最近个人养老金制度挺火的，据说全面铺开不长的时间里，开设个人养老金账户的人数已经达到了七千万人。与传统养老金不同的是，个人养老金账户里的钱，个人可以自由操作，比如拿去炒股，理财，除了在退休之前不能取出来以外，跟自己的存款，其实没什么两样。
看上去，个人养老金制度很美好，可以为我们的老年收入添砖加瓦，增加收入。然而事实上，这可能是绝大多数人的一厢情愿。如果看这个养老金品种的全球情况，尤其是对比日本的情况，我们就会发现。这项制度设计的初衷，看上去是为了增加老人的收入，但这背后，是深度老龄化这个黑犀牛猛冲而来，养老金账户已经难以为继，才会出台这种开源的项目来保障退休后生活开支需要的储蓄账户。
我本来，计划将标题的后半部分写成是老无所养这个词的，但是考虑到这么写无法通过审核，大家基本上就看不到了，稍微做了一下微调，如果您对自己的退休生活感兴趣，那么就请大家耐心看完下面的内容，或许您就能够看懂个人养老金制度的本质了。
之前网上一直在传，我们的养老金账户里的钱，因为老龄化的问题，到2035年就会被消耗殆尽。因为三年疫情的巨大消耗，可能这个时间还会提前几年。这个消息说的很吓人，很明显不是真的。但是凡事我们要辩证来看，通过最近修改缴费年限，养老金缴费不低于20年，以及渐进式延迟退休的政策出台，都指出养老金账户余额难以长期支撑的事实。那么政策修改之后，我们的养老金账户余额，真的像网上说的那样，等80后老了，无养老金可领了吗？
答案是否定的，修改之后的养老金新政，经过专业人士的测算，到2050年前后，缺口大幅度减小，只有大约9万亿而已。这意味着，养老金余额足以支撑未来三十年左右的社保需求，每年财政资金只需要注入三两千亿，就可以补足养老金缺口。
但是，有退休金拿，并不代表广大的80后人群可以体面的退休。说白了，养老金账户里面的钱，是在当下老龄化状态下计算出来的结果。如果考虑到我们80后65岁时间节点上，老龄总人口大概5亿人来计算的话，要保障所有人都有钱可拿，只有将大家的养老金给调低。大概调到多低呢？如果参考日本的情况来看的话，老年人基础养老金收入，大概只能维持我们正常的口粮开支，别的什么也买不了。这意味着，每个月只有三五百块钱可拿，很显然，这样的收入，老年人连买药都费劲，何谈体面的生活呢？
以上数据，是我参考日本当下的状况，得出来的大概结论。可能我们的状况比上面说的还糟糕。通过一些基础的数据，我们就能够看到基本的端倪。
我们将时间放在2050年，这个时间点前后，整个80后群体都将退休。按照现在的人口趋势，以后每年人口负增长500万计算，到25年之后，中国的人口总数只剩下大约12多亿人。从今年开始出生的人口，到2050年基本上还没有参加工作，如果按照乐观估计，每年平均出生800万人，那么25年以下的年轻人就是2亿人。
这个数据揭示了什么呢？12亿总人口，2亿小孩儿，五亿老人。中国剩下的，不可能全部就业，也就是说可以参加工作的人口总数，将不超过5亿人。养老金是即收即付制，就算再怎么提高养老金缴费比例，最多也就是个人收入的20%上下。这也就意味着，80后退休之后，只能拿到20%平均工资的养老金，这还是在养老金账户全力开动，不留余额，而且大家养老金一刀切，不存在高养老金领取人群的基础上。按照当前平均收入只有三四千块钱来算，80后退休后，也就只能领六七百块钱一个月。如果再考虑有些人养老金领上万块，再加上养老金账户余额不可能始终处在0余额的崩溃线来看，到时候这个数字大概率还会减少一半左右。也就是我们上面说到的三五百块钱。
这么少的钱，能干什么？想要靠这些钱生活，不好意思，如果您身体健康，没有疾病，您每天只能吃一碗面，剩下两顿只能挨饿。如果再有些病痛，那么也就只能像很多日本老年人那样，痛苦的流浪了。这也就是个人养老金制度设计的前瞻性的原因，如果您从年轻的时候，就给自己的养老金账户中存了一笔钱，等到老了，就可以补充国家养老金的不足，退休后虽然不至于太体面，但是至少可以保障衣食无忧了。
我们上面提到了日本，这里就给大家介绍一下日本的情况。日本的养老金缴费分为三块，分别是基础养老金，厚生年金以及个人养老金账户。其中基础养老金账户缴费必须满40年，才能足额领到养老金，说实话，延长缴费年限这个梗，日本的社保比我们玩的更狠。四十年后，日本靠基础养老金能领多少钱呢？大概折合人民币三四千块钱。
这个钱，看上去不少了，但是那是在物价比我们高得多的日本。他们一斤大米折合人民币大约10块钱，一碗面要50块钱。这样一算，您也就明白，日本的老年人收入有多低了吧？很显然，日本的基础养老金，如果折算成大米的话，也就相当于在中国的五百块钱。
难道日本就这么点养老金吗？不是还有厚生年金和个人养老金吗？确实有，厚生年金是上班族每个月必须支付工资的18.3%充实养老金账户，到退休的时候再领。个人养老金账户跟我们推出的养老金账户差不多，都是个人存钱，可以自己来理财，炒股的个人账户。目的，就是为了增加退休收入。看似制度设计上合理了吧？但是老年人的收入，还是不高。
