存量时代的互联网出路在哪？想必柴油们一定会想到那句话：互联网的尽头是放贷，晚放不如早放，因为你迟早会放……还有就是早放贷、富三代……‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

从老巨头BAT，到新巨头TMD，再到你生活离不开的卖货的京东们、送外卖的饿了么们、买手机的OPPO门们、搞旅游的携程们、做共享单车的哈啰们、听音频的喜马拉雅们、看视频的爱奇艺们、刷短视频的快手们、卖家电的海尔们……

再到已经在互联网后半场日落西山的360、58同城们，似乎那些叫得上名字的互联网平台，现在基本上找不到没有不放贷的了。

当然，你只要打开APP上个网，是不是总有网贷广告，嗖一下，恨不得直接戳破屏幕，弹到你眼睛里。

于是，你的生活，大概是这样的场景：没钱租房，有租金贷；没钱买手机，有白条，甚至还有分期贷；没钱整容，有整容贷；想拍个写真没钱，有写真贷；去找个工作，有培训贷；没钱结婚，欧彩礼贷；孩子没钱报培训班、有教育贷……‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

这盛世，所有人都在为你有没有钱操碎心了，并为你量身打造各式各样、满足衣食住行方方面面的细分产品，赋能用户乾坤大挪移盖世神功，通过透支未来，换取当下的美满人生……‍‍‍‍‍‍

所以，咱们如今的手机短信功能、逐渐沦为放贷短信的垃圾场，一天十几条，删也删不完……「相关文章查看：收到网贷短信起诉获赔500！网友：数了下能发财了……」‍‍‍

这两天，就连拉货的货拉拉也一脚踏进了放贷的大门。成为一个新的热点话题。

据报道，两次上市失败后，在进一步申请上市的同时，货拉拉悄然在APP内上线了名为「圆易借」的信贷产品。‍‍‍

小柴直接一个好家伙，这是外卖、网约车饱和了，让大家去拉货的节奏？如果没钱，就借钱买个货运车？‍

小柴在其APP内发现，这款信贷产品，最高额度20万元，年化利率高达10.8%。

小柴对比了下自己手机上三点几、甚至两点击的银行自己的信贷产品，直呼，这互联网公司放贷真是赚钱啊！‍‍

有流量不愁获客，还一反手，就是几倍于银行的利润，难怪大家只要有点流量，就挤破头去放贷。‍‍

当然了，这么看，你可能感受不到他到底有多赚钱。我们具体来看看数据。‍‍‍

首先出场的是蚂蚁金服旗下的网商银行，2021年、2022年、2023年营收分别为139亿元、156.86亿元、187.43亿元；经营利润分别为22亿元、38.2亿元、34.21亿元。‍‍

换个角度，就是三年时间，网商银行的经营利润加起来是94.41亿；三年利润规模近百亿，这样的公司，掰指头数下，全中国有多少。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

或许，这个还不够直观，我们再来看看另一家巨头，其2021年、2022年、2023年营收分别为269.89亿元、353.64亿元、393.61亿元。同期，净利分别为68.84亿、89.37亿、108.15亿。

还没概念是吧！我们换个角度，在2023年，其总营收393.61亿元，其中利息净收入达到301.62亿元，占到了总营收的76.63%。

还有百度系的度小满，有机构也曾披露了一份其2022年的数据，这年度小满小贷实现营业收入28.98亿元，净利润7.27亿元，约为2019年的8.26倍。

不到30亿的营收，就能博出七个多亿的利润，这诱惑力你感受下！

再来看看如今的互联网大网红周鸿祎的担任董事会主席的奇富科技，也就是360的网贷业务。

三年时间，奇富科技将近495亿元的营收创造了超过140亿元的归母净利润，你就看看这利润率，香不香？‍‍

具体根据其财报数据，截止2023年末，与其合作的金融机构数量激增至157家，成功促成3040万人获得贷款，总撮合及发起贷款规模突破4758亿元。

而根据其公布的数据截至2023年12月末，奇富科技潜在信贷需求消费者数量达到2.35亿人

为什么这么赚钱，根据相关数据显示，奇富科技最高年利率可达23.735%，去年10月至12月，奇富科技发起、促成的贷款平均IRR为21.3%，就问吓不吓人？借一万，一年就能产生两千多的利息收入。

