从房贷到学生贷款，再到信用卡债务，负债已成为许多人生活的一部分。美国的人均负债高达75万，而中国的情况又是如何？
中美居民人均负债截至2023年，美国国债的总额已达34.7万亿美元。而这个数字，对于一个人口大约3.32亿的国家来说，意味着每个人头上都压着约75万元人民币的债务，换算成美元就是10.45万。
美国人的债务可不仅限于房贷，信用卡债务和学生贷款也是他们负债的重头戏。
这些债务的来源多种多样，但归根结底，它们都与美国成熟的金融市场和那种“今朝有酒今朝醉”的消费文化息息相关。
美国人似乎习惯了超前消费，这种生活方式在很大程度上推动了债务的增长。
让我们再来看看今年第一季度的数据，美国家庭的总债务已经达到了17.7万亿美元，其中住房贷款占据了大头，高达12.442万亿美元。
这表明尽管房地产市场，经历了起起伏伏，它依然是家庭债务的主要来源。
而到了2024年7月，情况似乎并没有好转。根据美联储和纽约联邦储备银行的最新数据，美国消费者的债务水平已经达到了历史新高，超过了4.5万亿美元。
信用卡债务更是超过了1.27万亿美元，这无疑给普通家庭带来了更大的经济压力和风险。
这些数字背后，是无数美国家庭的日常生活。他们可能正为了还清房贷、信用卡债务或是学生贷款而努力工作。
信用卡债务的增长尤其令人担忧，因为它往往带有高利率，使得还款更加困难。家庭为了满足日常的消费需求而过度依赖信用卡，
这种高负债模式虽然促进了消费和经济增长，但也孕育了潜在的金融风险。
我们还记得2008年的金融危机，由大量次级贷款违约引发的全球金融市场动荡，就是前车之鉴。
与此相比，截至2020年底，中国居民的负债总额达到了200多万亿元人民币。
当这个庞大的数字被平均分摊到每个中国居民头上，人均负债大约是14.3万元人民币。
虽然和美国相比，中国的负债水平看起来还算温和，但近年来，这个数字也在悄无声息地攀升。
中国家庭的债务主要集中在住房贷款上，这和房价的不断上涨有着直接关系。随着越来越多的家庭选择贷款买房，居民的负债水平自然也就水涨船高。
城市化的浪潮和居民收入的增加，让不少家庭有了通过贷款实现消费升级的机会。
消费观念的转变和金融市场的开放，虽然为经济增长提供了动力，但同时也让居民的财务状况变得更加脆弱。
一旦经济增速放缓，居民的还款能力可能会受到影响，这无疑会对家庭和整个经济体系带来挑战。
国际货币基金组织（IMF）的报告也指出，中国的房地产市场在经历了多年的快速增长后，现在正面临着调整的压力。
市场的波动可能会对家庭债务水平和经济稳定性产生影响。
我国房地产市场与居民负债一线和二线城市的房价，这些地方的房价长期居高不下，房地产市场一直保持着高温状态。对于许多家庭来说，拥有一套属于自己的房子，几乎成了一种奢望。
据统计，房屋资产占到了城镇家庭资产的大约六成，高房价迫使许多家庭不得不通过贷款购房，这直接推高了居民的负债水平。
这种高负债状态，尤其是由购房贷款构成的大部分债务，使得无数家庭每月都要为之劳心劳力，还款压力巨大。
由于购房是长期贷款，这种财务压力将是持续性的，它关乎你未来几十年的生活。每个月，你都得从工资中拿出一部分来还贷。
房地产市场不仅直接影响着国家的GDP增长，还通过带动建筑业、家居装饰业等相关产业链，间接地推动着整个经济的发展。
一旦市场出现波动，比如房价下跌，那么不仅会影响到开发商和投资者，普通家庭的负债压力也会随之增大，甚至可能影响到他们的消费能力。
这种风险，就像是一颗埋在地下的种子，一旦条件成熟，就会破土而出，给经济带来冲击。我们不能忽视这种可能性，因为房地产市场的波动，往往会影响到千家万户。