就拿厚生年金举例子好了，这部分每年缴费的金额，实际上国家还要拿走一部分。有经济学家测算之后，日本的厚生年金的年化收益率，是-0.7%。说真的，这部分，实际上成为了日本的税收，如果没有厚生年金，日本人要么存更多的存款，要么消费市场更火爆，说不定日本早就走出所谓衰退的三十年了。
至于个人养老金，我也只能呵呵一笑了。为什么?大家都知道，日本早在上世纪九十年代，就进入了衰退的起点，大家被债务压得喘不过气来。在通缩的大环境下，收入是在降低的，而货币购买力是在缓慢上涨的，这样的情况下，面对债务，年轻人是会选择解决当下的债务呢？还是将收入的一部分，充实养老金账户呢？很显然，只要是正常一点的年轻人，都会选择还债吧。
这就是为什么，日本虽然也有个人养老金制度，但是日本老年人的退休收入并不高。根本原因，国家养老金不足以给老年人体面的生活，寄希望于国民年轻时候多往个人养老金账户存钱养老。但是大家债务负担那么重，收入就那么多，日本人倒是想存钱，但是有心无力。最终，日本养老金制度设计看上去合理了，但是并没有缓解日本的养老金难题。
这里补充一点，日本劳动者缴纳的厚生年金，到退休之后，能够领到的钱，跟基础养老金差不多，两者相加，可以保障日本老年人的不饿肚子，对只依靠基础养老金还要三天饿两天的情况，算是一个补充吧。。
日本的老无所养，主要体现在终身工作这件事情上。这就是为什么大家经常在网上看到，日本到处是白头发的公交车司机，出租车司机，卖场服务员的原因所在。有些人美化日本社会，说什么日本人闲不住，老了也要出来工作。这都是鬼扯，根本无法掩盖日本老无所养的现实。老年人是因为收入不足以覆盖生活开支，不得不出来赚钱养活自己。哪有人老了之后还有拼命干活的冲动呢？
大家看到的是日本老而不休，实际上健康的老人才有工作的条件。那些个身体有病痛的日本老年人，该怎么维持自己的老年生活呢？说出个吓人的数据，17%流浪者中，是有身体疾病的日本老年人，因为收入不足，只能选择流浪，在病痛中默默忍受，还有一部分活不下去，选择犯罪，坐牢至少有口吃的。这就是经济衰退，叠加老龄化的威力。养老金制度设计再怎么合理，都挡不住基本面的冲击。
上面日本的例子呢，只是给大家一个警醒。我们将来的老龄化程度，比日本更甚。跟日本难以比肩的是，日本在老龄化之前，已经是个人均GDP四万美元的发达国家，而我们老龄化黑犀牛冲到眼前的时候，只是个未富先老的发展中国家。再叠加国际争端，导致我们很多产业流失，失业严重的情况，等到我们80后退休的时候，是很难维持一个基本体面的养老收入的。这就是国家号召个人养老金制度，为大家开设个人养老金账户，趁着年轻，多往里面存点钱的原因所在。国家希望大家老有所养的初心，是美好的。但是我们的情况，能比曾经的日本更好吗？
在日本刚进入老龄化社会的本世纪初，日本曾流传2000万银发族的梗。什么意思呢？日本国内大约20%的人为老年人。到今天，日本的老龄化状态，丝毫没有改变，老年人口的比例上升到了29.3%。那么我们的老龄化率是什么样子的呢？按照现在的数字，60岁以上人口占比20.1%，已经达到了世纪之初，日本初步老龄化的程度。如果按照人口趋势推算下去，到2050年前后，80后退休的时候，老龄化将超过40%，成为人类有史以来，老龄化最严重的国家。抚养比甚至不到1。大家思考一下，真的，能够依靠我们的孩子给我们养老吗？
很显然，80后是悲催的一代人，退休之后，不得不继续工作。想要依靠养老金体面的退休，唯一的办法就是年轻的时候多存钱，但是有多少人当下是被债务压得喘不过气来的？想存钱也要有钱可存才能办到啊？
我们当下，跟日本九十年代的时候非常相似，也是经济衰退，叠加老龄化的双重打压。房地产和股市萎靡不振，经济活力尽失，通缩螺旋难转。有人说日本失去的三十年，是用日本一代平成废柴为代价的。我们当下的经济衰退，又何尝不是以80后这一代人为代价的呢？
只不过，我们80后，有选择吗？在我们尚在童年之时，针对80后的各种大坑就已经挖好了。你说你不买房子，可以，你总不能不结婚吧？那就宣传丈母娘经济，让丈母娘逼着你买，要不然结婚都困难。你说你说服了你丈母娘，不好意思，你结婚总要生孩子吧？你孩子总要上学吧？给你划个学区，将房产跟教育捆绑，不买，孩子连学都没得上。凡此种种，最终让绝大多数80后，都加入了买房狂欢中，成为了高位接盘最惨的一拨人。
网上总是看到一个段子，说什么为什么总是逮着80后坑。说真的，这是人口结构决定的。80后是建国后最大的一波婴儿潮，人太多了，本质上就要去争数量相对固定甚至更少的资源。人多粥少，就会内卷，就会无休止的痛苦。很显然，80后买房极大的推动了城市化，但是因为没有更多的后来者接盘高房价，惯性导致了这场经济困境。衰退，在所难免了。
当您静下来想想，就能够明白。实际上，我们80后已经成为了经济困境的代价。从小开始，都是被坑的最惨的一代人。现在，国家喊你来开设个人养老金账户了，说的直白一点，就是告诉你，趁着年轻，多给自己老年生活存点钱，要不然，等你老了，会活得很惨！
