人到老年，存款何时向儿女交底是个至关重要且需要谨慎考虑的问题。聪明的老人往往会采取以下明智之举。

一，分年龄段交出存款。

在刚步入老年阶段，身体还算硬朗，生活能够完全自理，这个可以先不急于交底。

随着年龄不断增长，身体机能明显下降，行动开始不便，甚至可能需要他人照顾的时候，可以考虑逐步向儿女交底。

比如，在这个阶段，可以先透露一些关于存款的存在，但不明确具体金额。

让儿女知道父母有一定的经济保障，也能让他们在必要时有所准备，但又不至于因知道具体数额而可能产生不良想法。

毕竟，知道有存款和知道具体金额所带来的心理影响是不同的。如果儿女得知具体金额，可能会引发一些不必要的矛盾。

比如在分配上产生分歧，或者可能会让某些不太孝顺的儿女变得更加功利。

二，告诉儿女有存款，但不说存款的金额。

一方面，让儿女安心，知道父母在经济上并非毫无依靠，即使在一些突发情况下，也不至于太过慌张。

另一方面，保留一定的神秘感，避免儿女因惦记具体金额而产生矛盾或依赖心理。同时，这也能激励儿女更加努力地生活，而不是一味地指望父母的存款。

让他们明白，自己的生活还是要靠自己去奋斗，父母的存款只是一个后备保障，而不是他们可以随意挥霍的财富。

三，身体健康时先告知儿女密码，生病后再将存款托付儿女。

在身体状况良好时，告知密码可以作为一种预防措施，以防突发意外情况时儿女无法处理经济事务。

但此时并不交出存款，只是给予他们一个获取的途径。这样做的好处是，在紧急情况下，儿女能够及时处理一些重要的财务问题，比如缴纳医疗费用等。

等到生病后，根据实际情况再决定是否将存款正式托付给儿女。如果病情较轻，自己还能够处理事务，那么可以继续保留对存款的掌控权。

但如果病情严重，确实需要儿女来帮忙管理财产，那么可以在深思熟虑后，将存款托付给他们。

四，先立个初步的遗嘱，以后可以慢慢修改。

遗嘱的存在可以让老人对自己的财产有更明确的安排。在初期，可以简单地列出主要的财产分配意向。

比如哪些财产留给哪个儿女，或者用于哪些特定的用途。随着时间的推移和情况的变化，不断进行修改和完善。

这样既能让儿女了解老人的大致想法，又能给老人足够的时间去思考和调整，确保财产的分配符合自己的意愿和家庭的实际情况。

而且，遗嘱的制定也可以避免在老人去世后，儿女们因为财产分配问题而产生纠纷，破坏家庭的和谐。

总之，人到老年，对于存款的交底需要谨慎权衡，选择合适的时机和方式，既能保障自己的晚年生活，又能为儿女的未来做好规划。