最近几年，“老龄化”是一个在讨论各类话题时常常被提起的社会性大背景，而其也确实在方方面面影响着我们的生活，比如健康保障领域。先看一组统计数据：

根据民政部发布的《2023年度国家老龄事业发展公报》显示，截至2023年末，全国60周岁及以上老年人口超2.96亿，占总人口的21.1%；全国65周岁及以上老年人口约2.17亿，占总人口的15.4%。

在这样一个中度老龄化社会中，高龄群体的身体健康状况也格外引人关注。《2024版60岁及以上体检人群健康报告》显示，我国患有慢性病的老年人群超过1.9亿。而约75%的60岁及以上中老年人至少患有1种慢性病，43%有多病共存（同时患2种及以上疾病）。

长期带病生存，意味着老年人不仅要经受病痛，还可能给家庭造成严重的经济负担。这也是保险作为挡在疾病风险前的第一道屏障，近年越来越受到关注和重视的原因。尤其是像百万医疗险这种杠杆率较高的险种，更是很多人给自己或父母配置保险时的首选。

值得注意的是，年轻人的百万医疗险好买，想给父母配置一款适合的百万医疗产品，却并没有那么容易。

纵然百万医疗险市场经过这么多年的发展，无论是产品类型、保障责任还是性价比，已卷无可卷，但由于很多父母都年龄较大或存在一些基础病，往往很难找到一款可投保的百万医疗险，健康保障面临极大的缺口。这也成为百万医疗险发展最大的痛点之一。

而就在最近，破局思路有了新进展。众安在线在深入洞察市场发展趋势与客户需求的基础上，创新推出了一款“小红书专属”的、专为爸妈设计、免健康告知、一般既往症、门急诊可赔、0免赔额的百万医疗险——爸妈安康保，以门槛低、保障全、服务好的优势，全方位击穿了高龄群体投保百万医疗的几大痛点。

从产品责任与配套服务来看，相比市面上常见的百万医疗险产品，爸妈安康保的创新力度和保障力度都居于行业前列，具有独一无二的稀缺性。同时，在新的时代背景下，此次“上新”也再次展现出这家头部互联网保险公司积极助力“健康中国”战略落实和多层次社会保障机制建设的社会责任感与担当。

自2016年第一款百万医疗险上市后，百万医疗险市场已经过了近十年的发展。如果盘点一下如今市面上常见的百万医疗产品，不难发现，针对年轻人、健康体人群的产品层出不穷，琳琅满目任君挑选，而对于那些普遍带有一些基础病的高龄群体，可选择的范围却大大缩小。

很多时候，爸妈们兴冲冲想要投保的心情，都在填完健康告知，看到弹出的“审核不通过”页面时戛然而止。实际上，与年轻人相比，父母这代人的健康保障需求显然要更加急迫，但市面上的大部分产品都对投保门槛，如健康状况、年龄等因素做出了严格的限制，将这部分群体拒之门外。

然而，面对渐行渐近的重度老龄化社会，可预见的非标体人群规模将日益增加，而百万医疗市场经过近十年的高速发展，早已得到较大范围的普及，从增量市场进入了存量市场。进一步拓展针对非标体的健康保障，不仅是保险业发挥社会稳定器功能，助力“健康中国”战略落地实施的使命所在，更是打开新增长空间的钥匙。

如果从这个角度来看，爸妈安康保可以说是众安探索针对高龄、非标群体健康保障的又一次率先突破。爸妈安康保从父母的实际需求出发，将投保门槛降到了极致，主打免健康告知，高龄、带病也能投，0元起赔。

比如，爸妈安康保不仅将投保年龄扩展到了40-80周岁，还真正实现了无健康告知、不限职业，只要参加医保或公费医疗即可投保，除了恶性肿瘤、心脑血管疾病等5类严重既往症及投保前意外事故不赔付，一般既往症也能理赔，为父母增添一份实用的保障。这些责任设计也极大地提高了这款产品的可覆盖人群，能够最大范围地提升老龄群体的保障程度。

此外，爸妈安康保还是0免赔额，赔付比例最高100%。其中，住院及基本医疗保险范围内门急诊医疗责任2万元以下，赔付比例最高30%；2万以上责任内最高100%，也最大限度地降低了消费者的经济负担。

