极的信贷支持。

⑤. 票据贴现贷款

票据贴现贷款是指票据持有人将商业票据转让给银行，取得扣除贴现利息后的资金。在我国，商业票据主要是指银行承兑汇票和商业承兑汇票。这种贷款方式的好处在于银行不按照企业的资产规模来放款，而是依据市场情况（销售合同）来贷款，手续简便，贷款成本相对较低。

⑥. 政采贷

政府采购合同融资的通俗叫法，是财政部门为发挥政府采购政策功能，以中小企业的政府采购信誉和国库集中支付作为履约保障的政府采购合同为基础，鼓励金融机构为获取政府采购合同的中小微企业贷款。供应商只需凭中标（成交）通知书及签订的政府采购合同即可向金融机构申请，无须担保抵押，利息低，纯线上审批，放款快，额度最高可达合同额的 80%。

中小微企业在选择银行贷款方式时，应根据自身的经营状况、资金需求、资产状况等因素综合考虑，选择最适合自己的贷款方式，以确保顺利获得资金支持，推动企业的发展。

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