高负债水平限制了居民在其他消费方面的能力，这不仅影响了居民的生活质量，也可能对整体经济产生连锁反应。
毕竟，消费是推动经济增长的重要驱动力之一，高负债水平抑制了居民的消费需求，影响了经济的持续健康发展。
未来，如何在稳定房地产市场和控制金融风险之间找到平衡，将是政府面临的重要任务。
难兄难弟一些国家特别是加拿大、澳大利亚、英国和新西兰，也面临着居民负债水平上升的严峻挑战。
在加拿大，尤其是在多伦多和温哥华这样的大城市，房地产市场的火热程度令人震惊。
随着房价的飙升，许多家庭被迫通过贷款方式购房，这直接导致了家庭债务与可支配收入比率在2023年达到创纪录的水平。
根据加拿大联邦机构的数据，2023年第一季度家庭债务与可支配收入之比攀升至184.5%，比上一季度的181.7%还要高。
这相当于每个家庭的债务是其可支配收入的1.85倍。你手里每挣到一块钱，就有将近两块钱的债务等着你去还，这可是实实在在的经济压力。
报告里还提到，家庭可支配收入的下降是债务比率上升的一个关键因素。工资没怎么变，但是要花的钱却越来越多，结果就是手头越来越紧。
而且，加拿大家庭偿债比率，也从2022年第四季度的14.40%上升至14.90%，这是自2020年以来最大的季度增幅。
尽管政府采取了冷却市场的措施，效果似乎有限，市场的高温状态依然未能得到有效控制。
澳大利亚的情况也颇为相似，尤其是在悉尼和墨尔本，这两个城市的房价在过去十年里持续上涨，使得居民负债水平居高不下。
澳大利亚储备银行的数据显示，家庭债务与GDP的比率在2023年攀升至历史新高。
英国特别是伦敦的房价同样让人望而却步，高房价推高了居民的借贷需求。
根据英国国家统计局公布的数据，截至2023年第一季度，英国公共债务规模已经达到了2.53万亿英镑，占GDP的比重高达100.5%，这比欧盟的平均水平还要高出16.8个百分点。
政府虽然采取措施增加住房供应和控制房价，但这些措施的效果似乎并不理想。
在新西兰，奥克兰等大城市的房价近年来也经历了显著上涨。高房价迫使许多新西兰居民通过贷款购房，这直接导致了居民负债水平的上升。
我们可以看到，高房价和上升的居民负债已经成为一个全球性问题。
中美居民的负债水平会继续增长吗？在未来，居民的负债水平可能继续上升，这一趋势在中美两国都能观察到，但各受到不同因素的影响。
美国居民的负债增加，一方面源于深植的消费文化和发达的信贷市场。美国人习惯于通过信用卡和贷款消费，这无疑推动了负债的增长。
同时，利率的变动也是一个不可忽视的因素。美联储的利率政策直接影响居民的借贷成本。
当前的高利率环境可能抑制了一些借贷需求，但一旦利率下降，我们可能会看到负债水平的再次上升。
经济整体状况，如经济增长和就业率的改变，也会影响居民的借贷行为。如果经济保持增长势头，居民收入提高，负债水平自然也会随之增加。
在我国，居民负债的增长则更多地与房地产市场密切相关。尽管房价近年有所调整，但稳定的购房需求仍然推动了负债的增长。
除此之外，随着收入和消费观念的转变，越来越多的家庭倾向于通过贷款来实现消费升级，这也是推动负债增长的一个因素。
金融政策和监管措施也对居民负债有着直接影响。通过加强金融监管和提升金融素养，政府在一定程度上能够控制负债增长的速度。
参考资料如下：
【1】中国VS美国：债务全面对比
【2】Housing Market and Household Consumption in Urban China: A Debt Perspective
【3】加拿大住宅房地产市场规模和份额分析 - 增长趋势和预测（2024 年 - 2029 年）