通常意义上的百万医疗险只针对需要住院治疗的情况进行赔付，对于身体情况相对更好的年轻人，这样的责任设计无可厚非，但对于高龄人群而言，由于健康状况更加复杂，发生意外的可能性更高，仅提供住院治疗的保障显然是不够的。

爸妈安康保就通过对保障责任的不断推演和设计，构建形成了一套覆盖日常疾病、重大疾病、意外事故的多层次保障体系，在多种情况下客户都能获得赔付。

比如，爸妈安康保针对社保内外提供共计600万医疗总保额，针对社保内门急诊和社保内外住院三种场景都能进行赔付，最高100%赔付。这样的条款设计对于那些平时小毛病较多，需要经常去医院门诊治疗的父母而言，算得上是一场非常贴心的“及时雨”，也能够最大限度地缓解他们的经济压力。

此外，爸妈安康保还把一些先进的治疗技术也纳入了保障范围，如质子重离子、52种院外特药，包括2款Car-T，最高100%赔付，能够极大减轻很多需要价格高昂的先进疗法治疗疾病的群体，或是在恢复期需要长期用药的老龄人士的财务负担。

很多时候，年轻人在关心父母的健康保障时总把重点聚焦在疾病的预防和治疗上，实际上，由于各种意外情况而导致的伤病也是高龄群体中比较高发的情况。爸妈安康保同样也考虑到了老年人较易发生的意外骨折和关节脱位，为此类情形提供一次性3000元的赔付，便利老人后续的治疗和康复。

与此同时，爸妈安康保还考虑到了高龄人士在一些突发疾病或者意外情况中，救护车的费用对于患者家庭也是一笔不小的花销。因此，这款产品特地把救护车费用也囊括进了保障责任，当发生符合合同约定的情形时，可0免赔1000元，切实做到了进一步为客户家庭减负。

这种包含救护车、意外事故、门急诊、住院等各类需求场景的多方位保障体系，也成为了爸妈安康保竞逐百万医疗市场的最大底气。

如果仅仅只有投保门槛低、保障责任完善这两个优势，可能还不足以令爸妈安康保在适合高龄人群的百万医疗险产品这一细分赛道上，甫一上市就展现出强劲的竞争力，但有了众安作为头部互联网保险巨头在健康险领域多年来的专业经验积累和资源加持，配套的服务就成了爸妈安康保制胜的关键。

服务几乎可以看做保险产品的试金石，也是消费者感知产品和保险公司最主要的途径，而爸妈安康保所提供的涵盖就医、健康生活、健康管理三大板块的9项服务，其全面性和实用性同样处于行业领先地位。

在就医环节，爸妈安康保提供医疗垫付、重疾绿通、肿瘤特药、用药前基因检测、质子重离子就医协助、就医陪诊、住院护工7种服务，囊括了就医过程中的几乎所有环节，让患者及其家庭无需为琐事操心，能够全身心专注于治疗。

在健康生活方面，这款产品提供了老年大学7大学院、11个系别、108个专业的1000+门课程，如健康养生、体育健身、舞蹈形体、美术书法等系列课程，帮助父母长辈们从心理调节到强身健体，从常见疾病预防到药膳养生，从中药解读到家庭必备急救，不仅调节心态、排解压力和烦恼，也能度过更充实、更健康的晚年生活。

在健康管理方面，爸妈安康保相比市面上常见的百万医疗产品增加了更多样化，高频使用的健康管理服务，更多参与到客户日常生活中的主动健康管理。

其中，针对肠胃娇弱、三高人群及其他人群的不同需求，提供有针对性的实用服务，如体检服务，5折线上购慢病药品的慢病健康服务，可早期发现大肠肿瘤、息肉、潜在胃溃疡、十二指肠溃疡等风险的胃肠道健康服务，以及贴合不同季节用药需求的四季小药箱……可以说，在践行“早发现、早治疗”理念的同时，也再次拓展了百万医疗市场上“服务”的边界和内涵。

从2016年到2024年，众安不仅是业内首款百万医疗险的缔造者，多年来也始终是百万医疗市场发展的推动者和引领者。十年磨一剑，透过爸妈安康保或能管窥，这家互联网险企巨头早已在新的时代命题与消费场景到来前，踏上了下一段征程。