从9月开始，银行存款的相关话题热度下降明显，尤其是10月，好似被打入”冷宫“，问的人少了，看的人也少了……没什么钱赚的“买卖”如同鸡肋一般，食之无味弃之可惜。不过，和银行存款同样保本保息的储蓄国债，优势就变得更为明显了，11月10日即将发行的储蓄国债是2024年最后一批，关注度应该大涨。
本文大芒芒就详细介绍11月10日的储蓄国债，并和大额存单对比，看划不划算。
一、11月储蓄国债来了，值得买吗？2024年第四季度只有两批储蓄国债，10月发行的是凭证式储蓄国债第7期和第8期，11月发行的则是电子式储蓄国债，目前债券的相关信息还没有公布，需要再等几天。大家现在需要考虑的是这批储蓄国债是不是值得买，那么就需要综合考虑以下几个因素。
首先，储蓄国债安全性如何？
大芒芒之前一直强调国债的安全级别是非常高的，它是由国家信用做背书，发行主体为国家，几乎不会出现违约的风险。很多人都默认银行存款是保本保息的，偏爱将钱存银行，尤其是大银行，现在可以告诉大家的是，电子式储蓄国债的安全性比银行存款还高，说是安全性最高的品种也不为过。
第二，储蓄国债收益稳定吗？
我们买理财产品先考虑安全性，然后考虑的就是收益性，储蓄国债的收益和银行存款一样是固定的，事先会公布对应的国债收益率，购买后就会按照约定的利率计算利息。
11月10日发行的是电子式储蓄国债，10月发行的3年期2.13%、5年期2.25%，这样的收益率普遍高于国有大行的最高利率。此外，电子式储蓄国债的付息方式为每年支付一次利息，这笔钱可以由投资者个人支配进行再投资，从而实现复利效应。
第三，储蓄国债的流动性如何？
流动性也是储蓄国债的优势之一，电子式储蓄国债支持提前支取，并按照靠档计息，利息损失比银行存款小多了。需要注意的是，提前兑取时会按照兑取本金的1‰收取手续费。
第四，储蓄国债购买方便吗？
电子式储蓄国债购买非常方便，只要开通了国债账户，可以直接通过银行网站、手机银行等线上渠道购买，也可以到银行线下网点购买。相比凭证式储蓄国债只能在银行柜台购买，电子式的确实要方便很多。
由此可见，11月的电子式储蓄国债在整体上优势较为明显，比银行定期存款，甚至是大额存单都更值得购买。
二、30万买储蓄国债还是大额存单？如果我们目前有30万闲钱，是选择买本批电子式储蓄国债，还是银行的大额存单呢？接下来，先看一看两者的利息收益如何，再做判断。
11月四大银行的大额存单利率3年期是1.9%，没有5年期产品，按本金30万元计算，3年的预期满期利息为17100元。上个月的储蓄国债3年期年利率2.13%、5年期年利率2.25%，同样按本金30万元计算，预期满期利息为3年19170元、5年33750元。
不过，自10月18日银行存款开启第六轮降息，本批储蓄国债大概率会受到影响，3年期和5年期很可能下调利率，但参考历次调整，储蓄国债利率调降后依然比四大银行大额存单利率要高。
所以，如果是和国有银行的大额存单产品比较，本金30万元可以优先考虑买本批电子式储蓄国债。但是，如果你对大银行没有执念，更看重小银行的存款利率，目前还是有不少城农商行、村镇银行的存款利率高于国债，这种情况下，可以考虑存小银行的特色存款或大额存单。
