2024年8月30日香港保险业监管局官网，公布上半年数据，全港个人新单总保费高达1,156亿港元，同比增长12.2%，创历史新高！其中，内地访客赴港投保297亿港元，热度持续！

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图片来源：香港保险业监管局官网

但还是不少人会疑惑，内地不是也有保险吗，有必要大费周章去香港买保险吗？

从这张表可以看出两地保险存在较大差异！首先是产品自身差异，其次两地监管制度不同。

在信息爆破的时代，面对两地保险，有的人吹捧，有的人诋毁，孰真孰假，普通人很难判断。

所以，更应该从本质出发了解，到底是香港保险好还是内地保险？

本文主要探讨储蓄分红险。其实对于香港储蓄险的保单持有人来说，表面上是在买保险，本质上买的是一个可以投全球市场保本的美元混合型基金。

不光是香港保单，内地储蓄型保险也不是保险，都是具有投资属性的。

但是，由于两地监管制度不同，从两地投资组合来看，香港保险公司权益持仓可以达到70%-80%，固收资产20%-30%；而内地恰好相反，权益资产10%-20%。固收资产80%-90%。

相同的是两者都保本，在投资周期越长的情况下，保证本金安全是投资理财的必要条件，这一点上，两地保险都能做到。

而不同点则是香港保证给的低，预期收益高，内地是相反的，保证高，预期收益低。

综合来看，两地保险各有各的优劣势，站在客户的角度，那就要根据自身需求选择适合自己的产品。

值得注意的是，香港保险中，比如海外多元货币配置、资产隔离、保单分拆等功能，这些内地保险是做不到的。

简单来说，内地保险公司和香港保险公司在对抗风险上，本质其实是不同的。一方侧重于“亡羊补牢”，而另一方则更考虑“未雨绸缪”。

上图对比发现，港险特点鲜明：

01高收益与投资水平

香港储蓄保险产品通常预期收益较高，但其保证收益部分相对较低，总收益的高低取决于分红实现率。因此，保险公司的投资水平非常关键。

在购买产品前，除了参考过往的分红实现率之外，还需认真分析产品的投资策略，以确保其与自身风险偏好和投资目标相匹配。

02多样的保险功能

与内地市场类似，香港的保险产品竞争激烈，除了比拼收益，还注重多样化的保险功能。

例如，支持多元货币、保单拆分、受保人无限次变更、保单假期、快速领取等功能已经成为常规配置。这些多样化的功能为投保人提供了更多的灵活性和便利性。

03严格的监管制度

香港此前是英国殖民地，沿袭了国际的监管框架，所以香港“国际金融中心”的头衔也不是白来的，例如采用风险为本的监管和偿付能力也体现了其严格的监管制度。

在香港，保险公司能够更自由地设计和推出创新产品，更加符合客户的需求。

另外，香港保监局独立于政府运作，具有更高的独立性和公信力，保障香港保险市场的公开透明。

所以，香港保险并不是保险，更像是一种金融工具，它既不是万能的，也不是骗人的。