那么我们再来看看口口声声网络安全、拥抱AI的360的主业，到底赚钱吗？

财报数据显示，360在2023年营收为90.55亿元，较上年同期的95.2亿元下降4.89%，在营收组成中，360互联网商业化及增值服务共实现收入56.2亿元，其中广告及服务业务收入为45.21亿，；以游戏为代表的互联网增值业务收入为10.99亿元，其中互联网全系产品收入1.38亿元。

那么利润呢？实际上负的。财报数据显示，2023年净亏损为4.92亿元，扣非后净亏损为7.56亿元；上年同期则更夸张，净亏损为22亿元，扣非后净亏损为18.64亿元。‍‍‍‍‍‍

当然，更重要的是，在2023年，360还拿到了3.5亿元的补贴。一家打着安全、AI的科技公司，最终是靠放贷过上了好日子。

而且，想当网红的周鸿祎，这些年以来，还在立各种科技创新KOL的人设，但最终，竟然是靠着网贷躺着赚钱的，你们说这好玩不？

相反，我们再看看那些辛辛苦苦造车的企业，比如蔚小理们，几年砸进去几百亿，大多数至今仍然深陷亏损旋涡。

自然不说刚起步的新能源车企，就看看已经非常成熟的国内手机行业，卖一台手机大概利润也就一百多块钱。

再比如利润已经很高了的互联网企业、电商企业，有几个利润率有放贷这么高的，可能有个三分之一都得烧高香。

至于餐饮等实体，面临的是高昂的成本、业务成本，最终换来的是薄利。就比如餐饮行业，前期的投资，一家店就要大几十万，就连回本最乐观也要两三年，就算连锁经营，餐饮行业的平均利润率依然在个位数徘徊。

而货拉拉呢？据其招股书数据显示，截至2023年12月31日，货拉拉平台上共有920万名司机，平均月活司机120万名，覆盖全球11个市场超过400座城市，这规模足够大吧！

期这些年，因高抽佣、会员费被带上各种帽子，但它赚钱吗？招股书中，货拉拉2021年和2022年分别亏损20.86亿美元以及4909.1万美元，产生经调整亏损分别6.51亿美元及1210万美元，直到2023年才扭亏为盈录得利润9.73亿美元，经调整利润3.91亿美元。

要知道，货拉拉为了打开市场，已经在这个行业鏖战了11年了，更是不知道花了多少成本。

然而，放贷业务，只要投入就有高额的产出，为何利润高，除了偏高的利率，主要还是因为这些有着大量用户信息的互联网平台，在放贷这件事上，有着极底的获客成本。‍‍‍‍

叠加如今的大数据人群精准画像，清清楚楚的掌握用户的消费能力、还贷能力，以及消费习惯、资金问题，所以对他们来说，放贷这件事，一打一个准，还可以做到极底的坏账率。‍‍

还有更重要的是，相比于实业等产业，放贷可以说基本上就是不需要付出多大成本的生意，真可谓一本万利。

自然，金融行业本身就是一柄双刃剑，好的一面在于，足够丰富的金融产品的能够加速刺激经济发展的活力，坏的一面在于，将实现过度的放在了消费市场，尤其这些互联网公司「出品」的网贷产品，大多数，都是瞄准透支老百姓的未来。

比如网贷行业，各种广告，都在想尽办法让用户办贷款，甚至不惜扰乱社会秩序。

有劝农民工网贷坐飞机升舱的。

有做善事救了董事长，董事长为了感恩，抢过他的手机帮他开通了京东金条的。

有农民借了网贷才能和空姐处对象的。

还有，借钱也要仪式感的。

所以，我们也不看看出，如今互联网大大小小、有头有脸、没头没脸的，在放贷这件事上，大多数都是唯利润为尊，目标也很单一，就是想着办法赚取更多的利润。

疯狂的洗脑PUA，再加上高科技的精准广告轰炸、甚至诱导欺骗，可以说无所不用其极，但这么多公司，全都集中起来，一起透支用户未来的时候，能透支多久呢？

柴狗夫斯基©️

作者｜小柴肆号

编辑｜谭松