一个人，千万不能没有钱， 有了钱，才有安全感！

当一个人有钱之后，烦恼也随之而来，近年来“钱何处安放”成为很多人的烦恼之一。钱存银行吧，利息越来越少；钱拿去投资理财吧，不赚反亏。在存款利息不断下降的时期，投资者的要求变得越来越低，先保本，然后再赚点利息，就成！

现在，就连这点要求，银行也没法满足大家了！一方面，银行不断下调存款利率、下架“高息存款”产品；另一方面，新一轮存款利率下调的预期越来越强。

我发现，之前的存款策略可能不合适了，我们可能需要重新调整。

自2022年开始到现在，商业银行已经经历了五轮存款利率下调，2022年4月、9月下调两轮，2023年6月、9月和12月下调三轮，每一轮都是由国有大行带头下调，然后股份行、城农商行跟进。

2024年以来，暂时还没有出现新一轮存款利率下调，但是银行的各种动作也没消停过，自从开门红活动结束之后，关于“存款产品”的变动就接踵而来。先是中小银行纷纷跟进2023年12月的新一轮调降，补降存款挂牌利率，3年期年利率3%的存款产品几乎绝迹；然后招商银行率先宣布停发长期限的大额存单产品；接着部分银行又开始拿智能通知存款“开刀”。

以上种种操作，都是银行迫于监管的要求以及不断增加的息差压力。2023年银行年报披露已经收官，营业收入、负债成本、净利差等数据无不说明银行当前的经营压力。

对于银行不断下架“高息存款”产品，我们普通老百姓只能接受，但也并不意味着“坐以待毙”，必须结合当前的实际情况，来调整自己的存款策略。

在之前的银行存款利率下调中，中长期存款产品的利率下调幅度最大，基本上是按照存期越长、下调幅度越大的规律，所以导致中长期限的存款产品的利率差距越来越小，甚至出现“利率倒挂”的现象，比如建设银行的升级版定期存款3年期最高利率比5年期最高利率还要高35个基点。

所以，在历史文章中，大芒芒曾强调过一种存款策略，在非必要的情况下，可以优先考虑3年期，而非5年期。当时这么考虑的前提是：未来两三年内，市场利率可能处于低位，之后可能触底回升，为了避免错过利率上调，存3年期的存款产品可能更为妥当。

但是，结合当前的市场预期，未来市场回暖或许没有那么快，在存款策略上，我们可能选择更长期限的产品更有利，主要基于以下几点考虑：

第一，拉长周期来看，大多数情况下市场利率的转变不是两三年的事情。市场利率的回升时间取决于多种因素，包括经济增长情况、通胀走势、货币政策调整以及国际经济环境等。目前来看，市场利率很难快速回升。

第二，从银行的动向来判断，随着长期限高息存款产品纷纷下架，可以侧面说明，银行对未来利率的走向也没有把握，不确定性增大，而中短期存款产品可以给到银行更大的应变空间。比如，3年后利率低于现在，那么银行可以减少付息成本，但轮不到5年期。

第三，存款利率下调，让越来越多的人缺乏安全感，大家担心未来很长一段时间的利率会比现在还要低，更偏向于选择更长期限的存款方式，以锁定当前的利率水平。

以四大银行为例，可以选择的最长期限存款方式，就是五年期定期存款产品。

工商银行、农业银行、建设银行和中国银行是我们国家的四大银行，也是普通老百姓存钱最放心的几家银行。

根据2024年5月四大银行的定期存款最新数据，其3年期挂牌利率为1.95%、五年期挂牌利率为2%，而升级版定期存款三年期最高利率为2.35%、五年期最高利率为2.4%，大额存单三年期和五年期利率和升级版最高利率一致。

可见，不管是普通版还是升级版，三年期和五年期的利率差距都只有五个基点。但当前正处于低利率时期，哪怕是高一个基点都是一种优势。

所以我们在存钱的时候应该结合自己的资金规划，尽可能选择存五年期，比如五年期普通版定期存款、五年期升级版定期存款或者五年期大额存单产品，根据自身资金大小，结合不同类型存款的资金门槛来选择，由此可以让自己尽可能的锁定更多的存款利息。

以本金20万元为例，四大银行的普通版三年期利息为11700元、五年期利息为20000元，升级版定期存款三年期利息为14100元、五年期利息为24000元，目前四大银行的大额存单三年期利息和五年期利息和升级版最高利息一样。

同理，不管是把钱存四大银行，还是六大国有银行，或者股份制银行、城农商行，都可以考虑存五年期，但是要注意每家银行的存款不要超过50万。