每年暑期都回家的柒柒（化名）观察到一个现象，在这个位于西北内陆的小城市里，越来越多的银行取代了曾经的电影院、宾馆、饭店、商场、书店等业态，成为地方一景，甚至是当地老百姓心中、口中的道路标识。

比如，这里的人在约见面、确认方位时，多数不会以行政区划的“××路××街道”为基准，而是更喜欢直接了当地告知：“我在大什字的邮政银行门口等你，或者北关路口的建设银行处碰头……”

“家乡的地标竟然‘银行化’了？”柒柒暗自思忖。

一、小城市地标“银行化”

于一派车水马龙的景象中，柒柒深刻地感受到，在这片面积数千平方公里的城区中，似乎没有什么比银行更引人瞩目。

相较周边低矮、略显陈旧的建筑物，银行格外高大、恢弘，几乎占据每个十字路口的“C”位，不仅彰显“交通枢纽”的独特优势，也是民众生活的重要组成部分。

图源：柒财经实拍

在这背后，通常藏有一段记忆深处的历史沿革：在一轮又一轮的城镇化浪潮和社会形态演化中，银行悄无声息做了千行百业的“接盘侠”，也自我炼化为体现所在地风貌和发展程度的标志性符号。

比如，下图中的地理位置，从80年代的铁工厂到90年代的百货大楼，进入21世纪，先后经历了超市、酒店、证券等，在2014年左右，交通银行开始盘踞在此。

图源：柒财经实拍

算下来，每种业态至多维持了七八年。而最后守在该处的交通银行，造型别致，东西横亘近50米，加上时时亮起的电子显示屏，无不彰显其显赫身份和优越地位。

柒柒由衷地感叹，从分支机构的角度讲，此等气派的银行门面说实话在北京都不多见，反倒是下沉市场的一隅之地比比皆是。

再如，绿荫中半遮半掩的这块黄金地段，最早也是商场，后来变成剧院，再后来变成中老年人活动的歌舞厅，最终长久落地的是甘肃银行。其高耸的楼体，明亮的外表，全然将周边的一堆“蟹兵蟹将”踩在脚下。

图源：柒财经实拍

还有第一幅图中邮政银行所处的位置，之前也经历了集贸中心、书店、饭店等多种经营实体的闪烁、湮灭。

为什么兜兜转转数十年后，站在终点的会是银行？

一方面，小城市普遍存在的经济欠发达，人均收入低，加之近二十年人口外流，尤其是年轻人纷纷奔向“诗与远方”的一二线城市等“痛点”，导致众多业态的支撑根基趋于薄弱，只好在一次又一次的流转、拆建中寻找机会。

另一方面，根植于银行本体，确实也有诸多内因和希冀。

二、“掘金”下沉市场

最近几年，囿于LPR（贷款市场报价利率）不断下调，政策支持实体经济、减费让利等因素，银行面临的挑战史无前例。

如何捅破头顶的“天花板”？就像零食、奶茶、火锅、咖啡等快消品一样，银行也把目光瞄准了仍留有空白的下沉市场。

据柒财经了解，尽管中国的银行网点已持续多年保持收缩态势，但县域地区是个例外。

以业内体量最大、辐射最广的工商银行和邮储银行为例。前者2023年向县域地区投入网点57家，新增覆盖15个空白县域，网点县域覆盖率提升至86.9%；后者2023年新开业营业网点134个，其中县及县以下区域数量占比82.84%。

不止于此，银行理财子公司也正加码低线城市的分销渠道。近期，工银理财、中银理财、中邮理财、招银理财、兴银理财、杭银理财等多家理财子公司均新增了代销合作机构，新增的代销机构多为三线及以下城市的城商行、农商行，甚至包括县级农村信用社。

如果说大型国有行下沉是基于金融普惠、乡村振兴的向外要增长，那么，本地中小城商行因为走不出去，更要守住自家的“一亩三分田”，只能通过向内钻、向深潜的加密网点，尽力避免被大行蚕食。

由此，在大量县域，银行反而如“雨后春笋”般涌现，特别是较偏远的西部地区，正逐渐显露出业绩新引擎的趋势。

仍以工商银行和邮储银行为例。2023年，工商银行在西部地区营收占为15.9%，同比扩大0.8个百分点；税前利润占比为16.8%，同比扩大2.2个百分点。

图源：工商银行财报

邮储银行步调一致，2023年在西部地区实现营收718.46亿元，同比增长9.6%，远高于公司营收整体增速，并带动西部地区的营收占比从18.57%扩大到20.98%。

图源：邮储银行财报

显然，这一定程度解释了柒柒的疑惑。

占据有利位置且分布密集的银行，柒柒觉得在老家办理各种资金业务，去线下要比北京便利太多了，工农交建中邮、甘肃银行，无论哪家，都走几步路就到，但却不得不承认，该情形折射出小城市业态的发展不平衡、不充分。

三、实力和底气之下的“hold住”

为什么银行能在小城市“长情”，并且还把自己活成了地标级的资产名片？

相对其他业态，即便银行告别以往高歌猛进的时代，被迫过起了“苦日子”“紧日子”，但综合比较，其仍是不可多得的生命力强韧、收益稳健、拥有“旱涝保收”禀赋的好生意。

事实上，所谓银行的“苦日子”“紧日子”，主要是赚多赚少的问题，并不像其他赛道的个别选手，动辄就“失血”几亿、几十亿，要靠外部救济。

比如“银茅”招商银行，2023年营收缩水1.64%，归母净利润微增6.22%，拉长视线看，确实是“惨兮兮”，但实际上其依然维持了日赚4亿元，人均年薪60万元的“豪横”。

所以，银行在小城市接手几处商业地产，或者在热门商圈安营扎寨，本身就是实力和底气之下的“hold住”。

其次，在商业不够繁荣的小城市，银行往往是贡献地方税收、解决就业的“顶梁柱”，受到地方政府的广泛欢迎。

再者，考虑到适老化要求，银行又必须加大在小城市的布局。

柒柒前两天赶早和父母去了趟工商银行，密密麻麻全是“银发族”。三名客户经理正接待数位老人，忙得前脚打后脚。

这些老人中，有完全不识字的，有身体哆嗦的，有不懂ATM操作的，还有看不清密码的……每一位老人，客户经理都得耗费不小的气力和时间，一字一句，手把手地去教。

综合各种因素，久而久之，银行变成了最常见、最密集的业态，三步一建行，五步一农行。

只是，银行不光要奋进成小城市的“主力”，更要思考如何助力当地的经济发展和转型。

*文中柒柒为化名